Потребительское кредитование

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Сахалинский государственный университет»

институт  экономики и востоковедения

Кафедра финансового  менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  РАБОТА

 

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

 

на тему: «ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ»

 

 

Выполнила: студентка 4 курса

411 группы экономического отделения

Осипова Дарья Анатольевна

_________________

    (подпись)

 

Научный руководитель:

Старший преподаватель 

Блинова И.В.

_________________

    (подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Южно-Сахалинск

2012

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 3

1. Теоретические  основы потребительского кредитования 5

1.1 Экономическая сущность потребительского кредитования 5

1.2 Виды потребительского кредитования 12

2. Анализ современного состояния потребительского кредитования в России 18

2.1 Оценка рынка потребительского кредитования в России 18

2.2 Особенности потребительского кредитования в Сахалинской области 31

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования Российской Федерации 38

Заключение 48

Список использованных источников 51

Приложения 54

 

Введение

 

Кредитные операции - самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.

Потребительское кредитование получило широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается  стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько  причин подобного роста:

- во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

- во-вторых, отмечается рост благосостояния населения  и, как следствие, появление желания  покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

- в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная тема является весьма актуальной.

Анализ  будет проводиться  на примере  Российской Федерации, т. к. кредитный  рынок этой страны находится  не на высоком уровне развития и  будет интересно выявить его  проблемы и перспективы на примере  потребительского кредитования.

Цель курсовой работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, выявить его особенности, проанализировать виды потребительского кредитования РФ, также выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Для реализации данной цели необходимо решить следующие задачи:

• выявить сущность кредита и его принципы;
• детально разобраться в понятии потребительского кредита;
• проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.

Для исследования использованы периодические издания, учебные пособия, интернет ресурсы и законодательные акты.

В данной работе используется метод анализа и метод сравнения.

Объектом исследования в данной работе является функционирование рынка потребительского кредитования в России, а предметом исследования выступает виды потребительского кредитования и его особенности.

Курсовая  работа состоит  из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

Во введении обосновывается актуальность данной темы, определены цель и задачи исследования, сформулированы основные проблемы рассматриваемого вопроса, их значимость.

В первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования в современной России. В рамках чего исследуется сущность и виды потребительского кредитования.

Во второй главе была проведена работа по анализу современного состояния потребительского кредитования России и анализ развития кредитования в Сахалинской области.

В третьей главе проведен анализ основных проблем и рассмотрены пути их преодоления.

В заключении обобщаются выводы, формулируются рекомендации и предложения по кругу проблем, рассмотренных в курсовой работе.

1. Теоретические основы потребительского кредитования
1. Экономическая сущность потребительского кредитования

 

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Срок кредита составляет до трёх лет, процент - от 10 до 25. В России этот вид кредитования только получает распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.[1. С.484]

Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны  – заёмщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа - составляют основную часть потребительского кредита.

В определенной степени потребительский кредит содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в социально -экономической жизни страны:

- развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на товары  длительного пользования, ускоряя  реализацию товаров, что, в  конечном счете, отражается на  увеличении доходной части федерального  бюджета;

- государство имеет  возможность определять реальную  социальную политику (повышение  культурно – образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам, помощь инвалидам  и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам афганцам и т.д.).[2. С.284-285]

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов.

1. Возвратность кредит

Возвратность кредита  означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой  возвратности является кругооборот  денежных средств и их обязательное наличие к сроку возврата суммы. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".

2. Срочность кредита

Срочность кредита означает, что кредит должен быть возвращен  в строго определенный срок. Нарушение  указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.[3. С.40-41]

3. Платность кредита

Платность кредита означает, что заёмщик должно внести банку, определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение  части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

• регулирование производства и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

• на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение  суммы годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада  ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);

• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого  через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

• ситуации на международном  кредитном рынке (например, проводившаяся  США в 80х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение  зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии  соответствующих национальных рынков);