Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт

При изготовлении пластиковых дисконтных карт часто  применяется золотое или серебряное тиснение, эмбоссирование номера карточки, магнитная полоса и штрих-код. Возможно изготовление дисконтных карт из золотого или серебряного пластика.

При изготовлении дисконтных карт с магнитной полосой  используется лента с высокой (HiCo) и низкой (LoCo) коэрцитивностью⁴. В последнее время, все чаще и чаще используется высококоэрцитивная магнитная полоса, обладающая большей стойкостью к размагничиванию, а также большим количеством циклов чтение/запись.

Скретч-карты экспресс оплаты, иногда скретч карточки называют предоплатными или авансовыми. Скрэтч-карты карты используются для активации услуг предоплаченного доступа: Интернет, ip-телефонии, мобильной связи. На скретч-карту наносится уникальный номер (pin, login) активации услуги, который защищён стираемой полосой (скрэтч-наклейкой, скрэтч-краской или скрэтч-фольгой).

Преимущества  предоплаченных карт очевидны – воспользоваться ими может любой человек, в любое удобное время, независимо от региона – достаточно следовать инструкции, которая напечатана, обычно, на оборотной стороне скретч-карты. Зачисление денег на лицевой счет абонента происходит при активации карты мгновенно, при помощи сайта или по телефону, подобные службы, как правило, функционируют круглосуточно.

Кроме этого, в последнее время набирают популярность электронные платежные системы. Виртуальные кошельки очень удобно пополнять при помощи карт экспресс-оплаты. Обычно карты имеют номинал в  условных единицах или рублевом эквиваленте. Наиболее распространенные карты на 10, 15, 20, 50 и 100 условных единиц.

В настоящее  время многие компании, распространяющие свои услуги при помощи Интернет-ресурсов, выпускают собственные карты  экспресс-оплаты.

До активации  карта является обезличенным средством  платежа и при желании ее можно  подарить другому человеку. Купить скретч-карты предоплаты можно повсюду  в магазинах, киосках и палатках. Предоплаченные карты можно купить и в специальных торговых автоматах I-BOX, которые стоят в крупных магазинах и супермаркетах.

Ответственным моментом является процесс активации  карты. Как правило, на картах предоплаты напечатано два идентификационных  номера, один их которых открыт, второй – pin-код – закрыт скретч-полосой. Закрытый скретч-полосой номер, служит гарантом того, что никто кроме вас этой картой не воспользовался. А сам факт стирания скретч-полосы служит подтверждением того, что вы согласны с условиями платежа.

Карты предоплаты могут быть изготовлены в виде обычных пластиковых карт (толщиной 0,76 мм), тонких пластиковых карт (толщиной 0,46 мм) и картонных карточек. Карты предоплаты могут быть как ламинированными так и неламинированными. Карточки, изготовленные из картона дешевле, чем пластиковые, поэтому, как правило, они имеют небольшую номинальную стоимость – не более 500 рублей. С увеличением номинальной стоимости предоплатой скретч-карты, возникает проблема защиты карты от возможной подделки. В этом случае, помимо дополнительных pin-кодов, сами карты изготавливаются из пластика, а на поверхность карты наносятся дополнительные элементы защиты.

Клубные пластиковые карты – это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, бара, фитнес-центра и т.д., которая служит для идентификации постоянных клиентов. Пластиковая карта такого типа должна сочетать в себе информативность и элегантный внешний вид. Владельцам клубных карт предоставляются различные скидки, дополнительные услуги или даются другие привилегии. В ряде случаев клубная карта выступает в роли пропуска в клуб ее владельца и его гостей.

Еще со времен старых добрых английских клубов каждое солидное заведение имело свою визитную карточку. В некоторых клубах существовали специальные церемонии вступления, в конце которых вручался особый знак, свидетельствующий о принадлежности человека к данному клубу. В качестве знаков отличия использовались перстни, кулоны, татуировки, значки и т.д. Владельцы подобных знаков обладали особым статусом, как в клубе, так и за его пределами. Сегодня потомками подобных знаков являются клубные карты.

В настоящее  время клубные карты получают все более широкое распространение. Это связано с тем, что на фоне постоянно растущего количества клубов по интересам (хобби-клубов) и  их посетителей, многие компании сферы  услуг и развлечений переходят  на клубную систему взаимоотношений  с клиентами. Фитнес-центры и развлекательные  комплексы давно уже имеют  собственные клубные карты.

Обычно клубные  карты являются персонализированными – на них указываются фамилия, имя и отчество владельца карты, а при необходимости и другие данные: уникальный номер карты, дата окончания срока действия карты и др. Если на карте есть магнитная полоса или бесконтактный смарт-чип, то информация о владельце может быть записана на карту и считываться при необходимости.

Еще одним  неоспоримым достоинством наличия  клубных карт для владельцев клуба  является возможность организации  с их помощью системы учета  посещаемости клиентом заведения и  потребление им различных товаров  и услуг. Анализируя эти данные, можно  улучшать и расширять наиболее часто  востребованные сервисы и наоборот отказываться от непопулярных позиций  прайс-листа. Без пластиковых карт, организовать подобный учет практически  невозможно, особенно при растущем количестве постоянных членов клуба.

С помощью  клубных карт возможна организация  системы кредитования постоянных клиентов внутри заведения, при этом товары и  услуги могут предоставляться по клубной карте в рамках определенной суммы, по прошествии определенного  времени клиент гасит задолженность, следуя правилам клуба. Внутриклубные кредиты распространены в ночных развлекательных клубах и дискотеках, где обладатели клубных карт могут пользоваться баром на некоторую сумму доверия клиенту. Данные о расходовании денежных средств кредита могут быть записаны на магнитную полосу пластиковой карты.

