В результате портфели банковских
кредитов малому и среднему бизнесу выросли
на 8,4% в первом полугодии 2013 года (против
10,0% за аналогичный прошлогодний период),
до 4,9 трлн рублей. При этом если сравнивать
темп прироста портфелей МСБ в период
с 1 июля 2012-го по 1 июля 2013 года, то замедление
темпов будет более очевидно (15,3% против
22,7% за период с 1 июля 2011-го по 1 июля 2012-го).
[10]
По рейтингу кредитоспособности
банков от «Эксперт РА» (по состоянию на
10 октября 2013 г.) Юниаструм Банк имеет приемлемый
уровень кредитоспособности.
Основной вклад в динамику кредитования
МСБ в первом полугодии 2013 года внесли
средние и малые кредитные учреждения,
увеличившие свои портфели на 12%, в то время
как банки из топ-30 по активам прибавили
лишь 6,1%. В результате доля первой тридцатки
в кредитном портфеле МСБ сократилась
за анализируемый период на 1,3 п. п., до 59,4%
.[10]
Активное наращивание портфелей
кредитов МСБ крупными банками в прошлом
году за счет упрощения процедуры выдачи
кредитов привело к росту просроченной
задолженности. Однако с середины 2012 года
доля просрочки в сегменте МСБ существенно
снизилась: если на 1 июля 2012 года она составляла
9,1%, то на 1 июля 2013-го уже 7,8% .
При этом просроченная
задолженность в сегментах кредитования
крупного бизнеса и розничных
клиентов стабилизировалась на
уровне 3,5% и 4,3% соответственно. (Приложение 9)
Основная причина снижения
уровня просроченной задолженности в
сегменте МСБ — отработка крупнейшими
банками механизмов поточного кредитования.
По завершении периода активного внедрения
«кредитных фабрик» крупные банки сосредоточили
свое внимание на повышении качества работы
этого механизма, что в итоге позволило
снизить просроченную задолженность.
Так, просроченная задолженность топ-30
крупнейших банков по кредитам МСБ составила
на 1 июля 10,3% против 12,3% годом ранее. (Приложение 10)
[10]
Другая причина снижения просроченной
задолженности при кредитовании малого
и среднего бизнеса — массовое списание
долгов, образовавшихся в 2008–2010 годах.
Прежде чем кредитор может списать безнадежный
кредит МСБ с баланса, проходит, как правило,
около трех лет. В связи с этим к концу
года просроченная задолженность МСБ
вновь может увеличиться. По словам многих
участников рынка, наблюдается некоторое
ухудшение профиля клиента в совокупности
с либерализацией условий кредитования,
Однако, считают специалисты, вряд ли уровень
просрочки превысит 9–10% по итогам 2013 года.
На сегодняшний день замедляется
экономический рост, дать новый стимул
кредитованию МСБ способно государство,
ведь малый и средний бизнес может стать
одним из ключевых инструментов восстановления
экономического роста. Несмотря на секвестр
бюджета, государство объявляет о целом
ряде мощных мер поддержки МСБ, которые
призваны активизировать рост кредитования
в ближайшие два года. Власти понимают,
что без всесторонней поддержки малый
и средний бизнес недостаточно конкурентоспособен,
особенно после вступления России в ВТО,
и это понимание должно уберечь рынок
от резких падений.
Именно меры государственного
стимулирования кредитования МСБ должны
стать главным драйвером роста рынка в
2014 году. За счет оптимизации уже действующих
механизмов и реализации анонсированных
совсем недавно государство сможет улучшить
структуру портфелей МСБ, простимулировав
банки выдавать более длинные кредиты.
Если планы правительства и
Банка России реализуются, макроэкономическая
ситуация будет стабильной, а темпы роста
ВВП ускорятся до 3% в 2014 году (прогноз Минэкономразвития),
мы ожидаем, что темп прироста кредитования
МСБ может достичь 18%.
Таким образом при неблагоприятном
развитии событий — рецессии в экономике,
затягивании с внедрением мер поддержки
МСБ или их безадресной направленности
— рынок продолжит замедляться. И тогда
темп прироста кредитных портфелей МСБ
сократится до 10–12% по итогам 2014 года.[10]
Раздел 3. Проблемы
и перспективы развития малого и среднего
бизнеса в Российской Федерации
3.1. Проблемы кредитования
малого и среднего бизнеса
в Российской Федерации
Для развития малого и среднего
необходимо решить следующие проблемы:
- значительные административные
барьеры при регистрации, юридическом
оформлении, открытии счета в банке, получении
лицензий и патентов, подключении к объектам
инженерной инфраструктуры;
- недостаточная развитость инфраструктуры
этого вида бизнеса, в том числе трудности
с арендой офисных и производственных
помещений, приобретением оборудования,
подготовкой персонала, включая подготовку
менеджеров для малого бизнеса;
- ограниченные возможности в
получении кредитов на стартовый капитал
и оборотные средства, практическое отсутствие
структур, обеспечивающих финансовую,
коммерческую, маркетинговую и иную информационную
поддержку с учетом специфики малого бизнеса;
- недостаточное внимание к интересам
и нуждам малого предпринимательства
на федеральном уровне.
