Потребительское кредитование физических лиц

 

Погашается потребительский  кредит в разовом порядке или  с расчётного платежа:

 

1. Кредит с разовым  погашением: сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца предприятиях  розничной торговли; в пределах  предоставленных кредитов они  покупают товары и, по истечении  установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность.  Потребительский кредит с разовым  погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой  платежа, основная часть потребительского  составляют кредиты с рассрочкой  платежа.

 

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

 

Обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

 

Стимулирует эффективность  труда;

 

Расширяет рынок сбыта  товаров;

 

Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

 

Является мощным орудием  централизации капитала;

 

Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

 

Обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с  обращением денег и с обращением товаров.

 

Кроме того, потребительский  кредит играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

 

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени.

 

Только так он может  быть уверенным в своих силах  выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

 

 

 

 

1.2 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

 

В настоящее время в  российской экономике наблюдается  стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась  одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно  принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

 

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами  в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При  этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом  характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным 

заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

 

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

 

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  ссуды подразделяют на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- строительство и приобретение  жилья; капитальный ремонт индивидуальных  жилых домов. Банки выдают также  долгосрочные ссуды на приобретение  автомобилей, других товаров длительного  пользования.

 

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские  ссуды;

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы,  строительные общества, пенсионные  фонды и т.д.);

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

- потребительские ссуды,  предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком  от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком  от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше  3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят  на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные  нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  ссуды:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом,  гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают  ссуды:

- погашаемые единовременно;

- ссуды с рассрочкой  платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают:

- ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды  (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды  (сумма платежа в погашение  ссуды меняется (возрастает или  снижается) в зависимости от  определенных факторов.

 

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным  платежом, т.е. платежом с одновременной  уплатой процентов за пользование  ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды  с льготным периодом погашения и  без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Следует отметить, что в  настоящее время Законопроект направлен  прежде всего на защиту кредитных  прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  кредитования;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования;

Законопроект также устанавливает  ответственность потребителя в  случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое  использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность  за предоставление потребителю недостоверной  информации.

 

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Таким  посредником чаще всего выступают  предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор  заключается между клиентом и  магазином, который в последующем  порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением.

Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных  отношений банка с заемщиком.

 

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет  ряд сложностей:

 

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все  коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде  нередко носит формальный характер.

 

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после  финансово-банковского кризиса 2008 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных  клиентов банка.

 

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим  лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей  степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения  ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды.

 

С точки зрения клиента, важно  также, что он получает ссуду в  момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке  товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для  клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды  и т. д.

 

 

1.3 Порядок, способы выдачи  и погашения потребительских

Кредитов.

 

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются  двумя сторонами -- кредитором и заемщиком -- и оговариваются в кредитном  договоре.

К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и  политическая ситуация, уровень официальной  учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного  и фондового рынков, конъюнктура  рынка ссудных капиталов и  проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и  его клиента (конкурентоспособность  банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее  приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования  кредитом, реже -- размер штрафных санкций.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями  кредитного договора как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.