Потребительское кредитование

Также на территории Сахалинской области функционируют 70 дополнительных офисов кредитных организаций, 19 операционных касс вне кассового узла, 5 кредитно-кассовых офисов, 42 операционных офиса, 2 представительства.

Кредитные организации  Сахалинской области в течение 2010 года продолжали расширять свою сеть подразделений.

Банковский сектор сегодня  обеспечивает традиционный комплекс услуг  хозяйствующим субъектам и населению. В то же время, банки стремятся  к качественным изменениям, в основе которых лежит внедрение современных информационных технологий, комплексное обслуживание населения, повышение качества и расширение ассортимента сопутствующих банковских услуг.

В течение 2010 года поток  ресурсов в банковский сектор увеличивался. Ресурсная база кредитных организаций  на 01.01.2011 года составила 60 млрд. рублей, что на 24% больше, чем на начало 2010 года.

Основой ресурсной базы банков были средства клиентов, которые  на 1 января 2011 года составили 54 млрд. рублей и их объем с начала года увеличился на 25%. В валюте баланса доля средств клиентов возросла по сравнению с началом года и составила 70% (на 01.01.2010 – 62%).

По основным направлениям кредиты, предоставленные кредитными организациями, распределились следующим  образом.

Одним из приоритетных направлений  банковского кредитования по-прежнему остается потребительское кредитование. На его долю приходилось 48% общего объема кредитных вложений.

В секторе потребительского кредитования 2010 год характеризовался расширением доступности кредитов. Улучшение общей экономической  ситуации позволило продолжить банкам постепенно ослаблять требования к заемщикам, что положительно отразилось на объемах выдаваемых кредитов. Так, объемы потребительского кредитования за 2010 год возросли на 12% и составили порядка 12 млрд. рублей.

Вложения в сектор нефинансовых организаций были меньше, чем объемы кредитования населения. Задолженность по предоставленным кредитам составила 11 млрд. рублей и возросла с начала года на 2 млрд. рублей или на 21%. В целом их роль в общем объеме кредитов и прочих ссуд возросла с 43% до 44%. В том числе кредиты, предоставленные физическим лицам – предпринимателям составили немногим больше 1 млрд. рублей, и их объем снизился с начала года на 2%, а удельный вес в структуре кредитов и прочих ссуд составил на 01.01.2011 года 5,5%.

Просроченная задолженность  на 1 января 2011 года составила 619 млн. рублей. В целом за 2010 год просроченная задолженность по кредитам снизилась  на 7%, а ее доля в общем объеме кредитов и прочих ссуд составила 2,5%.

В 2010 году Банк России продолжил  поддерживать процентную политику, направленную на формирование позитивных тенденций в экономике и, прежде всего в области кредитной активности банковского сектора. Так, за 2010 год ставка рефинансирования неоднократно корректировалась в сторону уменьшения и к концу года составила 7,75% годовых (на 01.01.2009 – 13,0%, на 01.01.2010 – 8,75%).

Вместе с тем предлагаемые банками процентные ставки по кредитам реальному сектору экономики  пока остаются относительно высокими, и низкие проценты по депозитным ставкам.

По итогам 2010 года объемы предоставленных кредитов, привлеченных средств и средневзвешенных процентных ставок по региональным банкам и филиалам банков других регионов (без Сбербанка) сложились на следующем уровне.

Кредитными организациями  области было выдано кредитов за отчетный 2010 год нефинансовым организациям и физическим лицам в сумме 13 млрд. рублей. По сравнению с 2009 годом объем выданных кредитов возрос на 4 млрд. рублей или на 42%.

В 2010 году нефинансовым организациям было выдано кредитов в сумме 9 млрд. рублей, что на 2 млрд. рублей или на 25% больше, чем в 2009 году.

Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям по всем срокам выдачи была в размере от 12,1% до 16,7% годовых (в 2009 году от 16,3% до 18,6% годовых).

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам в иностранной  валюте по всем срокам выдачи была в  размере от 9,0% до 12,0% годовых (в 2009 году от 9,0% до 13,0% годовых).

За 2010 год объем выдач  кредитов физическим лицам составил 4 млрд. рублей, что на 2 млрд. рублей или в 2 раза больше, чем в 2009 году.

Кредиты выдавались в  валюте Российской Федерации по средневзвешенным ставкам по всем срокам выдачи в  размере от 17,6% до 25,2% годовых (в 2009 году от 23,3% до 26,7% годовых). В иностранной  валюте выдача производилась в размере от 10,8% до 19,4% годовых (в 2009 году от 11,9% до 14,2% годовых).

В целом ситуация в  банковском секторе Сахалинской  области соответствует ее состоянию  в России – она стабильна и  с ней связана позитивная сторона  ожиданий.

