Потребительское кредитование физических лиц

В расчет полной стоимости  кредита включены платежи Заемщика в пользу третьих лиц (страховых  компаний, за услуги нотариуса и  др.) если обязанность заемщика по таким  платежам вытекает из условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости  кредита не включены платежи Заемщика, обязанность осуществления которых  Заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона, а  также платежи, связанные с несоблюдением  Заемщиком условий кредитного договора, и предусмотренные кредитным  договором платежи Заемщика по обслуживанию кредита величина и/или сроки  уплаты которых зависят от решения  Заемщика и/или варианта его поведения: комиссия за частичное (полное) досрочное  погашение ссуды, комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через  банкомат, неустойка в виде штрафа или пени, плата за предоставление информации о состоянии задолженности  по кредитному договору и др.

*В случае если дата  выдачи кредита не будет совпадать  с датой заключения кредитного  договора, фактический платеж в  уплату процентов за первый  процентный период изменится  по отношению к платежу, принятому  в расчет на дату заключения  кредитного договора. Кроме того, расчет платежей по уплате  процентов по кредиту произведен  без учета случаев, когда последнее  число периода уплаты планового  ежемесячного платежа совпадает  с выходным и/или праздничным  днем (платеж по кредиту при  этом осуществляется в первый  рабочий день, следующий за выходным  и/или праздничным днем). В связи  с этим общая сумма фактических  платежей по погашению процентов  по кредиту может незначительно  измениться по отношению к  указанной в настоящем Уведомлении.

Если погашение обязательств (части обязательств) Заемщика перед  Кредитором по кредитному договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Федеральным государственным  казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной  системы жилищного обеспечения  военнослужащих», в случае изменения  размера накопительных взносов  согласно Федеральному закону о федеральном  бюджете, размер Ежемесячного платежа  может измениться по отношению к  платежу, принятому в расчет на дату заключения кредитного договора. В  связи с этим общая сумма фактических  платежей по задолженности по кредиту  может измениться по отношению к  указанной в настоящем Уведомлении.

**Для расчета полной  стоимости кредита использованы  тарифы страховой компании __________________. В связи  с тем, что данные  платежи не могут быть однозначно  определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости  кредита приняты платежи исходя  из тарифов, определенных на  день расчета полной стоимости  кредита. В случае обращения  Заемщика к услугам иной страховой  компании, размер полной стоимости  кредита может отличаться от  расчетного.

***Платежи Заемщика по  страхованию предмета залога  включаются в расчет полной  стоимости кредита в сумме,  пропорциональной части стоимости  предмета залога, оплачиваемой за  счет кредита.

ЗАЕМЩИК ___________________________(ФИО) (проставляется  Заемщиком или его представителем  собственноручно) ___________________________(подпись)   (при  наличии нескольких Заемщиков  добавляется  необходимое количество  аналогичных полей)

(поля, выделенные серым  шрифтом, удаляются или указываются  черным шрифтом, в зависимости  от условий продукта)

 

 

 

 

2.3 Основные направления развития потребительского кредитования

 

Положительные изменения  на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка  потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием качественного  обеспечения кредита и проблемой  оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного  дохода.

 

Практика показывает, что  для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика.

 

Кроме того, поручитель несет  солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях  не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных  заемщиков найти поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.

 

В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем  дороже он стоит, и наоборот -- чем  ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.

 

Очевидно: из-за конкуренции  в последнее время условия  предоставления кредитов физическим лицам  заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита  упрощается.

 

Основными направлениями  и условиями существенного роста  рынка кредитования физических лиц  в дальнейшем являются:

 

· Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;

 

· Рост доходов населения  и повышение его финансовой культуры;

 

· Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;

 

· Создание более доступных  по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой  техники и т. п.);

 

· Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;

 

· Сокращение времени оформления ссуды;

 

· Появление кредитных  бюро;

 

· Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов  данных кредитов и т.д.

 

По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент  кредитного рынка России в части  потребительского кредитования более  мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и  поднять уровень материальной обеспеченности граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В своей курсовой работе я рассмотрела далеко не полный спектр услуг рынка кредитования физических лиц, а лишь остановилась на наиболее популярных или, на мой взгляд, самых  перспективных направлениях кредитования.

