Организация безналичных расчетов на основе банковских карт

Но, как и  многие другие сегменты экономики, система  безналичных расчетов в России развивается  не так, как в других странах. На Западе первыми платежными картами были кредитные, в России же во время зарождения пластикового рынка общая нестабильность и недоверие к финансовым институтам были столь велики, что предлагать населению кредитные карты было бессмысленно: люди просто не хотели держать деньги на счетах, карточных или каких угодно.

Поэтому развитие системы безналичных расчетов началось с зарплатных проектов, в рамках которых организации не выдают сотрудникам  заработанные деньги наличными, а перечисляют  их на карточные счета. В итоге  и сегодня большинство россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты. И использует карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. Более того, доля граждан, использующих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг, не росла по мере увеличения количества карт. Так, в 2001 г. на безналичную оплату приходилось около 15,3% от общего количества операций, в 2002 - около 15,2%, в 2003 - примерно 12,9%, а в 2004 - 14,9%. Тогда как в европейских странах этот показатель составляет половину всех операций.

Согласно данным ЦБ⁴, на конец 2004 года в России было выпущено около 35 млн. банковских карт, что на 46,3% больше, чем в начале 2004 г. Объем операций по картам за год увеличился примерно на 57% - с 363,4 млрд. рублей до 570,5 млрд. рублей.

 В  2005 году количество выпущенных  в России карт выросло на 55%. По итогам первого квартала 2005 года пластиковые карты были у 13,1% российского населения. Это преимущественно городские жители с доходами выше среднего. Больше всего банковских карт у москвичей и жителей Подмосковья (11,27 млн. штук). На втором месте Санкт-Петербург (2,56 млн. карт), третье и четвертое место занимают Тюменская (1,78 млн.) и Свердловская (1,46 млн.) области.

В 2006 году число карт в стране увеличилось на 37%. В 2007 году рост составил 39% (что составило 29 миллионов новых карт). в кризисном 2008 году число банковских карт в нашей стране выросло на 16%, а в 2009 году банками было выпущено 15,7 миллиона новых карт.

Нужно отметить, что эмиссия карт значительно снизилась. Так, если за первые 2 квартала 2008 года было выпущено 8,2 миллиона новых карт, то за два квартала прошлого года банками было выпущено 4 миллиона новых карт, т. е. в 2 раза меньше. На первую половину 2009 года в России было выпущено в общей сложности 123 миллиона карт (дебетовых и кредитных).

По  итогам первой половины 2009 года общее  количество транзакций по картам составило 1,2 миллиарда операций. В 2008 году наши граждане совершили 2,1 миллиарда операций, что на 31% больше, чем в предыдущем 2007 году. В достаточно благополучном, с точки зрения карточного рынка, 2007 году нашими гражданами было совершено 1,6 миллиарда операций по банковским картам.

Основываясь на данных Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии.

Таким образом, мы видим, что объем операций по банковским картам постоянной растет. Сегодня на нашем рынке представлено как большинство лидирующих мировых платёжных систем, так и ряд локальных. Однако безусловное лидерство как по количеству выпущенных карт, так и по объему операций по картам принадлежит только двум платёжным системам — MasterCard и VISA.

2. Виды пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует  много оснований для классификации карт.  
1. По материалу, из которого они изготовлены:  
- бумажные (картонные);  
- пластиковые;  
- металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических  карт пластик легко поддается  термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи информации на карту:  
- графическая запись;  
- эмбоссирование;  
- штрих-кодирование;  
- кодировка на магнитной полосе;  
- чип;  
- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся  на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершили революцию и в карточном  бизнесе. Для того, чтобы таким  аппаратом могли пользоваться держатели  карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые  карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два  вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты  памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной  аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 
3. По общему назначению:  
- идентификационные;  
- информационные;  
- для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является  пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны  предприятия (идентифицирующая функция);

2) на  той же карте может быть  записана в кодированном виде  “история болезни” или какая-либо  другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);  
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

 
4. По эмитентам:  
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;  
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью  увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:  
- автономный “электронный кошелек”; 
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;  
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной  полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.  
 
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами): 
- обычная карточка;  
- серебряная карточка;  
- золотая карточка;  
- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что  обычная карточка предназначена  для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Внешне  эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в  действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

В международной  классификации все же более важен  набор услуг, который предоставляется  в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.