Потребительское кредитование физических лиц

Негосударственное образовательное учреждение                            среднего профессионального образования

«Ульяновский техникум экономики  и права Центросоюза РФ»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

                      по дисциплине: «Организация кредитной работы»

по теме: «Потребительское кредитование физических лиц»

студентки 3 курса группы Б-311 очного обучения

по специальности 080110 «Банковское  дело»

Жемуляевой Любови Васильевны

 

 

 

 

 

             Преподаватель:

Бубнова Марина Алексеевна

 

 

 

 

г.Ульяновск

2013 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

 

1. Теоретические аспекты  сущности потребительского кредита

 

1.1 Сущность, функции и  значение потребительского кредита

 

1.2 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

 

1.3 Порядок, способы выдачи  и погашения потребительских  кредитов

 

2. Состояние рынка потребительского кредита в России

2.1 Особенности предоставления  потребительского кредита физическим  лицам на примере ОАО «Связь-Банк»

2.2 Пример потребительского  кредитования

2.3 Основные направления развития потребительского кредитования

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       

        

 

ВВЕДЕНИЕ

 

       В настоящее время кредитный рынок России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним из самых популярных видов кредита, представляемых ОАО «Связь-Банк» является потребительский кредит.

 

По данным Министерства финансов Р.Ф., доля потребительского кредита  в общем объеме ссуд занимала развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли  и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это  способствует экономии издержек обращения  всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

 

Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью  данных операций для расширения потребительских  возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от существования  данного вида кредитования; для совершенствования  концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

 

Необходимо уделять большое  внимание проблеме потребительского кредита, так как экономическое состояние  страны в значительной степени зависит  от состояния кредитно-денежной системы.

 

Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических  основ потребительского кредита  и механизма его функционирования в современных условиях.

 

Задачи исследования следующие:

 

1. Изучение базисной теории  потребительского кредита;

 

2. Анализ развития рынка  потребительского кредита в России;

 

3. Определить основные  характеристики видов потребительского  кредита в Ульяновской области;

 

4. Сформировать основные  проблемы действующего рынка  потребительских кредитов и выработать  прогнозные направления их решения;

 

5. Сравнить опыт зарубежных  стран в функционировании потребительского  кредита.

Методами изучения, использованными  в данной курсовой работе, являются: экономико-математический, статистический, графический и другие.

 

Объект исследования - деятельности коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское  кредитование, и физических лиц осуществляющих расходы на потребление.

 

Предмет исследования –  совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим  в роле заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных  благ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  сущности потребительского кредита.

 

1.1 Сущность, функции и  значение потребительского кредита.

 

Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение.

 

По своему содержанию кредитные  деньги являются “долговым обязательством”: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством “доставить известное количество всеобщего  эквивалента”. Следовательно, кредитные  деньги берут на себя функции всеобщего  эквивалента.

 

Так как процесс обращения  имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие  взамен золота на основе кредита.

 

Основой кредитной системы  исторически являются кредитные  организации, прежде всего, банки.

 

Выполнение простых функций  потребительского кредита восходит к глубокой древности (Древний Египет, Вавилон, Греция, Римская империя).

 

Первые предшественники  кредитов появились во Флоренции  и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных областей и стран.

 

Главными операциями были прием денежных вкладов и безналичные  расчеты. Позднее по такому принципу были организованы банки в Амстердаме (1605) и Гамбурге (1618 г.).

 

Возникновение потребительского кредита связано и с тем, что  кредит играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег.

 

Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

 

В России до перестроечных  процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали  два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров  длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

 

Первый вид потребительского кредита носил косвенный характер, так его представляли различные  торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР.

 

Второй вид кредита  выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

 

С началом процесса формирования различных экономических форм хозяйствования, созданием коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

 

Потребительский кредит в  России только начинает развиваться  после перестройки (конец 80 г.г. - начало 90 г.г.); прежде всего в продаже  автомобилей, приобретении и строительстве  жилья, приобретении дорогой бытовой  техники.

 

В 1993 г. Постановлением Правительства  РФ № 895 были утверждены Правила продажи  гражданам товаров длительного  пользования в кредит. К продаже  в кредит было рекомендовано 16 наименований товаров: мебель, телевизоры, морозильные  камеры и другие.

 

Сущность потребительского кредита, его функции и особенности  предоставления мы рассмотрим в последующих  главах данной курсовой работы.

 

Для того чтобы более полно  понять экономическую природу потребительского кредита, необходимо знать принципиальные определения и теоретические  признаки, присущие всем видам кредита.

 

В отечественной экономической  литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь отчуждается под  условием”, что он “не продается, а лишь отдается в ссуду”.

 

Термин “кредит” буквально  означает “распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток  денежных средств, могут давать их в  кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах”.

 

Источником ссудного капитала служат:

 

· высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные  для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд);

 

· часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме  в связи с несовпадением времени  продажи товаров и покупки  сырья, топлива, материалов;

 

· капитал, временно свободный  в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и  выплатой заработной платы.

 

Другим источником ссудного капитала выступают денежные доход  и накопления личного сектора. Нужно  отметить, что, начиная с 1950-60-х годов, налицо тенденция усиления привлечения  денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения  в структуре потребления.

 

В качестве третьего источника  ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых  определяются масштабами государственной  собственности и долей валового национального продукта.

 

Таким образом, можно сделать  вывод, что временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора  и государства образуют источники  ссудного капитала.

 

Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных  товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской  стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.

 

Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится  на процент и предпринимательский  доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, т.к. цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения  не управляются законом стоимости.

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредитный  рынок в целом занимает достаточно веское положение в экономике  страны. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает потребность в них.

 

Также кредит ускоряет процесс  денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

 

Популярность же потребительского кредита на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности  многим слоям населения, не требует  крупного залога, сравнительно невысокая  стоимость и другие преимущества

 

По своей сути потребительский  кредит - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

 

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги.

 

Товарами, продаваемыми в  кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

 

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае - это  коммерческие банки, а с другой стороны - заемщики - люди.

 

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит выступает в двух главных  формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу  участников, объекту ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.