Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования

В таблице 14 представлена валютная структура  кредитного портфеля.

 

Таблица 14 - Валютная структура кредитного портфеля

	2008			2009			2010
Валюта кредита	Сумма, млн. тенге	Уд. вес, %	Ср. ставка, %	Сумма, млн. тенге	Уд. вес, %	Ср. ставка, %	Сумма, млн. тенге	Уд. вес, %	Ср. ставка, %
KZT	759144	33	16,1	707274	28	15,4	521537	27	14,9
СКВ	15200	72	14,3	1786831	71	13,7	1384444	72	13,6
ДВВ	6625049		12,7	29547	1	12,6	19536	1	11,7
ИТОГО	2304266	100	14,9	2523651	100	14,2	1925516	100	13,9

 

Если в 2008 году 72% ссудного портфеля приходилось  на кредиты в долларах США, то по итогам 2010 года данная составляющая также  равна 72%, средняя ставка снизилась  с 14,3% до 13,6%. В целом по ссудному портфелю средняя ставка кредитования в 2008 году составляла 14,9%, в 2010 году – 13,9%. Временная структура погашения кредитного портфеля представлена в таблице 15.

 

Таблица 15 - Временная структура погашения  кредитного портфеля

Наименование	Текущее сальдо, млн. тенге	Погашение, млн. тенге
		окт-дек 2010 года	2011 год	2012 год	2013 год	2014 год	2015 год  и далее	Недатированные
Кредитный портфель	1925516	112755	237371	262479	254561	217589	471357	369404
Долгосрочные	1789392	102768	199003	262479	254561	217589	471357	281635
Краткосрочные	136124	9987	38368					87769
Удельный вес, %	100%	5,9%	12,3%	13,6%	13,2%	11,3%	24,5%	19,2%

 

В 2011 году планируется  к погашению 12,3% ссудного портфеля банка.

По состоянию на 31 декабря 2010 года сумма займов по 10 крупнейшим заемщикам Банка составляла 416 447 млн. тенге. Доля указанных кредитов в совокупном кредитном портфеле составила 22%.

В соответствии с требованиями Банк систематически идентифицирует проблемные кредиты  и создает провизии на покрытие возможных  убытков. Выданные кредиты относятся  к той или иной категории на основании текущего мониторинга  финансового состояния заемщика, исполнения им условий кредитного договора и оценки ликвидности обеспечения  кредита.

Регулярный контроль состояния  кредитного портфеля позволяет Банку  своевременно выявлять, прогнозировать и предотвращать возможные проблемные ситуации. В результате проведенного анализа разрабатывается комплекс мероприятий, направленных на минимизацию  кредитных рисков, в т.ч. документарное финансирование кредитуемых сделок, применение индивидуальных графиков погашения кредитов, изменение структуры обеспечения и т.д. В тех случаях, когда превентивные меры не дали результат и заемщиком допущена просрочка оплаты основного долга или процентов за кредит, Банк использует отлаженную систему претензионно-исковой работы, прибегая к процедуре реализации залога.

Таким образом, анализ кредитных операций АО "БТА банк" позволил сделать  следующие выводы:

1. АО "БТА банк" предлагает  широкий выбор кредитов для  физических и юридических лиц.

2. На фоне  неблагоприятных макроэкономических  условий основным направлением  развития деятельности АО "БТА  банк" в 2008-2010 годах оставалось  кредитование. Отмечается резкое  ухудшение качества ссудного  портфеля банка, рост безнадежных  кредитов с 0,6% до 55,1%, резкий рост  провизий на кредиты, а также  снижение средней процентной  ставки по кредитам банка. Кроме  того, произошла ликвидация портфеля  потребительских кредитов, снижение  ипотечных кредитов.

 

3. Проблемы и перспективы совершенствования  кредитной политики коммерческих  банков в Республике Казахстан

 

Вопросы совершенствования кредитной  политики остаются открытыми и сегодня.

Актуальной задачей сегодня  является разработка практических предложений  и рекомендаций, широкое использование  которых поможет как государственным  органам власти, так и банковскому  сектору экономики, повысить эффективность  деятельности банков в процессе кредитования заемщиков.

