Кредит и его роль в экономике

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

 

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Факультет очно-заочного обучения

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Макроэкономика»

на тему:

“ Кредит и его  роль в экономике”

 

 

Выполнила:

Студентка 2 курса 

группы ВН2-1а

Хегай С.М.

 

Проверил:

Жицкий А.А.

 

 

 

 

 

 

Москва - 2013 г.

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений………………5

1.1. Сущность кредита………………………………………………………….5

1.2. Формы и виды кредита…………………………………………………...17

Глава 2. Анализ кредитования российской экономики………………………….22

2.1. Анализ российского рынка кредитования………………………………22

2.2. Анализ регионального рынка кредитования……………………………27

Заключение………………………………………………………………………….32

Литература…………………………………………………………………………..34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно  меняется под влиянием изменений  ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и  кредитно-расчетных отношений.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских, а затем и российских, а также зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения  в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее  время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и  о расширении субъектов кредитных  отношений, а также растущем многообразии самих операций.

В современном хозяйстве  кредит остается существенным источником экономического развития.

Кредит способствует расширенному воспроизводству, поскольку кредитные  ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. В процессе модернизации производства или расширения бизнеса  использование кредита как основного  источника инвестиций позволяет  заметно расширить возможности  инвестирования. При этом хозяйствующий  субъект, используя различные формы  кредитов, а не выпуск облигаций, сохраняет свою независимость, поскольку право распоряжения имуществом остается у руководства субъекта.

Необходимо уделять большое  внимание проблеме кредита, так как  экономическое состояние страны в значительной степени зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.

Это ускорит развитие экономики  нашей страны, сделает ее более  эффективной.

Цель работы - изучение теоретических и практических аспектов банковского кредита и определение его роли в экономике.

Основные задачи для достижения поставленной цели:

• раскрытие сущности понятия «кредит»;
• рассмотрение  функций и законов банковского кредита;
• рассмотрение видов и форм кредита;
• анализ влияния объема выданных банками кредитов на макроэкономические показатели страны;
• рассмотрение  текущей ситуации на российском рынке кредитования, выявление  проблемы и предложение пути их преодоления.

Объект работы - кредитные отношения между субъектами, возникающие в процессе банковского кредитования.

Предмет работы - выявление роли банковского кредита в развитии рыночной экономики.

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений

1.1. Сущность кредита

 Подобно каждой экономической категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

В простом обмене товаров  одного вида на товары другого вида потенциально содержатся все формы  стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы  стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита как  особой формы стоимостных отношений  происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный  цикл, использоваться в хозяйственных  сделках. Благодаря кредиту она  переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность  в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кругооборот промышленного  капитала неизбежно приводит, с одной  стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой — к t возникновению временной  потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как  временное заимствование вещи или  денежных средств. При помощи кредита  приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные  ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки  проводимого нами анализа. Экономическая  наука о деньгах и кредите  изучает не сами вещи, а отношения  между субъектами по поводу вещей.

Однако кредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические  связи, движение стоимости.

Одна из трактовок сущности кредита — его определение  как известной степени доверия  продавца к покупателю, который в  будущем обязательно совершит платежи  за полученные ценности. В этом определении  подчеркивается стабильный характер отношений  продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие  хозяйствующих субъектов друг к другу.¹

Одно из европейских определений  кредита характеризует его как движение ссудного капитала.² Действительно, сосредоточение в банках разрозненных денежных средств предприятий и населения придает банковскому кредиту форму движения ссудного капитала, или консолидированных денежных средств, стимулирующего расширение предпринимательства, повышение конкуренции, прирост товарных фондов на региональных и национальных рынках. В связи с этим кредит как самостоятельная категория рынка приобретает ярко выраженные черты экономической формы организации денежных потоков общества и выходит далеко за рамки простого движения товаров и денег.

В другом определении сущность кредита характеризуется как  предоставление товаров и денег  в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение  формы кредита (товары и деньги) и  главный родовой признак кредита  — предоставление ценностей в долг.

Главная особенность рассмотренных  определений состоит в том, что  они исследуют формы и родовой  признак кредита в отрыве от его  роли в процессе расширенного воспроизводства. Поэтому в данном аспекте кредит следует классифицировать как денежную форму авансирования воспроизводства  на основе эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочности платы и других признаков кредита.

Источниками кредитования часто  становятся не только ресурсы, которые  временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. Обычно кредиторами  выступают банки. При передаче в  ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых  средств, за передачу которых во временное  пользование он получает ссудный процент.³

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство  возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.⁴

Помимо кредиторов и заемщиков  элементом структуры кредитных  отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора  к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость  как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов  кредитных отношений, характеризует  замедление ее движения, невозможность  в данный момент вступить в новый  хозяйственный-цикл. Благодаря кредиту  стоимость, временно остановившаяся в  своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании  на нужды производства и обращения.

Важной чертой ссуженной  стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как правило, предвосхищает  образование тех доходов, которые  должны быть получены заемщиком в  его хозяйстве. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как  уже отмечалось, представляет собой  кредит.

Авансирование, хотя и выступает  неотъемлемым свойством ряда экономических  процессов, не является специфической  чертой, присущей только кредитным  отношениям. Видимо, для того чтобы  стать таковыми, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К числу дополнительных условий  прежде всего следует отнести  возвратность и сохранение права  собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный  характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям .

Стоимость, «уходящая» от кредитора  к заемщику, сохраняется в своем  движении. Сохранение стоимости достигается  в процессе ее использования в  хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости  — фундаментальное качество кредита.

Рассмотренная структура  кредита характеризует его целостность. Кредит — это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе данное обстоятельство учитывается не в  полной мере. Поэтому сущность кредита  как экономической категории  зачастую подменяется сущностью  банковского кредита.

Банковский кредит не связан с торгово-посредническими операциями и представляет собой выдачу ссуды  банком физическому или юридическому лицу .

Во всех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Стадии движения кредита. Движение ссужаемой стоимости можно  представить следующим образом:

1. Размещение кредита;
2. Получение кредита заемщиками;
3. Использование кредита;
4. Высвобождение ресурсов;
5. Возврат временно заимствованной стоимости;

Кредитор не может раздавать  ссуженную стоимость всякому, кто  нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае он должен быть уверен в том, что принятое решение  приведет к наиболее рациональному  вложению кредитных ресурсов.

Получение кредита заемщиком  может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе  для погашения ранее образовавшихся долгов. На практике получение ссуды  заемщиком может не совпадать  с общим размером его потребностей, вызывать необходимость обращения  к кредитору за новой ссудой, к  новым кредиторам. Все эти и  другие случаи не отменяют одного фундаментального свойства данной стадии: получение  кредита заемщиком удовлетворяет  его временные потребности, так  как другая сторона кредитных  отношений отчуждает, ссужает стоимость  на определенное время. Переход стоимости  во владение заемщика позволяет ему  реализовать потребительную стоимость  объекта передачи в процессе использования  кредита.

Высвобождение ресурсов характеризует  завершение кругооборота стоимости  в хозяйстве заемщика. Подобно  тому, как аккумуляция временно свободных  денежных средств предшествовала размещению кредита кредитором, высвобождение  стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно заимствованную стоимость. Однако данная стадия движения кредита лежит как бы вне отношений между кредитором и заемщиком. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Эта стадия является материальной базой для перехода кредита на следующую стадию.