Потребительское кредитование в России: развитие и проблемы

 

 

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

КОЛЛЕДЖ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА И СОЦИАЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ

 

 

 

 

 

Курсовая работа

На тему : Потребительское кредитование в России: развитие и проблемы

для специальности 080110 «Банковское дело»

(Базовый уровень)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил : Андреева Е.В

Проверил: Вдовина  М.С,

Родионова К.В

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Первоуральск 2014

Содержание

Введение………………………………………………………………………….	3
Глава 1. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования…	6
1.1. Сущность и роль потребительского  кредита в системе кредитных                                                                                   отношений……………………………………………………………..	6
1.2. Виды потребительского кредита……………………………………..	12
1.3. Применение технологий потребительского  кредита в странах                     Запада и России и их нормативное  обеспечение…………………….	15
Глава 2. Финансово-экономические показатели развития потребительского    кредитования…………………………………………………………………...	36
2.1. Методика потребительского кредитования…………………………	36
2.2. Анализ рынков потребительских  кредитов России…...……………	41
Глава 3. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и перспективы……………………………………………………………………	56
3.1. Основные проблемы потребительского  кредитования в  России и                     пути их решения………………………………………………………	56
3.2. Перспективы развития потребительского  кредитования в России..	78
Заключение……………………………………………………………………......	82
Список используемой литературы………………………………………………	88

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Слово «кредит» происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю".

     Потребительский кредит — кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

      Потребительский кредит — форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

      Современный подход к жизни все чаще заставляет задуматься не о прекрасном далеком, а о настоящем, которое тоже должно стать прекрасным. Поэтому все меньше людей готовы долгие годы копить деньги на приобретение желаемого. Зачем отказывать себе в удовольствиях, если их можно получить уже сегодня, а заплатить потом? Ведь, по сути, люди потратят то же количество времени на выплаты по кредиту, что и на процесс накопления, но желаемое приобретут уже сейчас.

      Потребительский кредит очень важен в современном мире, т.к. он даёт нам:

1. возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

2. гибкость: делать покупки в  удобное время на распродажах  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в  этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

3. безопасность: когда мы делаем  покупки или путешествуем, кредитные  карточки и расходные счета  являются более удобным и надёжным  средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами;

4. помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

      В рыночной экономике широко используются кредитные отношения, поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах с целью получения дохода.

     Кредит относится к числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна,  поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

      Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки.

       Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

  во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

  во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

   в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

     Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

     Целью настоящей работы является изучение особенностей потребительского кредита, его  сущности, проблем и перспектив в России, как  одного из основного направления деятельности коммерческого банка.

Исходя из цели исследования, были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть экономическую сущность  потребительского кредита;

- проанализировать потребительский  кредит в России;

- определить проблемы и перспективы  развития потребительского кредита  в России.

     Предметом исследования в данной курсовой работе выступает одно из основных видов деятельности коммерческих банков - кредитование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования.

1. Сущность и роль потребительского кредита в системе кредитных отношений.

        При рассмотрении кредитных отношений различают две формы кредитной системы – функциональную и институциональную. «Функциональная форма включает в себя совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональная форма рассматривает кредитную систему как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду». Потребительское кредитование относится к функциональному аспекту кредитной системы и занимает там одно из важных мест.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для осуществления предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации (банки), а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государствами населению для удовлетворения его личных потребностей.

В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может осуществляться как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В различных странах действуют различные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, но все они объединены общей установкой: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

В России потребительский кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт жилья, на неотложные нужды и т.п. Потребительский кредит может выдаваться наличными деньгами или в форме безналичных перечислений.

Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами коммерческие банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме с процентами. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от прочих экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита любой формы, его основным атрибутом. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени, то есть штрафные санкции, размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. «Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране». Этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами а соответственно его объемы и темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют им вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Принцип платности означает, что «каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд». Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода цена кредита. Платность кредита призвана оказать стимулирующее воздействие на заемщика, побуждая его увеличивать собственные ресурсы и экономно расходовать средства. Кредитору платность обеспечивает покрытие его затрат и получение прибыли. При установлении платы за кредит коммерческие банки сегодня учитывают следующие факторы:

• базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Банком России;
• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
• средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам различного вида;
• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит;
• вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит).