Потребительское кредитование в России: развитие и проблемы

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор поручительства достаточно часто применяется при выдаче потребительских кредитов, поскольку в данном случае заемщиком выступает физическое лицо.

«Поручительство представляет собой договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет на себя обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика». Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект или физическое лицо доказавшее свою платежеспособность.

Гарантия – это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Поэтому в практике потребительского кредита данный вид кредитного обеспечения не используется.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регламентируется Законом РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге». Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек, предусмотренных кредитным договором. В современной практике кредитования используются два вида залога:

1. залог с оставлением имущества у должника;
2. залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой кредитного обеспечения, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет оплаты страховых взносов.  В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования прилагается к кредитному договору. На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховыми компаниями, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50-90 % суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему.

Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая.

Тройной договор страхования должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется сам кредит, а также последовательность (то есть сроки) возврата кредита банку и др.

Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставление кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимается наличие у него предпосылок для получения кредита в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Для определения платежеспособности заемщика при выдаче потребительского кредита  кредитор изучает его месячные доходы и расходы. Доходы, как правило определяются по трем направлениям:

• доходы от заработной платы;
• доходы от сбережений и ценных бумаг;
• другие доходы.

К основным расходам ссудозаемщика относятся выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные выплаты по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию имущества, жизни, коммунальные платежи и т.д.

 Потребительский кредит на  текущие нужды носит краткосрочный  или среднесрочный характер. Предоставляется  на срок до пяти лет. Потребительский  кредит на инвестиции носит  долгосрочный характер. От заемщика  требуют предоставления отчет об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование.

2. Виды потребительского кредита.

        На сегодняшний день на рынке потребительских кредитов представлено большинство коммерческих банков. Которые предоставляют своим потенциальным клиентам следующие виды потребительских кредитов:

• кредит на неотложные нужды;
• кредит на капитальные затраты;
• корпоративный кредит;
• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети;
• кредит под заклад ценных бумаг;
• кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
• кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях;
• связанное кредитование.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе пенсионерам) по месту их жительства. Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие, как: покупка мебели, бытовой техники, транспортных средств, а также на оплату стоимости путевок и другие цели.

Второй вид потребительского кредит банка – кредит на капитальные затраты (долгосрочный) – в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья на основании Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б)  краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т. е. Непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

в) долгосрочный кредит на приобретение жилья.

Развивая свои отношения с корпоративными клиентами, коммерческие банки могут предлагать их работникам так называемый корпоративный кредит. Этот вид потребительского кредита удобен и для банка, для заемщика. Заемщик не должен искать поручителя или предлагать какие-либо иные формы кредитного обеспечения, поскольку поручителем в данном случае выступает предприятие, на котором работает заемщик. Для банка преимущество данного вида потребительского кредита связано с повышением гарантии возвратности кредита.

В современных условиях высоких темпов роста потребительского кредитования многие коммерческие банки предлагают своим клиентам кредитные новинки, среди которых можно выделить кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети, а также на подключение мобильного телефона, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Два последних вида кредитных услуг не требуют наличия стабильных доходов у заемщика, гарантировать возвратность кредита должны ценные бумаги и драгоценные металлы, помещаемые на хранение в банк.

Одним из новых видов потребительского кредита является кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, который предоставляется на взаимовыгодных для банка и заемщика условиях. Этот кредит выдается на оплату обучения на дневном отделении российских высших и средних специальных учебных заведений. Банк рассматривает кредитную заявку заемщика до сдачи им вступительных экзаменов, а после зачисления абитуриента и предоставления им договора о подготовке специалиста определяет окончательный размер лимита кредитования. Данный вид кредита предусматривает очень комфортную для заемщика схему. Банк открывает кредитную линию, но клиент выбирает сумму кредита не сразу, а по необходимости. Учащийся может взять лишь часть суммы, например, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за этот промежуток. Заемщик может оплатить второй семестр собственными средствами, а третий – кредитными. По этому виду кредитования банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту. Закончив обучение, заемщик погашает кредит и проценты по нему ежемесячно  в течение пяти лет. Кроме того, срок действия кредитного договора может быть пролонгирован в случае предоставления учащемуся академического отпуска или призыва на службу в армию.

Практически все коммерческие банки сегодня предлагают связанное кредитование, предусматривающее кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирм, осуществляющих розничную торговлю. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в  зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20 процентов стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара  превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40 процентов его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет.

Но наиболее  популярным видом кредитования остается кредит на неотложные нужды. Это самый распространенный вид потребительского кредитования. Он существует с 1993 года. Этот кредит многоцелевой с его помощью заемщик может решить любые  насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовать свадьбу и т.д. сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика.

Таким образом, приведенное выше описание видов кредитных услуг позволяет говорить об их разнообразии и возрастающей конкуренции между банками на рынке потребительских кредитов. Это позволяет предполагать, что при сохранении современных экономических тенденций потребительское кредитование в ближайшем будущем будет развиваться, а следовательно будут возникать новые виды и формы потребительского кредитования.

3. Применение технологий потребительского кредита в странах Запада и России и их нормативное обеспечение.

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогие импортные товары, бытовую и оргтехнику.

Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.  Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

 Экономическая стабилизация  важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой  состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 1990-е годы не получило сколько-нибудь серьезного развития. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 1970-х годов наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х годах он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х годах наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, необходимо в первую очередь обратить внимание на практику потребительского кредита США.