Кредит и его роль в экономике

Источник: подготовлено автором по данным www.cbr.ru

Доля участников исследования в общем кредитном портфеле на 01.01.2012 составляла 82,7%, в том числе в сегменте розничного кредитования – 79,8%, кредитования малого и среднего бизнеса – 85,8%, крупных предприятий – 84,8%.

Для выявления значимости отдельных условий кредитования предметом изучения должны быть не сводные индексы, а ответы банков, которые сохраняют индивидуальность респондентов. Опрос изменения условий кредитования проводится Банком России среди специалистов банков, занимающихся кредитованием тех или иных групп заемщиков. Базируясь на таком подходе, за каждый квартал кредитования были определены количества совпадающих ответов об изменениях в каждой из вышеуказанных групп и выбраны наибольшие значения. Затем были рассчитаны средние значения количества совпадающих ответов, приведенные к общей численности отвечавших кредитных организаций. Аналогичным способом были проведены расчеты по двум другим регионам. Результаты приведены в таб.2.

 

Таблица 2

Средние значения совпадающих ответов банков об изменениях условий кредитования, приведенные к общей численности ответов

Отдельные условия кредитования	Население			Субъекты малого и среднего бизнеса			Крупные предприятия
	Саратовская обл.	Регион 1	Регион 2	Саратовская обл.	Регион 1	Регион 2	Саратовская обл.	Регион 1	Регион 2
Уровень %-й ставки по кредиту	0,487	0,491	0,505	0,537	0,616	0,559	0,524	0,610	0.559
Спектр категорий заемщиков	0,283	0,259	0,267	0,184	0,241	0,157	0,144	0,143	0,176
Доп. Сборы и комиссии за выдачу и обслуживание кредита	0,187	0,213	0,188	0,121	0,134	0,118	0,134	0,105	0,108
Максимальный размер кредита	0,160	0,241	0,198	0,184	0,196	0,118	0,150	0,133	0,157
Требования к кредитоспособности заемщика	0,160	0,222	0,238	0,147	0,071	0,167	0,166	0,157	0,108
Максимальный срок кредита	0,155	0,093	0,129	0,205	0,143	0,186	0,209	0,105	0,196
Требования к обеспечению  кредита	0,118	0,176	0,198	0,195	0,205	0,196	0,134	0,105	0,294

Источник: подготовлено автором по данным www.cbr.ru

Как видно из табл. 2, для всех категорий заемщиков ключевым условием кредитования, при этом для физических лиц вторым по значимости условием является спектр кредитных продуктов.

В целом можно отметить, что результаты по регионам довольно схожи, особенно в розничном секторе. С целью изучения сбалансированности спроса и предложения на региональном кредитном рынке было также проведено сопоставление оценок изменения условий банковского кредитования с данными другой опросной системы Банка России – мониторинга предприятий. Результаты мониторинга предприятий базировались на ответах около 250  предприятий  Саратовской области в рамках конъюнктурных анкет и анкет по спросу на банковские услуги. Была выявлена довольно тесная взаимосвязь в оценках кредитных организаций и нефинансовых предприятий общих изменений условий кредитования (см. рис.2.5)

 

Рис.2.5 Оценка кредитными организациями и нефинансовыми  предприятиями изменений условий  кредитования

Источник: подготовлено автором по данным www.consultant.ru

Так, отмечаемое кредитными организациями снижение интенсивности смягчения условий кредитования на региональном кредитном рынке и последующее ужесточение условий кредитования нашло подтверждение в оценках нефинансовых предприятий по данным конъюнктурных анкет.

Таким образом, кредитные организации и предприятия во многом схоже оценивают изменения условий банковского кредитования, вместе с тем прослеживается большая заинтересованность региональных кредитных организаций в кредитовании крупных корпоративных заемщиков. Устанавливаемые ими условия кредитования ориентированы в большей мере на привлечение этой  группы заемщиков. В связи с этим на региональном кредитном рынке сохраняется недостаточная удовлетворенность интересов малых и средних предприятий в получении кредитных ресурсов на приемлемых для них условиях. Это во многом определяется наличием высоких кредитных рисков, непрозрачной бухгалтерской отчетностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

Сущность кредита можно  охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для  использования в личных и общественных интересах на началах возвратности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  промышленные, сельскохозяйственные и  торговые структуры; как государства, так и отдельные граждане.

