Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2

1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны……………………………………………………………………………...4

2. История развития пластиковых карт и платёжных систем 17

3. Состояние рынка пластиковых карт в России 28

4. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт 33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 38

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 41

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое  понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые  карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти  карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска  потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение  расчетов с покупателями.

Очевидно, что  переход к цивилизованному денежному  обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в  общепризнанный инструмент жизнедеятельности  человека.

Целью проведённого мною анализа является рассмотрение вопроса - место и роль пластиковых карт в платёжной системе России.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели мною решались следующие задачи:

- определить  сущность понятия пластиковых  карт, рассмотреть их классификацию и ответить на вопрос: какое место в платёжной системе страны они занимают;

- рассмотреть  историю развития пластиковых  карт и платёжных систем;

- проанализировать состояние рынка пластиковых карт в России;

- рассмотреть  проблемы и перспективы российского  рынка пластиковых карт после мирового экономического кризиса.

Объектом  курсового исследования является пластиковая  карта в платёжной системе  России. Предмет - особенности развития пластиковых карт в нашей стране.

Методы исследования – аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

Курсовое  исследование написано при использование  литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему. Исследование опыта использования пластиковых карт в России было проведено на основе данных, предоставленных РБК (РосБизнесКонсалтинг) и Финанс Медиа. Библиографический список представлен в конце курсовой работы.

Поставленная  цель и задачи исследования предопределили логику изложения и структуру  работы. Работа состоит из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы. Работа изложена на 42 страницах машинописного текста, включает 4 таблицы, 2 рисунка. Список использованной литературы включает 17 наименований. Ссылки на использованные в работе источники выносятся под черту в нижней части страницы.

 

 

1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла  пластик легко поддается термической  обработке и давлению (эмбоссированию¹), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:
• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому  своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия – идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты – информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов магазинах данной компании – расчетная функция.

3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);
• многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4. По виду проводимых расчетов:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:

 - расчётные или так называемые чардж²-карты (тип лицевого карточного счёта – расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта³ по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);

 - револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта – ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);

 - револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта – расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты;

Обычные карты  предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8. По сфере использования:
• универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
9. По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

Из выше написанного  мною, были рассмотрены основные признаки, по которым можно классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих видах пластиковых карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Дисконтные  пластиковые карты – сегодня это, пожалуй, самые популярные пластиковые карты. Дисконтные карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.

В настоящее  время практически все крупные  магазины, супермаркеты, торговые центры, аптеки, салоны красоты, компании сферы  услуг проводят маркетинговые акции, связанные не только с привлечением новых клиентов, но и с их удержанием. Проводимые компаниями программы лояльности позволяют понять потребности клиента  и разработать те сервисы обслуживания, которые ему необходимы. Программы  лояльности направлены на увеличение удовлетворенности клиента компанией  и, в большинстве случаев, основаны на использовании пластиковых дисконтных карт.

Наиболее  эффективным элементом программ лояльности является создание накопительной  системы скидок. Для реализации подобных проектов используются дисконтные карты  с уникальным идентификационным  номером. Для каждого уникального номера ведется учет транзакций с участием карты, по достижении определенной накопительной суммы клиенту предоставляется новая, более высокая, скидка, при этом карта может меняться на новую или скидка записывается на магнитную полосу карты в зашифрованном виде. Если учет взаимоотношений с клиентом ведется в централизованной базе данных, то на магнитной полосе карты записывается только ее идентификационный номер. В случаях использования дисконтных карт в сети заведений и невозможности ведения учета в единой базе данных, на магнитную полосу карты может быть записана дополнительная информация.

Существует  два вида дисконтных карт: персонализированные  и неперсонализированные. На персонализированных картах, помимо общих данных о названии компании, адресе и телефоне, указываются личные данные о владельце, в этом случае скидка может быть предоставлена только конкретному лицу, указанному на карте. Персональные данные могут быть выполнены в виде эмбоссирования, нанесены тиснением или записаны на магнитную полосу карты. Неперсонализированные карты не содержат каких-либо личных данных о клиенте, на них указывается только информация о размере скидки. Скидка на товары и услуги по такой карте предоставляется любому предъявителю дисконтной карты. Процедура выдачи обоих видов карт может сопровождаться заполнением анкеты, где могут быть указаны личные данные клиента.