К числу таких рекомендаций относятся предложения по развитию и расширению состава кредитных  инструментов, по формированию более  четкого определения порядка  лимитов кредитования, по развитию кредитных отношений путем предоставления кредитной линии, совершенствованию  классификации кредитов по группам  риска с учетом качества обеспечения  и порядка обслуживания банковского  долга, по изменению механизма кредитования государственными банками коммерческих банков, по совершенствованию организации  техники кредитования через различные  методы.

Анализ ситуации в банковском секторе, проведенный в ходе исследования, показал, что с начала 2000-х годов  казахстанские банки демонстрировали  позитивную динамику роста по всем показателям. Это давало основание  для оптимистичных заявлений  о стабильности и устойчивости всей банковской системы. Однако события 2007 года выявили иллюзорность стабильности банков второго уровня, поскольку  ситуация в августе-сентябре 2007 года стала своеобразным индикатором  слабой защищенности нашего банковского  сектора. Несмотря на оптимистичные  заявления банкиров и специалистов финансовой сферы о защищенности и неуязвимости банковского сектора, мы видим, что отрицательных последствий  избежать не удалось.

Спекулятивность кредитной политики банков привела к кризису ликвидности, но эта проблема как раз сложна своими последствиями. Проблемы ликвидности  в банках привели к удорожанию ресурсов и соответственно к ужесточению  требований к заемщикам. Таким образом, у казахстанского банковского сектора  возникла и остается достаточно обостренной  целая система проблем, среди  которых можно выделить:

- большую зависимость от мирового  рынка капитала, недостаточный уровень  адекватности капитала;

- недостаточный уровень развития  рынка внутренних ресурсов;

- высокий  уровень кредитного риска и  риска ликвидности вследствие  ухудшающегося качества кредитного  портфеля БВУ;

- значительный страновой риск, связанный с экспансией капитала за пределы республики.

Национальный  Банк проводит операции рефинансирования, т.е. кредитует банки путем проведения операций обратного РЕПО, валютного  СВОП, краткосрочных займов под остатки  денег на корсчетах в Национальном Банке. Эти операции являются "короткими" и деньги предоставляются сроком на 7 дней по ставке рефинансирования. Такие операции проводились в  августе-октябре с 18-ю банками, включая  всю первую десятку и крупные  иностранные банки.

Отрицательных последствий девальвации достаточно много. Правда, специалисты не считают, что потенциал девальвации в  нынешних условиях большой.

Во-первых, 4 млрд. долл. выделяются не на поддержку  акций банков на международных рынках. Правительство определило три основных направления данной государственной  поддержки [⁵, c.3]. Первое, защита прав граждан-участников долевого строительства и недопущение снижения стабильности ипотечного рынка. Второе, продолжение финансирования проектов малых и средних предприятий на приемлемых для них условиях. Третье, финансирование перспективных инвестиционных проектов, которые имеют важное значение для диверсификации экономики страны. То есть, деньги будут направлены для поддержки отраслей, которые в настоящее время испытывают трудности в связи с сокращением доступа к банковским кредитам и имеют большое значение для страны. Естественно, что банки как финансовые посредники являются важными звеньями в использовании этих средств.

В связи  с возникшими трудностями с фондированием  из за рубежа, а также ограниченностью местного рынка (небольшой размер пенсионного фонда, небольшой потенциал страны в привлечении депозитов населения и корпоративных депозитов) ожидается замедление роста или даже уменьшение активов банков второго уровня.

Говорить  же о том, что банки пострадают в значительной степени, нельзя. Они, возможно, лишатся того уровня рентабельности, который был до августа. Банки  уже не смогут проводить ту весьма либеральную кредитную политику, которая была характерна для последних 3-4 лет.

В случае неблагоприятной  обстановки с внешними заимствованиями  банки могут прибегнуть к такой  альтернативе, как размещение своих  акций. Другим вариантом является продажа  стратегическому инвестору.