 Базой возникновения  кредита является движение стоимости  в сфере обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, как юридически  самостоятельные лица, готовые вступить  в экономические отношения. Товарообмен,  перемещение товара из рук  в руки, обмен услугами являются  той почвой, где могут возникать  и возникают кредитные отношения.

Кредит является неизбежным атрибутом товарного производства. Его берут не потому, что заемщик  беден, а потому, что у него в  силу объективности кругооборота и  оборота капитала недостает в  полной мере собственных ресурсов из-за неравномерного их движения в процессе восстановления стоимости. Прежде всего, это возникает вследствие сезонности производства, несовпадения времени  производства и времени обращения  продукции. Значительная потребность  в привлечении дополнительных денежных средств может быть вызвана импортными поставками, разовым завозом товароматериальных ценностей, в связи с отгрузкой  готовой продукции и т.д.

Неравномерность восстановления стоимости ресурсов в ходе оборота  и кругооборота капитала приводит к  тому, что у одних предприятий  в связи с потребностью в больших  единовременных затратах образуется недостаток ресурсов, а у других - свободный  остаток денежных средств. В то же время общество заинтересовано в  том, чтобы экономика развивалась  непрерывно и в расширенных масштабах. Для этого надо избегать "замораживания" высвобождающихся ресурсов.

Для того чтобы кредитная  сделка состоялась, требуются определенные условия. Ими, в частности, являются: во-первых, совпадение интересов кредитора  и заемщика к кредиту, обладающему  определёнными качествами. Эти интересы не следует рассматривать как  нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен, прежде всего, объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность. Во-вторых, участники кредитной сделки (кредитор и заемщик) должны выступать  как юридически самостоятельные  субъекты, материально гарантирующие  выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Кредит как сложное  экономическое явление состоит  из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего: субъекты кредитных отношений (кредитор и  заёмщик); объект передачи во временное  пользование (ссуженная стоимость); сроки и условия кредитования; порядок погашения кредита и  др.

Неотъемлемым правилом системы  кредитования является взыскание ссудного процента. Платный характер кредита  порождает его движение как капитала. Так, банковский кредит предоставляется  заёмщикам, главным образом на базе привлеченных средств, которые для  самого банка являются платными ресурсами. В каждом отдельном случае банки  как кредиторы выдают кредиты, рассчитывая  получить какой-то доход в результате движения ссуженной стоимости.

 Возвратность и платность,  свойственные кредиту, находят  юридическое оформление в соответствующем  договоре, который заключают участники  кредитной сделки. Этот договор  фиксирует соглашение сторон, юридически  закрепляет необходимость возврата  в установленный срок временно  позаимствованной стоимости с оплатой ссудного процента.

 

 

Литература

1. Егоров А.В., Кармазина А.С.,Чекмарева Е.Н. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования // Деньги и кредит. 2010. № 10.
2. Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. Мн: БГЭУ, 2010.
3. Основные направления единой государственной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов // ЦБРФ.- М.-2010.
4. Палевич В.С. Деньги и кредит. - М.: Финансы и статистика, 2013.
5. Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: МИЭМП, 2013.
6. Фетисов Г. Банковская сфера —2011: итоги и выводы // Бюджет.2012.№3.
7. Чекмарева Е. Н. Формирование ценовых индикаторов межбанковского кредитного рынка: методология и практика//Деньги и кредит.-2011.-№1.
8. http://www.cbr.ru
9. http://www.consultant.ru
10. http://www.gks.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: МИЭМП, 2013-c.116.

² Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: МИЭМП, 2013.-c.110.

³ Фетисов Г. Банковская сфера —2011: итоги и выводы // Бюджет.2012.№3.-c.368.

⁴ Фетисов Г. Банковская сфера —2011: итоги и выводы // Бюджет.2012.№3.-c.368.

⁵ Чекмарева Е. Н. Формирование ценовых индикаторов межбанковского  кредитного рынка: методология и практика//Деньги и кредит.-2011.-№1.-с.138.

⁶ Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. Мн: БГЭУ, 2010.-с.140.

⁷ Палевич В.С. Деньги и кредит. - М.: Финансы и статистика, 2013.-с.133.

⁸ Палевич В.С. Деньги и кредит. - М.: Финансы и статистика, 2013.-с.148.

⁹ Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. Мн: БГЭУ, 2010.-с.143.

¹⁰ Егоров А.В., Кармазина А.С.,Чекмарева Е.Н. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования // Деньги и кредит. 2010. № 10.-с.123.