Для закрепления положительных тенденций в банковском секторе, а также в целях увеличения объемов кредитования эффективных проектов, кредитования малого предпринимательства и видов деятельности регионального значения, развития ипотеки, повышения степени доступности банковских услуг для клиентов, в том числе для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов.

Основные задачи:

- дальнейшая капитализация  кредитных организаций, включая  активизацию процессов слияния  банковского бизнеса;

- расширение сети кредитных организаций, в том числе на основе создания внутренних структурных подразделений;

- повышение доступности  и качества банковских услуг  во всех населенных пунктах  Сахалинской области;

- расширение кредитования  предприятий и обеспечение доступа предприятий к коммерческому кредитованию на приемлемых условиях;

- расширение перечня  кредитных продуктов и повышение  «гибкости» условий кредитования;

- расширение возможностей  использования банковских вкладов  населения в качестве источников  «длинных» денег через стимулирование увеличения сроков вкладов.

Деятельность органов  исполнительной власти и органов  местного самоуправления Сахалинской  области применительно к сотрудничеству с банковским сектором включает:

- расширение практики  конкурсного отбора банков на право кредитного обслуживания областного и муниципальных финансовых органов;

- увеличение объема  бюджетных расходов, направляемых  на поддержку и развитие малого  и среднего предпринимательства,  в том числе на субсидирование  части процентных платежей по кредитам, полученным хозяйствующими субъектами в банках для реализации инвестиционных проектов по приоритетным направлениям социально-экономического развития Сахалинской области, а также на развитие системы гарантий и поручительств;

- расширение масштабов поддержки молодых семей, молодых ученых, работников бюджетных учреждений, а также молодых специалистов на селе и других категорий населения в строительстве (приобретении) жилья на основе ипотечного кредитования;

- организация и проведение  совместно с кредитными организациями работы по информированию хозяйствующих субъектов о мероприятиях, реализуемых на территории Сахалинской области с целью поддержки и развития предпринимательства;

- организация и проведение  совместно с банковским сообществом  информационной работы по повышению финансовой грамотности населения.

Ожидаемые результаты:

- динамика развития  банковского сектора на период 2011 – 2015 год будет определяться  темпами и характером развития  Сахалинской области, в первую  очередь темпами роста различных сфер экономической деятельности и реальных доходов населения;

- предполагается, что  темпы роста основных показателей  банковского сектора (активов,  капитала, кредитов и депозитов)  будут опережать темпы роста  валового регионального продукта. Оценочно ресурсы и активы банковского сектора за пять лет должны увеличиться в 2 – 2,5 раза;

- произойдет удлинение  сроков вкладов, увеличится доля  вкладов, привлеченных на срок  свыше года, что будет способствовать  росту срочности ресурсной базы  банковского сектора в целом. Оценочно к концу 2015 года в банковском секторе должно быть аккумулировано около 76 млрд. руб. вкладов (рост за пять лет в 2,3 раза).

Для обеспечения запланированных  темпов роста основных сфер экономики  Сахалинской области банковский сектор будет стремиться к удовлетворению потребностей в кредитах предприятий и населения.

Кредиты будут направляться как на инвестиционные цели, так  и на обеспечение текущей деятельности предприятий, а также на развитие потребительского и ипотечного кредитования населения.

Оценочно к концу 2015 года кредиты нефинансовым организациям возрастут в 1,5 – 2,0 раза и достигнут 17 – 22 млрд. рублей.

Получит дальнейшее развитие кредитование малого и среднего бизнеса. По оценке, кредиты индивидуальным предпринимателям возрастут в 1,2 – 1,5 раз и достигнут 1,8 – 2,1 млрд. рублей.

Значительно (в 2,0 – 2,5 раза) возрастут ипотечные кредиты  населению и достигнут 7,0 – 9,0 млрд. рублей.

По оценке, к концу 2015 года кредитование физических лиц  увеличится от 1,5 до 2,0 раз и достигнет 18 – 24 млрд. рублей.

В рамках среднесрочного периода повышение роли банковского  сектора будет соответствовать  стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации.

Для эффективного выполнения своих функций и расширения спектра  предоставляемых банковских услуг широкому кругу клиентов банковский сектор продолжит развитие своей инфраструктуры на основе новейших информационных технологий.

Будут проводиться мероприятия  по сокращению налично-денежного оборота, расширению безналичных расчетов, что  приведет к сокращению теневой экономики и увеличению налогового потенциала Сахалинской области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

 

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

- Стимулирует расширение покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

- Способствует перераспределению  доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

• Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский  кредит может оказывать и отрицательное  влияние на экономические процессы:

- На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост  производства и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в конечном  счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

- В условиях глобализации  экономики особенно явно проявляются  отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.