Благодаря широко представленным в работе аналитическим данным, можно  сделать следующие выводы о современном  состоянии частного кредитования в  Российской Федерации:

1. Кредиты физическим лицам, выданные коммерческими банками РФ, составляют всего 2,7% ВВП, что говорит о невысоком уровне развития потребительского кредитования, но темпы развития этого рынка очень высоки.
2. 84,4% ссуд выдаётся частным лицам в рублях и доля рублёвых займов неуклонно растёт.
3. Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты ( в частности, экспресс-кредиты) на срок более 3-х лет. Они составляют 72% портфеля кредитов, выдаваемых населению.
4. Несмотря на рост рублёвых ссуд, процентная ставка по ним всё ещё значительно выше, чем по займам в иностранной валюте.
5. Проанализировав условия предоставления кредита, можно определить средние процентные ставки по кредитам:

• Потребительские кредиты: 10-25% (сроком от 1 до 3 лет);

• Кредиты на покупку автотранспортных средств: при покупке от производителей ставки колеблются от 3,5 до 19%, при покупке в салонах-дилерах - 9-22%;
• Ипотечные кредиты: 11-13% в иностранной валюте на срок 10-15 лет. Особое внимание следует обратить на специальные ипотечные программы, предлагающие более выгодные условия за счет бюджетного финансирования.

6. Несмотря на указанные 10-20% годовых, эффективная ставка кредитования при определенных условиях может быть в 2-3 раза выше и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Астахов П. Кредит: спорные  моменты / П. Астахов. - М.: Эксмо, 2008. - 208с.

2. Загородников С.В. Финансы  и кредит: учебное пособие. - М.: Издательство  «Омега- Л», 2009. - 288с.

3. Киричук А.А. Потребительский  кредит: защита прав заемщика / А.А.  Киричук // Законность. - 2008. - №12. - С.40-43.

4. Ковалева А.М. Финансы  и кредит: учебное пособие / А.М.  Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 512с.

5. Финансы и кредит: учебное  пособие / Под ред. Нешитой А.С. - М.: Издательско - торговая корпорация  «Дашков и К», 2008. - 543с.

6. Финансы и кредит: учебное  пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 304с.

7. Финансы, денежное обращение  и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. - Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.

Приложение №1

8. Банковское дело / Под  ред  В. И Колесникова, Л.  П. Кроливецкой. – М.: Финансы  и статистика, 2009.-464 с.

9. Банковское дело / Под  ред. О. И Лаврушина.- М.: Финансы  и статистика, 2009.-256с.

10. Банки и банковское  дело / Под ред. И.Т Балабанова. СПб: Питер, 2008.-256 с.

11Кредитный договор // . В. Н. Едронова., С.Ю. Хасянова. Финансы и кредит. -2009. - №2.

12. Кредит в системе  управления экономикой. В.С. Захаров—  М.: Финансы. — 2008.

13. О природе банковского  потребительского кредита // Ю.С.  Крупнов.; Бизнес и банки. —  № 8. — 2008. 

14.  Кредитование физических  лиц / В.В. Масленников—М.: Норма, 2008.

15. Ломакин В.К. Мировая экономика: Учебник для вузов. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008. – 727 с.

16. Курс экономической теории: Общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной экономики: учебное пособие для студентов вузов / Рук. авт. коллектива и науч. ред. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. – М.: Изд-во «Дело и Сервис», 2008. – 1040с.

17. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. – 2009. - №12. – С.40-43

 

18. Макарова, О.М.  Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: -  Москва. ЮНИТИ, 2009. - 347 с.

19. http://www.sviaz-bank.ru

20.  Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

21.  http://www. cbr.ru

22. Балабанова, И.Т. Банки  и банковская деятельность / И.Т.  Балабанова. -  Санкт – Петербург. Питер, 2009. - 345с.

23.  Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.

24. Тасунян, И. Банковское  дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2005. – 453 с.

25. Выборнова , Н. Роль  коммерческих банков в стабилизации  экономики / Н. Выборнова // Журнал  «Вопросы экономики». -  Выпуск 12. 2007. с. 34 – 38.