Трансформация банковской системы  из нерыночной модели в рыночную происходила  в достаточно благоприятной бизнес-среде, проявлялась в активизации традиционных услуг банков и зарождении продуктов  инновационного характера. Модель развития банковской системы складывалась под  воздействием мирового финансового  рынка, предлагавшего доступные  и неограниченные ресурсы. Именно такой  путь для извлечения максимальной прибыли  кратчайшим путем через дешевые  внешние займы, направляемые на кредитование рынка недвижимости и потребительского рынка, был выбран отечественными банками  в начале 2000-х годов.

Это привело к логическому витку  разбалансированности целей экономики  и миссии банков второго уровня, а также втягиванию банковского  бизнеса в зону повышенного риска  вследствие макроэкономической нестабильности в мире. Одной из главных причин современного банковского кризиса стало преобладание спекулятивной логики в поведении ведущих банков. Крупные банки ориентировались не на реальное создание стоимости, а на спекулятивное наращивание активов. В этом отчасти есть вина самих банков, поскольку в силу объективных причин они иногда вынуждены заниматься сделками, приносящими доход, но не имеющими связи с реальным сектором. Здесь срабатывает реакция банков на необходимость распоряжаться привлеченными средствами и получить при этом достаточную прибыль. В докризисной банковской системе Казахстана отсутствовали механизмы долгосрочного кредитования проектов реального сектора в силу проблем с ресурсами, а также вследствие высоких рисков, связанных с асимметрией информации и неопределенностью.

В банковском секторе сложилась  недостаточно эффективная система  надзора и контроля, которая открыла  банкам неограниченные возможности  привлечения внешних займов, использованные ими в высокорисковые инвестиции.

Последствия общей нестабильности наглядно раскрыли некоторые слабости в практике риск-менеджмента казахстанских  БВУ ввиду поддержания ими  высокой концентрации кредитного риска  в отдельных сегментах кредитования, оказавшихся наиболее чувствительными  и уязвимыми в условиях нестабильности.

Новая стратегия банка основана больше на поддержании рентабельности, чем на увеличение активов. Основными  ориентирами Банка на среднесрочную  перспективу являются поддержание  рентабельности. На данный момент уже  проводится максимизация денежных потоков  от уже существующих активов, включая  возврат по безнадежным кредитам. Проводится пересмотр и улучшение  процедур выдачи кредитов с упором на увеличение эффективности управления кредитными рисками.

Для расширения спектра банковских услуг, предлагаемых АО "БТА банк" предлагается запустить несколько  программ потребительского кредитования физических лиц:

• совместная программа с ТОО "Бипек Маркет ltd" на приобретение автомобилей;
• совместная программа с компьютерным центром "Техноплюс" на приобретение компьютерной техники и оргтехники;
• совместная программа с университетами по выдаче кредитов студентам вузов;
• программа потребительского кредитования для приобретения товаров народного потребления.

Реализация программ потребительского кредитования физических лиц позволит:

• увеличивать рынок потребительского кредитования физических лиц АО "БТА банк";
• привлекать потенциальных клиентов – физических лиц на банковское обслуживание.

Целями программ потребительского кредитования являются:

• развитие потребительского кредитования АО "БТА банк";
• диверсификация ссудного портфеля АО "БТА банк";
• расширение клиентской базы АО "БТА банк" среди физических лиц;
• расширение рынка банковских услуг АО "БТА банк" в городе Астана;
• расширение рекламной деятельности банка без увеличения расходов.

Рассмотрим показатели, характеризующие  потребительское кредитование физических лиц в таблице 16.

 

 

Таблица 16 Показатели, характеризующие потребительское кредитование

Виды потребительских кредитов	Сумма кредита в $ США	Срок кредита в месяцах	Средняя процентная ставка	Вид обеспечения
Автомобили	до 10000	до 36	12%	приобретаемый товар, недвижимость
Компьютерная техника и оргтехника	до 10000	до 12	13%	приобретаемый товар, недвижимость
Кредит на обучение	до 500	до 10	13%	Депозит
Товары народного потребления	до 1000	до 3 лет	31%	приобретаемый товар, недвижимость, автотранспорт
Примечание – Таблица  составлена автором