Кредит и его роль в экономике

Наряду с товарной и  денежной формами кредита применяется  и его смешанная форма. Она  возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно  предположить, что в случае приобретения дорогостоящего оборудования потребуется  не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для  оплаты расходов по установке и наладке  приобретенной техники.

Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен  деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в форме  товара), то в этом случае более правильно  считать, что действует смешанная  форма кредита.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды  периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа  товаров с рассрочкой платежей сопровождается постепенным возвращением кредита  в денежной форме.

Банковская форма кредита  — наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Как отмечалось ранее, формы  кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.⁹

Производительная форма  кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора  средств. При этой форме кредита  ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма  возникла в начале развития кредитных  отношений, когда у одних субъектов  ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность  во временном их использовании. В  дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном  хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения  прежде всего в товарах длительного  пользования.

Потребительская форма кредита  в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские  нужды заемщика. Потребительский  кредит могут получать не только отдельные  граждане для удовлетворения своих  личных потребностей, но и предприятия,

Чистых форм кредита, изолированных  одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его  погашение производится в форме  товаров.

Виды кредита. Вид кредита  — это более детальная его  характеристика по организационно-экономическим  признакам, используемая для классификации  кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране кредит имеет свои особенности. В России кредиты классифицируются, например, в зависимости:

1. От стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
2. Отраслевой направленности;
3. Объектов кредитования;
4. Его обеспеченности;
5. Срочности кредитования;
6. Платности .

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает  потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит.

Классификация кредита обусловлена  также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для  приобретения различных товаров (в  промышленности — сырье, основные и  вспомогательные материалы, топливо, тара и тому подобное, в торговле — товары разнообразного ассортимента, у населения — товары длительного  пользования); в этом случае кредиту  противостоят различные товарно-материальные ценности.

Классификация кредита по видам зависит и от его "обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное  обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут  иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли  бы кредиту, может не быть, однако проявляется  косвенное материальное обеспечение  в форме товарных запасов, созданных  за счет собственных денежных источников.

Классифицируется кредит и в зависимости от срочности  кредитования. Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают  текущие потребности заемщика, связанные  с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются  такие ссуды, срок возврата которых  по международным стандартам не выходит  за пределы одного года.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления  капитальных затрат по расширению производства.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой  и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование  ссудой.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим  и физическим лицам, и др.

Итак, в условиях товарно-денежных отношений, кредит выступает в зависимости  от кредитора и заемщика в форме  банковского, коммерческого (хозяйственного), государственного, международного и  гражданского кредита. В зависимости от характера ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

 

 

 

 

Глава 2. Анализ кредитования российской экономики

2.1 Анализ российского  рынка кредитования

Российская экономика за последние четыре года характеризуется положительными тенденциями объемов кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП. На рисунке 2.1 представлена динамика объемов ВВП и объемов кредитования.

 

Рис.2.1. Динамика ВВП  и кредитования экономики РФ, трлн. руб.

Источник: подготовлено автором по данным www.gks.ru

Как видно из рисунка 2.1, динамика ВВП и объемов предоставленных  кредитов имеют положительную тенденцию.

ВВП в 2011 году по сравнению  с 2010 годом увеличился на 9,1%, рост продолжился так же и в 2012 году, который составил 10,4%. Рост так же продолжился в 2013.Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 23,1%. В 2011 году она увеличилась на 7,1%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2012 году составил уже 7,8%.Рост продолжается и в 2013.И составляет уже 8,2%.

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам  и кредитным организациям за аналогичный  период. На рисунке 2.2 представлена  динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2010―2013 гг. на начало периода.

 

Рис.2.2. Динамика объемов  кредитования физическим, юридическим  лицам и кредитным организация  за 2010―2013 гг. на начало периода, млн. руб.

Источник: подготовлено автором по данным www.gks.ru

Из графика видно, что  объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста  увеличиваются с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на кредиты  со стороны качественных корпоративных  заемщиков несколько снизился в  связи с активизацией привлечения  ими заемных средств на рынке  облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций  в течение 2012 г. корректирующее влияние  оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского  рубля по отношению к доллару  США. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения — 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков (исключая ОАО «Сбербанк России»), а прирост значительно выше среднего — малые и средние региональные, а также московские банки, не в последнюю очередь за счет кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах. ОАО «Сбербанк России» за этот период нарастило объем кредитования нефинансовых организаций на 13,7 %, обеспечив более 40 % прироста корпоративного кредитного портфеля в целом по банковскому сектору.

Рассмотрим структуру  кредитного портфеля и ее динамику за 2010—2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем  кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

               ·          до 30 дней  — 655 млрд. руб. (3 %);

               ·          от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб. (3 %);

               ·          от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб. (5 %);

               ·          от 181 дня  до 1 года — 3 375 млрд. руб. (16 %);

               ·          от 1 года  до 3 лет — 5 906 млрд. руб. (28 %);

               ·          от 3 лет  — 8 468 млрд. руб. (40 %).

Рассмотрев структуру  кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось  характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в  ранние периоды долгосрочные кредиты  не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия  к клиентам со стороны банков и  стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.

 

 

Рис.2.3. Динамика кредитного портфеля по срокам кредитования за 2010—2013 гг. на начало периода, млр. руб.

 

Источник: подготовлено автором по данным www.cbr.ru

Данные диаграммы (Рис.2.3) наглядно свидетельствуют о том, что существует определенная зависимость  удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция  к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные  же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к  увеличению, отклоняясь незначительно  в ту или иную сторону. В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная  задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114 %, и  до 30 дней — 108 %, наименьший прирост  наблюдался по кредитам со сроком погашения  от 181 дня до 1 года — 37 %.

В течение большей части 2012 г. российские банки ужесточали неценовые  условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту). Ряд банков уменьшал максимальный срок кредитования. Некоторые кредитные организации повышали процентные ставки по корпоративным кредитам. По результатам обследования Росстата, проведенного в конце года, в целом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям в течение 2012 г. колебались около уровня, сложившегося к концу 2011 года, но были значительно меньше, чем в течение 2010 года (Рис.2.4)

 

Рис.2.4.Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным  нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка Росси в 2010г.-2012г.

Источник: подготовлено автором по данным www.cbr.ru

Таким образом, проанализировав  основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать  следующие выводы:

-рост объемов кредитования  и физических и юридических  лиц неуклонно растет;

- имеется острая необходимость  в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают  к объемам просроченной ссудной  задолженности.

 

2.2. Анализ регионального  рынка кредитования.

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура  банковских услуг зависит как  от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение  показателей роста финансового  состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.¹⁰

В ходе исследования развития региональной экономики Саратовской области, выяснилось, Задолженность по кредитам, предоставленным заемщикам Саратовской области, на 1 января 2012 г. Достигла 162 млрд. руб., превысив докризисный уровень (01.10.2008) на 22.4%.Современная структура кредитного рынка Саратовской области по видам заемщика выглядит следующим образом:

36,7% задолженности по кредитам (54,4 млрд. руб.)приходится на крупные  предприятия, 22,3%(36,1 млрд. руб.)-на субъекты малого и среднего бизнеса, а 41%(66,5 млрд. руб.)-на население. В последние два года активно росло кредитование малого и среднего бизнеса, а за ним - кредитование населения.

Безусловно, основным кредитором заемщиков области является Сбербанк России, но среди других кредитных организаций показатели концентрации, как в целом кредитного рынка региона, так и его сегментов, весьма низкие. Это можно пронаблюдать в таб.1.

 

Таблица 1.

Показатели концентрации кредитного рынка региона на 01.01.2012

	Индекс Херфиндаля- Хиршмана(по кредитным организациям региона без Сбербанка)	Доля первых 3 банков (кроме Сбербанка), %
Всего по кредитному рынку  региона	0,04	23,5
Крупные предприятия	0,09	44,4
Субъекты малого и среднего предпринимательства	0,07	41,5
Население	0,05	27,7