Потребительское кредитование физических лиц

Кредиты, за исключением  кредитов на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости, выдаются единовременно  в полной сумме; выдача кредитов частями  не допускается.

 

Ссуды физическим лицам выдаются с использованием банковских кредитных  карточек. Банковские карточки предполагают участие 3 сторон: банка-эмитента кредитной  карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные  карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения  кредитной карточки клиент должен перечислить  в банк установленную банком сумму  денежных средств.

 

Оплата товаров и услуг  кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент  от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны  ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление.

 

Решение о предоставлении льгот отдельным заемщикам принимается  банком самостоятельно. Например, банки  могут предоставить льготу по ускоренному  рассмотрению кредитной заявки для  первоклассного заемщика.

Временные рамки пользования  кредитными ресурсами устанавливаются  сторонами при заключении кредитного договора.

 

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

 

1)контролирует исполнение заемщиком условий договора;

 

2) осуществляет проверку  отчетов об израсходовании средств  и других документов, предусмотренных  договором. Заемщик должен представить  банку в течение двух месяцев  от даты получения кредита  на приобретение объекта недвижимости  документы, подтверждающие его  право собственности на приобретенное  имущество. До получения каждой  последующей суммы по кредиту  на строительство или реконструкцию  объекта недвижимости заемщик  представляет банку отчет об  использовании предыдущей полученной  суммы с предъявлением оправдательных  документов: счетов, накладных, квитанций,  чеков торгующих организаций,  договоров подряда и актов  сдачи-приемки выполненных работ  и т.д.;

 

3) осуществляет проверку  на месте. Проверка определяет  соответствие строящихся объектов  утвержденным проектам, наличие  неизрасходованных строительных  материалов, соответствие фактически  выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании  средств по кредиту. Проверка  осуществляется в соответствии  с графиком выполнения основных  этапов работ по строительству  или реконструкции объекта;

 

4) принимает меры к  погашению просроченной задолженности.  При непоступлении от заемщика  платежей до окончания календарного  месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний  день месяца относятся на счет  просроченных ссуд и просроченных  процентов. В этот же день  банк должен принять меры к  погашению задолженности заемщиком  или его поручителями. Поручителям  направляется письменное уведомление  о неисполнении заемщиком обязательств  с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей  заемщиком и его поручителями  банк готовит иск в суд;

 

5) оформляет изменение  условий кредитного и других  договоров. А также в случае  нарушения заемщиком условий  кредитного договора может решить  вопрос о расторжении договора  в одностороннем порядке;

 

6) вносит необходимую  информацию в базу данных индивидуальных  заемщиков;

 

7) осуществляет операции  по формированию резерва на  возможные потери по ссудам.

 

В случае если заемщик в  течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о  расторжении договора в одностороннем  порядке. Порядок погашения кредита  оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

 

Суммы, вносимые заемщиком  в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной задолженности по ссуде; 5) на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производятся: 1) наличными  деньгами, через кассу; 2) перечислением  со счетов по вкладам; 3) посредством  удержания из заработной платы, пенсии и т.д.; 4) переводами через предприятия  связи или др.

 

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное  по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Конфликтные ситуации при  кредитовании населения разрешаются  через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести  невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде  для погашения задолженности  клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение  ссуды, гибель имущества клиента  в результате стихийного бедствия и  т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного  места жительства в неизвестном  направлении, смерть заемщика и перевод  задолженности на родственников  умершего и т. п.

 

 

2. Состояние рынка потребительского  кредита в России.

 

2.1 Виды и формы потребительского  кредита на кредитном рынке  Ульяновска

 

Главный отличительный признак  потребительского кредита - целевая  форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать  как специализированные кредитные  организации, так и любые юридические  лица, осуществляющие реализацию товаров  или услуг. В денежной форме предоставляется  как банковская ссуда физическому  лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и  т.п., в товарной - в процессе розничной  продажи товаров с отсрочкой  платежа.

 

В зарубежной практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные  системы кредитных карточек.

 

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется Сбербанком России при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических  лиц: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности.

 

Как правило, не каждый может  получить потребительский кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для финансового учреждения, предоставляющего любой вид кредита, важно знать, что его деньги будут  возвращены вместе с процентами и  остальными выплатами.

