Потребительское кредитование в России: развитие и проблемы

Более традиционную услугу совместно с Межпромбанком предлагает автосалон «Арманд» - он дает рассрочку на автомобили Peugeot. С учетом рассрочки на год машина дорожает в среднем на 4 процента. По условиям кредита первоначальный взнос составит 30 процентов от стоимости автомобиля. Оставшуюся часть можно выплачивать ежемесячно на протяжении двух лет по ставке 10,9% годовых в валюте.

Похожую схему предлагает автосалон «АзияАльянс». Первоначальный взнос при покупке в рассрочку седана Subaru Impreza составит 7140 долларов США – 30 процентов от стоимости автомобиля ($23800). Срок кредита, предоставляемого сотрудничающим с салоном Пробизнесбанком, может составлять от полугода до двух лет. При условии ежемесячных выплат по аннуитетной схеме годовые составят 8 процентов в валюте.

Кроме этого у московского Пробизнесбанка подписано соглашение с компанией Audi, по которому физические и юридические лица могут приобретать автомобили немецкого производства в рассрочку. Кредиты на покупку выдаются под 12 процентов годовых в валюте. Благодаря новой услуге компания Audi рассчитывает увеличить реализацию, прежде всего, дорогих моделей.

Схемы рассрочки, предлагаемые отечественными автосалонами, похожи как две капли воды - на рынке задают тон ставки потребительских кредитов. В большинстве случаев клиент вынужден вносить 30 процентов рыночной стоимости автомобиля, а остальные 70 процентов - на протяжении срока, оговоренного с продавцом.

Однако это не значит, что кредитополучатель положит в карман кругленькую сумму, а затем отправится выбирать покупку. Средства перечислят непосредственно в автосалон, причем в тот, с которым заключен договор. Сегодня не слишком в продаже своего товара в рассрочку заинтересованы и отечественные автозаводы, а  зарубежные производители, для которых эта схема продажи является совершенно обычной, продолжают внедрять ее на российском рынке.

При получении кредита на покупку автомобиля не стоит забывать и об обязательной страховке. При этом застраховать машину можно лишь в компаниях, рекомендованных банком.

 Какой бы привлекательной  ни выглядела перспектива рынка  потребительского кредитования, самым  крупным бизнесом станет ипотечное  кредитование.

Динамика потребительских кредитов, представленная на рисунке 3. отражает основные выводы, изложенные выше.

Рисунок 3. Динамика потребительских кредитов.

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и перспективы.

3.1. Основные проблемы  потребительского кредитования  в России и пути их решения.

      Бурный процесс  развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. 
     Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту  проблему  (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

      Впрочем, даже наличие  кредитных историй не отменяет  некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и  связанных с этим проблем  реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

      Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном 

потребительском  кредитовании.

      Важной перспективой  для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

       Кроме того, учитывая  особую популярность экспресс-кредитов, со временм может проявить себя в полном объеме и проблема  неплатежей по потребительским кредитам. 
       Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

      Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и  Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

       Именно проблема  низкой капитализации остается основным препятствием на пути  развития  отечественного потребительского  кредитования  (впрочем, это общая проблема  для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

       Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

 

3.2. Перспективы  развития потребительского кредитования  в России.

 

       В последние  годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

      В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и  недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский  кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку 

и системе потребительского кредитования в целом.

      Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского 

кредитования, во многом это зависит и  от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования  может принести ряду банков большие финансовые проблемы и  замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и  не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой  банковской системы.

      Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского  

кредитования  в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

      В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и  обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. В статье приводится финансово-правовой анализ основных положений закона.

     В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского  кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.

     Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем  в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

      В настоящее время степень развития потребительского кредитования  во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

      Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5

«О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

     В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной  со сделкой потребительского  кредитования;

2) специальные требования к субъектному  составу правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение и исполнение договора  потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного контроля  и надзора при потребительском  кредитовании.

      В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

       Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

       Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в зависимости  от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования;

2) содержание договора потребительского  кредита;

3) формальную составляющую всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования.

       Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита.

       В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 4).

      Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.