Обслуживание физических лиц в Крымском отделении Сбербанка № 1850 и выработка направлений по их совершенствованию

Организационная структура.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических  лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются  Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

Внутренние  структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве -- по приказу Президента, Председателя Правления Банка. На 01 января 2008 года филиальная сеть Сберегательного банка включает: территориальные банки - 17, отделения - 788, внутренние структурные подразделения - 19 516.

Функции отдельных подразделений и подотделов.

Структурными  подразделениями Сберегательного  банка являются территориальные  банки, в состав которых входят отделения, которые в свою очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен территориальный принцип.

Функции их заключаются  в следующем:

* управление  бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за использованием  собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

* территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских;

* экономическое  управление, выполняющее функции  систематизации и обобщения экономической  информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

* управление  кредитования, собирает и обобщает  информацию о выданных кредитах  в целом по территориальному  банку, готовит представление  и осуществляет выдачу кредитов  по решению Кредитного комитета, контролирует использование и  возврат кредитов;

* контрольно-ревизионное  управление, осуществляет внутренний  контроль за деятельностью других  подразделений банка, путем проведения  документарных ревизий;

* юридическое  управление, обеспечивает правовое  обеспечение деятельности банка  в целом и каждого отдельного подразделения;

* управление  вкладов и расчетов, проводит  аналитическую работу по сбору,  обобщению, систематизации и координации  работы по обслуживанию клиентов  банка, как юридических, так  и физических лиц;

* управление  ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг;

* валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

* управление  информатики и автоматизации  банковских работ, проводит работы  по обеспечению средствами связи,  автоматизации, электронно-вычислительной  техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

* управление  безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

* управление  инкассации и кассового хозяйства,  занимается сбором, доставкой и  сопровождением денежных средств  при перемещении их между различными  подразделениями банка и вне  банковских подразделений, осуществляет  сбор и систематизацию информации  о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

* управление  развития материально-технической  базы;

* управление  по работе с персоналом и  организационно-административным вопросам;

* операционное  управление, занимает особое место  среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

Взаимоотношения банка с клиентами

Банк, будучи порождением  потребности хозяйства, находясь в  центре экономической жизни, призван  содействовать интересам своих  клиентов. Неслучайно поэтому в последние  годы все более утвердилась идеология банка как партнера.

Партнерские отношения обладают определенными  свойствами. Им присущи: 1)добровольность, 2)взаимозаинтересованность, 3) коммерческий характер. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Здесь нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. В равной степени это носится и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный  или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка, или иметь отношения на постоянной основе. “Влечение” партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придерживается философии “все для клиента’) содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая  получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское  законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту:

• право на открытие счета в банке;
• право на получение отсрочки платежа банку;
• возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;
• возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;
• сохранение банковской тайны;
• защиту его вкладов.

Право на открытие счета, как уже отмечалось ранее, может носить чисто декларативный характер, ибо банк, не желая "возиться" с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право требовать от центрального банка, указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте).

Весьма  существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на "удушение" клиента банкиром.

Такая опасность действительно существует, она практически приобретает наиболее заметное влияние по отношению к малым или средним предприятиям. По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становятся возможными на основе письменного основания клиента и заблаговременно - от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть, и  уточнена материальная ответственность кредитного учреждения.

Право на получение клиентом возможности самостоятельно выполнять банковские операции долгое время носило дискуссионный характер. Сомнению подвергалась сама возможность клиента выполнять данные операции, во-первых, на соответствующем хозяйственном уровне, и, во-вторых, без усиления риска. Компромисс был достигнут главным образом за счет того, что ведение банковских операций требует получения соответствующей лицензии, которая выдается только при соблюдении определенных условий (материальных, технических, профессиональных). Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения предприятием (помимо своей основной деятельности) дополнительных банковских операций содержится свидетельство диверсификации и, следовательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует и другое правило: дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских операций) не должен превышать 10%-ного порога по отношению к его основной деятельности.

Возможность вхождения клиента в Совет  банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в Совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном  банковском капитале.

К сожалению, акционеры, в свою очередь, зачастую не имеют  строгих юридических обязательств, в то время как для них самих  выполнение акционерного обязательства  имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю. Закон запрещает также учредителям банка выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в различных банковских ассоциациях. При центральных банках ряда стран организуется как совещательный консультативный совет, среди участников которого могут быть видные практические работники из народнохозяйственного сектора.

Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и проч.), доступностью денежного рынка.

В дальнейшем, предприятия- клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования  банковских услуг. Существует множество  разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с учетом анализа  прошлой финансовой “биографии” клиента, а не его будущего развития (количество и качество клиентуры и рынков); так называемый глобальный хозяйственный кредит не получил развития.

Конечно, в современной  российской ситуации (кризис, сильная  инфляция, слабая контрактная дисциплина) серьезно затрудняются какие-либо глобальные формы.

Более развито  целевое кредитование отдельных  хозяйственных операций. Закон, однако, должен работать не только на теперешнее состояние, но и давать теоретическую  возможность для более широкого использования банковского продукта. Разумеется, это можно сделать  не только посредством экономической стабилизации, но и введения юридических инноваций, дающих, в частности, возможность передачи прав доверенности на собственность. В этом случае предприятия благодаря гарантированности услуг кредитного учреждения получают серьезную поддержку в финансировании своих программ. По законодательству некоторых европейских стран передача прав доверенности на собственность может осуществляться простой расчетной запиской или средствами информации (например, магнитной лентой).