По данным Банка России, размер
ссудной задолженности по этому виду кредитования
составил на 1 января 2010 г. 342 млрд. рублей.
В России банковское кредитование субъектов
малого и среднего предпринимательства
характеризуется следующими показателями:
предоставлено кредитов за год - 175 млрд.
рублей; ссудная задолженность на конец
года - 171 млрд. рублей, в том числе просроченная
задолженность составляет 6,9 млрд. рублей
(4 процента).
Положительное влияние на осуществление
банками программ кредитования малого
и среднего бизнеса оказала успешная работа
некоммерческой организации "Фонд содействия
кредитованию малого бизнеса", созданной
правительством Санкт-Петербурга.
Наиболее важными мерами поддержки
малого бизнеса в Российской Федерации
являются:
- введение на региональном уровне
при продаже или аренде помещений под
предприятия малого бизнеса льготных
условий (в частности, предоставление
рассрочки платежей, зачет средств на
ремонт арендуемых помещений в счет арендной
платы, введение понижающих коэффициентов
при расчете ставок арендной платы);
- внедрение типовых форм лизинга,
развитие венчурного финансирования инновационных
проектов с учетом возможностей и интересов
малого бизнеса;
- создание льготных условий
использования субъектами малого предпринимательства
информационных ресурсов, а также научно-технических
разработок и технологий;
- создание общественных структур,
представляющих интересы малого предпринимательства,
в субъектах Российской Федерации, входящих
в состав округа;
- формирование и развитие в субъектах
Российской Федерации, входящих в состав
округа, инфраструктуры для поддержки
и развития малого предпринимательства
(общественных экспертных советов, центров
и фондов развития и поддержки малого
предпринимательства, общественных консалтинговых
центров, ассоциаций малого бизнеса, объединений
малых предприятий по видам деятельности, бизнес-инкубаторов);
- поддержка внешнеэкономической
деятельности предприятий малого бизнеса,
включая содействие развитию их торговых,
научно-технических, производственных
и информационных связей с зарубежными
партнерами;
- организация подготовки, переподготовки
и повышения квалификации кадров для малых
предприятий;
- создание саморегулируемых организаций в сфере деятельности малого и среднего бизнеса;
- участие малых предприятий
в государственных и муниципальных заказах.
Осуществление этих мер предполагает
разработку и реализацию региональных
и муниципальных программ развития и поддержки
малого предпринимательства, финансируемых
за счет регионального и местного бюджетов,
а также средств из внебюджетных источников.
Первостепенное значение имеют мониторинг
и краткосрочный прогноз состояния малого
предпринимательства и эффективности
мер его поддержки, подготовка на этой
основе долгосрочных прогнозов развития
предпринимательства и предложений по
приоритетным направлениям и формам его
поддержки.
Также необходимо проведение
комплекса мер, которые должны создать
финансовые, экономические, инфраструктурные,
административные условия, способствующие
развитию малого предпринимательства
в Северо-Западном федеральном округе.
В их числе:
совершенствование системы
налогообложения и финансово-кредитной
поддержки предприятий малого бизнеса,
в том числе по единому налогу на вмененный
доход и по упрощенной системе налогообложения
на основе патента. Необходимо установить
для всех малых предприятий пределы налоговых
изъятий;
создание системы кредитования
и страхования, адекватной специфике малого
бизнеса;
облегчение предприятиям малого
бизнеса доступа к неиспользуемым основным
фондам и ресурсам;
упрощение начала и ведения
предпринимательской деятельности;
сокращение административных
барьеров и устранение ограничений для
перемещения товаров;
повышение эффективности деятельности
правоохранительных органов в части обеспечения
безопасности предпринимательской деятельности;
поддержка и развитие предпринимательства,
способствующего насыщению рынков товаров
и услуг и развитию конкуренции.
