Потребительское кредитование

Усиление конкуренции  на рынке розничных банковских услуг  является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений  с клиентами.

Реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараются разнообразить кредитные линейки, вводят новые продукты, или предлагают клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, получают значительные привилегии при получении кредитов. Для сотрудников своих крупных корпоративных клиентов банки разрабатывают классические программы потребительского кредитования, когда кредит предоставляется без обеспечения или под поручительство юридического лица. При этом кредит может быть перечислен заемщику на банковскую карту и предоставляться в виде кредитной линии. К таким заемщикам предъявляются льготные требования - меньше перечень документов, необходимых для получения кредита; мягче требования к стажу и образованию, и при этом процент по кредиту может быть снижен по сравнению с обычной ставкой.

Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые  схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок в конкретном магазине. Второй - свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит. Кроме того, товарный кредит, оформляемый в магазине, стоит дороже кредитной карты. Однако недостаток кредитной карты заключается в том, что объем кредитов, предоставляемых по карте заемщику со средним доходом, довольно ограничен, и если необходима значительная сумма, придется обращаться за потребительским кредитом, где лимиты выше.

Принципиальных различий между схемами, предлагаемыми разными  банками не существует. Например, одни банки предлагают страхование, другие - нет. Одни банки предлагают кредиты, где можно первые два месяца не платить, другие банки предлагают иные условия. Но, по сути, эти схемы одинаковы, и большинство кредитных продуктов у банков очень похожи. Различия в основном в том, насколько банк хорошо обслуживает клиента - подробно ли предоставляет необходимую информацию, распечатывает ли график всех платежей с указанием комиссий и штрафов до того момента как клиент подписал какой-либо договор и другое.

С 2007 г. банки, для привлечения клиентуры, активно предлагают достаточно нестандартные схемы потребительского кредитования.

Например «льготные  кредитные ставки». Все эти низкие или даже нулевые ставки являются рекламным трюком, в то время как  кредитный договор содержит массу  скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых сложно разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан.

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения  обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается ключевым фактором развития кредитных организаций, которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей.

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», и Хоум Кредит энд Финанс Банк занимают ведущее положение  на рынке. Тем не менее, конкуренция становится все более острой. Обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику. В 2009 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно  растет. Например, в Ситибанке можно  получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. «Русский Стандарт»  выдает кредиты на покупку бытовой  техники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т.д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники.

Важно отметить, что главной целью  каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, - партнерские отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо в магазине.

Несмотря на то, что  огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, тесно сотрудничающих с торговыми  сетями, практически не меняется. Причина  сложившейся ситуации, является недостаточная проработка вопросов сотрудничества банка и торговой сети. Необходимо более детально выстроить схему взаимоотношений и запустить совместную программу кредитования, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

В рейтинг банков по объему выданных кредитов в торговых точках, составленный журналом «Финанс» по данным на 1 января 2012 года, вошли 12 наиболее активных банков на рынке экспресс-кредитов.

Первую строчку в рейтинге занял  банк «Русский стандарт». За ним следует Хоум кредит энд Финанс банк. По итогам 2011 года объем ссуд, выданных частным лицам, у Хоум кредит энд Финанс банк вырос лишь на 13%, тогда как у банка «Русский стандарт» - на 61%.

На третьей позиции оказался Росбанк. Объемы выдаваемых Росбанком  «магазинных» ссуд снижаются: если за 2010 год в общей сложности таких кредитов было выдано на сумму 28 миллиардов рублей, то за 2011 год - на 20,6 миллиардов рублей.

Четвертое место в рейтинге занял  Русфинансбанк - розничная «дочка»  банка Сосьете Женераль, зарегистрированная в Самаре. Экспресс-кредиты в точках продаж занимают в портфеле банка почти 30%. Бизнес Русфинансбанка изначально опирался на регионы, поскольку в Москве все «лучшие места» были уже заняты. Провинциальные жители не подвели: весь портфель кредитов частным лицам за 2008 год увеличился на 191%.

На шестой и седьмой строках  рейтинга расположились специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс Капитал» и Финансбанк соответственно.

Далее по списку идет группа универсальных  банков, активно развивающих розницу: Урса-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, Московский банк реконструкции и развития. Замыкает рейтинг ДжиИ Мани банк - «дочка» финансового подразделения концерна General Elektric.

В настоящее время на потребительский  кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю, и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка.

Важной тенденцией в потребительском  кредитовании можно назвать стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывают филиалы в провинции.

Одним из перспективных направлений  стало кредитование через Интернет. Активно продвигает кредитование через Интернет «Русский Стандарт». Специалисты «Русского Стандарта» связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Хоум Кредит энд Финанс Банк также  предложил частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему «Рапида». Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

Выгодным для частного лица можно назвать автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты.

Растущая конкуренция  приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Современная практика кредитования населения  в Российской Федерации выявила ряд проблем:

- недостатки процесса  кредитования (сложность процедуры оформление выдачи ссуды, формальность при анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);

- использование наличных  денежных средств при выдаче  и погашении ссуды, которое  не сокращает издержки обращения;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

- несовершенство законодательной  базы (отсутствие необходимых законов, нормативно правовых актов и др.);

- относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

В результате необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов, что заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков.

Усиление конкуренции  на рынке розничных банковских услуг  и условиях сложившейся кризисной  ситуации, является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений с клиентами.

До кризисных условий  функционирования, реагируя на растущий спрос, банки активно развивали  потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараясь разнообразить  кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагая клиентам различные программы лояльности.

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд  Финанс Банк, ОАО «Банк Москвы»  занимали до кризиса ведущее положение  на рынке. Однако конкуренция становилась все более острой, что заставляло банки применять более гибкую политику. С 2008 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки. Список различных существующих на рынке предложений постоянно возрастал.

Важно отметить, что главной  целью каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское  кредитование, - партнерские отношения  с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить  человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо в магазине.

До кризисной ситуации на потребительский кредит мог рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос был только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. В настоящее же время, кризис финансовой системы, в частности банковского сектора предъявляет к заемщику повышенные требования при изучении анкеты клиента и соответственно его кредито и платежеспособности.

Важной тенденцией в  потребительском кредитовании до кризисных  событий являлось стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывали филиалы в провинции, однако сейчас банки стремятся просто удержаться на рынке и быть рентабельными.

Одним из перспективных  направлений в докризисных условиях было кредитование через Интернет. Активно продвигали кредитование через Интернет «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, что определялось растущей популярностью с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Выгодным для частного лица можно назвать автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем  ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредитования пострадал во время  кризиса, однако до него он имел огромный потенциал своего развития. Высокая  конкуренция на рынке заставляла отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавались банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла им значительно увеличивать обороты.

Темпы роста объемов  потребительского кредитования в России не оказались бы такими впечатляющими, как наблюдались до кризисной ситуации, если бы банки озвучивали свои эффективные процентные ставки, так как чисто психологически клиенты не были бы готовы брать кредиты под 40-70% годовых. В связи с этим кредитные организации использовали всевозможные способы сокрытия реальных процентных ставок, для того чтобы их кредиты выглядели более привлекательно.

2.2 Особенности потребительского кредитования в Сахалинской области

По состоянию на 1 января 2011 года структура банковского сектора  представлена 10 Расчетно-кассовыми центрами Главного управления, 5 самостоятельными коммерческими банками и 2 филиалами самостоятельных коммерческих банков, 8 филиалами действующих банков других регионов и 1 отделением Дальневосточного Сберегательного банка России.