Организация системы межбанковских расчетов в Республике Беларусь

– (LL) код местоположения - двухсимвольный буквенно-цифровой код, кроме цифр 0 и 1. Наличие единицы в поле, говорит о неактивном коде, а ноль - это особый случай, предназначенный для тестирования (тренировки) работы в сети SWIFT;

– (bbb) код филиала. По умолчанию, при отсутствии филиалов, имеет значение XXX.

В конце вопроса рассмотрим Прейскурант № 2–01/05–2011на оказание услуг по обеспечению функционирования SWIFT за май 2011 года на рисунке 1.

Рисунок 1 – Прейскурант № 2–01/05–2011на оказание услуг по обеспечению функционирования SWIFT

Примечание: На тариф НДС не начисляется в соответствии со статьей 330 Налогового кодекса Республики Беларусь [8].

Таким образом, система SWIFT позволяет банкам в процессе проведения международных расчетов быстро обмениваться информацией, ускоряя тем самым платежи при одновременной экономии затрат на проведение этих операций и высокой безопасности расчетов.

2.3 Порядок организации межбанковских расчетов в системе BISS

Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь. Оператором АС МБР является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АСМБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

В состав АС МБР входили два основных функциональных компонента (подсистемы): система BISS и клиринговая система расчетов. В целях дальнейшего совершенствования платежной системы, снижения рисков и повышения надежности и безопасности ее функционирования Правлением Национального банка утверждено постановление от 19.12.2008 № 199 «О расширении сферы применения электронного документооборота в автоматизированной системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь».

В соответствии с данным постановлением с 5 января 2009 г. все межбанковские расчеты по срочным, несрочным, а также по прочим денежным переводам осуществляются в системе BISS на основании полноформатных электронных платежных документов. Досылка платежных документов на бумажном носителе не производится. Эксплуатация клиринговой системы была прекращена. Реализация норм данного постановления позволила внедрить в межбанковских расчетах полный электронный документооборот, ускорить оборачиваемость денежных средств в платежной системе и снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой бумажных документов и их архивированием.

В клиринговой системе расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества [9, с. 88-120].

В данный период времени межбанковские расчеты по результатам клиринга, осуществляются в смежных системах: по сделкам купли-продажи ценных бумаг, финансовых инструментов срочных сделок; по операциям с использованием банковских пластиковых карточек [8].

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

Участники системы BISS – Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка, филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

Каждая из систем имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы над системой BISS: более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.

BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек).

Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30 часов. При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 09.00 до 16.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает [8].

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

– разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

– обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

– проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

– проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам.

– отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере платежа;

– наличие технологической возможности комплексного управления, состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

Банк-отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в АС МБР производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками–отправителями указывается статус: «Срочный» или «Несрочный».

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете банка-отправителя срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. В случае недостаточности суммы резерва и (или) отсутствии встречных электронных платежных документов несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления. Банк–отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочного) электронных платежных документов в срочные (несрочный) посредством направления банком-отправителем в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Банки-получатели на основании электронных платежных документов банков-отправителей, дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка Республики Беларусь, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных средств банка–получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного дня банка.

Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

– систему расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка;

– системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

– программно-техническую инфраструктуру платежной системы;

– локальные автоматизированные системы расчетов банков.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе национальной платежной системы [9, с. 70-81].

В целях обеспечения высокой степени безопасности, операционной надежности и эффективности национальной платежной системы осуществляются работы по совершенствованию программно–технической инфраструктуры платежной системы.

Модернизированная система BISS введена в промышленную эксплуатацию в апреле 2005 г.

В качестве инструмента, регулирующего распределение потоков межбанковских платежей между системами, используется устанавливаемый Национальным банком Республики Беларусь размер максимальной суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей. Суммы свыше установленного размера денежного перевода обрабатываются в системе BISS [12].

За январь-сентябрь 2010 и 2011 годов приведены следующие данные об основных показателях работы системы BISS в таблице 2.

Таблица 2 – Основные показатели работы системы BISS

*  Показатель отражает готовность АС МБР осуществлять прием электронных платежных документов от участников системы BISS.

В системе BISS в январе-сентябре 2011 г. Проведено 46 852,2 тыс. платежных инструкций. Среднедневной оборот по количеству составил 245,3 тыс. платежных инструкций на сумму 1 476 412,7 млрд. руб. Количество проведенных платежных инструкций в отчетном периоде о сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросло на 5%, сумма платежей увеличилась в 2 раза, а также на 95,7% стал больше средний размер платежа. Аннулированных платежей не наблюдается.

На 1 декабря 2011 года в системе BISS зарегистрировано 34 прямых участника системы и 157 косвенных. При этом наблюдается тенденция сокращения числа косвенных участников системы. Так, на 1 января 2011 года количество зарегистрированных косвенных участников системы BISS составляло 211.

Таблица 3 – Информация об участниках системы BISS

* Национальный банк, банки Республики Беларусь и банки-нерезиденты.

** Филиалы (отделения) банков Республики Беларусь, структурные подразделения Национального банка.

*** Банки Республики Беларусь, находящиеся в стадии ликвидации.

Сокращение косвенных участников в системе межбанковских расчетов на фоне роста количества платежей свидетельствует как о процессах концентрации капитала, так и о повышении эффективности работы банковской системы

Расчетные услуги Национального банка по электронному переводу денежных средств через систему BISS предоставляются банкам-резидентам и банкам-нерезидентам Республики Беларусь, небанковским кредитно-финансовым организациям. Размер платы и скидки к ней (введены с 1 мая 2011 года).

Расчетные услуги Национального банка по электронному переводу денежных средств через систему BISS представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 – Расчетные услуги Национального банка по электронному переводу денежных средств через систему BISS

* Без налога на добавленную стоимость в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Налогового кодека Республики Беларусь.

** Интервалы времени и дифференцированные коэффициенты к утвержденным размерам платы за расчетные услуги установлены Инструкцией о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь при проведении межбанковских расчетов через систему BISS, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 8 июня 2010 г. № 209 [8].