Планируется достичь следующих
значений показателей развития малого
и среднего бизнеса:
количество малых и средних
предприятий на 1000 человек в 2012 - 2015 годах
достигнет 17 единиц, а доля валового внутреннего
продукта, созданная на предприятиях малого
и среднего бизнеса, - 25 - 35 процентов;
количество малых и средних
предприятий на 1000 человек в 2016 - 2020 годах
увеличится до 20 единиц, а доля валового
внутреннего продукта, созданная на предприятиях
малого и среднего бизнеса, - до 40 процентов.
3.2.
Современные тенденции развития
рынка кредитования малого и
среднего бизнеса
Кредитование субъектов малого
и среднего бизнеса по-прежнему является
перспективным, доходным и развивающимся
банковским направлением, но одновременно
с этим остается одним из наиболее рискованных
сегментов кредитования. Предложения
коммерческих банков разнообразны, но
требуют дальнейшей оптимизации исходя
из потребностей данного сегмента. По-прежнему
актуальным направлением является поточное
финансирование через создание "кредитных
фабрик" на базе скоринговой оценки
кредитоспособности заемщиков.
Кредитование субъектов малого
и среднего бизнеса (далее - МСБ) является
популярным и доходным направлением развития
большинства кредитных организаций. Однако,
как показал опыт последнего масштабного
финансового кризиса, кредитование субъектов
МСБ всегда сопровождается повышенными
рисками, так как зачастую "типичный"
представитель малого бизнеса - это организация
с единственным учредителем, на котором,
по сути, и держится весь бизнес, имеющая
небольшой реестр постоянных контрагентов,
"серую" отчетность и не располагающая
ликвидным залогом. Этот перечень можно
продолжить и другими характеристиками,
однако среди заемщиков данного кластера
есть и представители среднего бизнеса,
которые, с одной стороны, более привлекательны
для банка с точки зрения их финансовой
устойчивости, но, с другой стороны, имеют
дополнительные проблемы в части их возможной
закредитованности и некоторой "избалованности"
в отношении условий, так как, будучи более
кредитоспособными, могут выбирать банк,
предлагающий наилучшие условия.
Кредитование субъектов малого
предпринимательства - по-прежнему актуальное
направление банковской деятельности.
Финансовый кризис 2009 г. серьезно ударил
по данному сегменту заемщиков, и тяжелое
финансовое положение некоторых из них
во многом оказалось связано с недоступностью
кредитных ресурсов. Причина такой недоступности
заключается уже не в непомерно высоких
ставках, которые банки были вынуждены
устанавливать в кризисное время из-за
собственных проблем с ликвидностью, и
не столько в требованиях к залогу (неготовность
многих кредитных организаций выдавать
существенные кредитные средства под
залог только товаров в обороте, высокие
коэффициенты ликвидности, применяемые
оценочными компаниями при оценке имущества,
предлагаемого в качестве обеспечения
по кредиту), сколько в плохой кредитной
истории заемщиков. Причинами ухудшения
финансового положения заемщиков и, следовательно,
их кредитной истории являлись:
- увеличение отсрочек
платежа покупателей и сокращение
отсрочек платежа поставщиков товаров/работ/услуг,
как следствие - сильное увеличение кассовых
разрывов;
- в отдельных случаях
- резкое снижение спроса на
продукцию, а также импорта отдельных
товаров (к примеру, автотранспортных
средств) в кризисный период;
- рост частных заимствований
под гораздо более высокий
процент, чем тот, который устанавливался
коммерческими банками на размещаемые
средства, что в конечном счете только
ухудшало финансовое положение субъектов
малого предпринимательства.
В сложившихся условиях коммерческим
банкам необходимо становиться более
гибкими при принятии решений о кредитовании
малого бизнеса, рассматривать текущее
состояние бизнеса, наличие имущества
и реальных источников погашения запрашиваемых
кредитных средств, предлагать новые кредитные
продукты, позволяющие выправить финансовое
положение клиентов, выяснять реальную
причину невыполнения субъектом малого
бизнеса своих обязательств в кризисное
время, а не отказывать потенциальному
заемщику только из-за наличия таких фактов
в прошлом. Однако это совсем непросто,
если вспомнить о том, как стремительно
росли портфели просроченной задолженности
коммерческих банков во время финансового
кризиса, и о том, что в некоторых из них
изменилась сама процедура оценки кредитных
рисков, которая, несомненно, должна быть
адаптирована к нынешней финансовой ситуации
в стране, но все же не может быть ослаблена
настолько, чтобы допустить повторение
указанных событий 2009 г.
Заключение.
Одной из серьёзнейших проблем
частного предпринимательства в нашей
стране является сложная процедура получения
кредита для развития предприятий. Несмотря
на все усилия, которые предпринимаются
Правительством Российской Федерации
и органами местной власти, необходимо
дальнейшее совершенствование кредитования
малого бизнеса.