Организация безналичных расчетов на основе банковских карт

В карточках  со штрих-кодом в качестве идентифицирующего  элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний «Виза» и “Европей” - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

В смарт-картах носителем информации является уже  микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

Карты с микропроцессором представляют собой  по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

3. Платежные схемы безналичных расчетов на основе

пластиковых карт

Традиционно по форме расчетов банковские карты  делят на дебетовые и кредитные.

Вопрос о  выдаче кредитной карточки банком-эмитентом  решается на основе доступных ему  сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д.

Кредитная история  позволяет банку оценить степень  риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий.

В прямо противоположном  случае, когда, например, о клиенте  неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта.

Отметим, что  именно в качестве “незнакомцев”  и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или Eurocard/Mastercard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов.

Лимиты  операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения  наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель  карточки должен погашать на определенных условиях.

По  завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период, обо всех платежах по карточке, информация о которых  поступила в банк.

При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью  до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30+N дней) 100 %-го погашения долга.

Выделение расчетной схемы в самостоятельную  объясняется более простым видом кредитования, и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые  карты. Использование дебетовых  карт предполагает предварительное  размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть  дебетовых карт в том, что проведение по ним операций в тот же день списывается (дебетуется) с банковского  счета клиента. В зависимости  от конкретных условий допускается  уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при  большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону, но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг - оборудовать специальными устройствами - POS-терминалами - для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически  для дебетовых карт не нужен специальный  карточный счет, так как любая  операция сразу относится на обычный  счет клиента, будь он депозитный, текущий  сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому  большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В результате использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной или предоплатной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования банки вводят обязательный страховой  депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит большинством банков начисляется процент, как по вкладам - депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов  с одной стороны являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой стороны - по организационно-технологическим причинам - допускают кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных  и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

4. Система обслуживания на основе кредитных карточек

Банковские  кредитные карточки предоставляют  продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют  продавцу предложить покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.

Выгода  банка при этом состоит в получении  процентов за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода.

Как уже  было сказано выше, решение о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом принимается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента.

Рассмотрим  в общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

 
3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю. 
5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом, в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.  
8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.  
9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке.

1. После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в виде слипов или файла) банк-эквайер перечисляет средства на счет точки.  
2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.  
3. “Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.  
4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.  
5. По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения кредита.