 

Для получения потребительского кредита заемщик должен предоставлять  в ОАО «Связь-Банк» и его  филиалы следующий пакет основных документов:

 

1. Справка с места работы, где указывается заработная плата  по месту основной работы с  указанием размера и видов  удержания, а также стажа работы;

 

2. Книжка по расчетам  за коммунальные услуги, квартплату;

 

3. Документы, подтверждающие  доход по вкладам в банках;

 

4. Другие документы, подтверждающие  доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.);

 

5. Удостоверение личности (паспорт).

 

На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При  всех равных условиях предпочтение оказывается  клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа  платежеспособности заключается и  в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части  его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к  клиентам максимально призван учитывать  интересы, как физического лица, так и ОАО «Связь-Банк»

 

 

Наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды.

 

Кредит на неотложные нужды  предоставляется физическим лицам  Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой техники, на оплату стоимости  путевок и другие цели. Особенностями  его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная  с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

 

В основном, потребительский  кредит на неотложные нужды широко предоставляются коммерческими  банками. В Ульяновске это ОАО  «БинБанк», ОАО «ВТБ 24» и другие.

 

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных  договоров между банком и индивидуальными  заемщиками. Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости.

 

Второй вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или  покупку жилья) ОАО «Связь-Банк»  имеет следующие особенности  выдачи:

 

- в отличие от кредита  на неотложные цели требует  от населения отчета о его  использовании и документов о  целевом направлении полученных  в банке сумм;

 

- в ОАО «Связь-Банк»  предоставляется проектно - сметная  документация, подтверждение платежеспособности (например, справка с места работы) и обеспечительное обязательство  (поручительство, банковская гарантия  и т. д.).

 

- кредит предоставляется  в размере не более 70 % стоимости  общей площади жилья;

 

- срок предоставления  такого кредита до 20 лет;

 

- размер кредита определяется  в зависимости от отношения  месячного дохода на 1 члена семьи  к установленному минимальному  размеру оплаты труда и времени  после постановки на учет по  улучшению жилищных условий.

 

Кроме того, такой вид  потребительского кредита и механизм его функционирования был положен  в основу создания ипотечного кредитования в стране.

 

Население Ульяновской области  предпочитает все больше такую форму  кредитования как потребительский  кредит. Согласно проведенному опросу, можно выделить следующие достоинства  такого кредитования:

 

1. Удобная и быстрая  на практике форма оплаты желаемых  товаров и услуг;

 

2. Система потребительского  кредитования позволяет осуществлять  расходы в то время, когда  доходы ещё не поступили;

 

3. Возможность покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями;

 

4. Физическое лицо может  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из  его собственных сбережений.

 

ОАО «Связь-Банк» и коммерческие банки Ульяновска осуществляют выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения ОАО «Связь-Банк» г. Ульяновска осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

 

Видами потребительского кредита:

 

1. Кредитные карточки - выданная  банком кредитная карточка даёт  право физическому лицу в пределах  разрешённой суммы, т.е. персонального  кредитного лимита, покупать товары  в тех магазинах, с которыми  банк имеет соглашения на их  продажу в кредит на основе  кредитных карточек. Сумма задолженности  владельцев карточек магазину  оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек  в свою очередь в установленные  сроки погашают долг перед  банком, т.е. обязаны платить определённую  минимальную сумму, но не должны  полностью оплачивать долг. Если  же минимальная сумма в установленный  срок остаётся неоплаченной, то  на неё начисляется процент  и добавляется к долгу владельца  карточки компании кредитных  карточек. Карточки, которые используются  в Ульяновской области - это  Visa, Mastercard, персональные карточки  банков Агропромкредит, СБС Агро, Альфа банк и других.

 

2. Персональная ссуда  банка - вид потребительского  кредитования. Обычно такой кредит  служит для приобретения потребительских  товаров длительного пользования  (например, мебели); празднования торжеств; проведения отделочных работ  в доме; оплаты личного образования.  По сравнению с карточками, персональная  ссуда может быть более дешёвой.

 

3. Овердрафт - форма краткосрочного  потребительского кредита, предоставление  которого осуществляется списанием  средств по счёту клиента (сверх  остатка на счету), в результате  чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным  клиентам. Он обычно требуется  для покрытия краткосрочных договоров  - например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается  зарплата. Для физического лица  овердрафты очень удобны, так  как позволяют ощутить уверенность  в том, что их расходы финансируются,  даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления  высокой процентной ставки, но  страдает от того, что вследствие  существенных колебаний овердрафтов  по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства  для обеспечения согласованного  лимита кредитования.