Клубная карта  может быть использована при организации  безналичной системы расчетов внутри клуба. Система работает следующим  образом: клиент вносит в кассу заведения  определенную денежную сумму, которая  сразу зачисляется на его внутренний счет. После чего в пределах клуба  клиент рассчитывается исключительно  с помощью пластиковой карты, при этом, как правило, используются карты с магнитной полосой, на которую записывается информация о  состоянии счета клиента, которая  синхронизируется с централизованной системой учета.

Еще одна возможная  функция клубной карты – это пропуск в заведение, клиентом которого является владелец карты. В этом случае очень важным является наличие на карте элементов, защищающих ее от возможной подделки.

На клубных  картах, в качестве элементов оформления, очень часто применяются тиснение серебром или золотом, эмбоссирование, полоса для подписи⁵.

Рекламные пластиковые карты получили широкое распространение как средство рекламы, выпускаемое в виде фирменных календарей, визитных карточек и т.п. Пластиковые карты с успехом используются для локальных рекламных акций на выставках, презентациях и т.д.

Для очень  многих компаний использование пластиковых карт одна из важных составляющих всей рекламной политики.

На рекламную  карту можно нанести календарную  сетку, схему метро или любую  другую полезную информацию. В мире пластиковые карточки как средство рекламы уже получили широкое распространение. В условиях, когда избалованного покупателя трудно чем-либо удивить, к рекламе предъявляются очень жесткие требования. Особая ставка делается на так называемые формы косвенной рекламы. Как правило, такой подход основан на воздействии на подсознание человека, на его природное любопытство и другие особенности человеческой психологии. Человеку приятно носить в своем кошельке или кармане эстетически изготовленный и престижный в понимании окружающих (с надписью «VIP» и т.п.) предмет — кусочек пластика, в свою очередь порождающий вопросы о том, каким образом владелец карточки получил её, где он это сделал и с какой целью.

Страховые пластиковые карты предполагают определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами

Телефонные  пластиковые карты – это пластиковые карты, предназначенные для оплаты телефонных разговоров.

Пластиковые смарт-карты (карты с микропроцессором):

Микропроцессор  позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте  данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и  средств безопасности. Смарт-карты  находят все большее применение в повседневной жизни – это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизация логистики, интеллектуальные бесконтактные карты (электронные кошельки, учет времени на рабочем месте и прочие). Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.

Электронный пластиковый кошелек (на основе смарт-карты:

Электронная пластиковая карта хранит в своей  памяти сумму денежных средств карточного счёта владельца карты. Предусматривает  использование off-line транзакций.

Пластиковые бесконтактные интеллектуальные карты:

В данном виде карт используется микропроцессор с  памятью без контактов на поверхности  карты. У данной карты есть ряд  достоинств по сравнению с картами  с поверхностными контактами или  магнитными картами. В частности, бесконтактные  карты более устойчивы к загрязнениям поверхности. Такие пластиковые  карты не нужно вставлять в  щель устройства считывания, а достаточно просто поднести к устройству.

Пластиковые карты с микpосхемой памяти с  последовательным доступом:

Данный вид  пластиковых карт можно использовать для записи и считывания информации. Существует два типа пластиковых  карт с памятью: карты с памятью  свободного доступа и карты с  защищенной памятью.

Пластиковые карты с незащищенной памятью:

У таких карт нет ограничений по чтению и записи информации, вследствии этого, такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных.

Пластиковые карты с защищенной памятью:

Эти карты  имеют встроенный механизм разграничения  доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением  специальных кодов. Обычно пластиковые  карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые  не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожога  специального предохранителя, контролирующего  запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации.

Банковские  пластиковые карты – это персонифицированные пластиковые карты, предоставляющие их держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.

Заправочные (топливные) пластиковые карты – платежные пластиковые карты, которые используются для расчетов на АЗС за топливо.

Идентификационные пластиковые карты (карты доступа) – такие карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на карты доступа наносят фотографию владельца, его фамилию, имя и отчество, даты выдачи и окончания срока действия, специальные номера и другие служебные отметки.

Магнитные пластиковые карты – это пластиковые карты, носителем информации, в которых является магнитная полоса LoCo или HiCo. Сфера применения пластиковых карт с магнитной полосой очень велика. Это дисконтные карты, подарочные сертификаты, идентификационные и клубные карты, топливные, транспортные, страховые, карты-ключи и многие другие.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Какое же значение играют пластиковые карты в платёжной системе страны?

И для банков, и для государства рост числа  пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать  перемещение денежных средств более  прозрачными. Для банков расчёты  по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется  для кредитных карт, использование  которых действительно выгодно  лишь при безналичной оплате товаров  и услуг.

В России в 2006 году широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые  карты объединяют преимущества и  для клиента, такие как возможность  круглосуточного расходования и  перевода денег, погашения кредита  через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и  для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением  их обязательств.

На сегодняшний  день по объёму выпуска пластиковых  карт, операционному обороту в  магазинах и общему числу транзакций Россия лидирует среди стран Центральной  и Восточной Европы, Ближнего Востока, стран Африки, а по отдельным показателям  приближается к странам Единой Европы.

В целом российский рынок банковских карт можно считать сформировавшимся. Существенных изменений на рынке не прогнозируется. Большинство торгово-сервисных предприятий уже активно обслуживает клиентов с использованием банковских карт⁶».

Но чего же всё началось? Какова история возникновения, развития пластиковых карт и платёжных систем в мировой истории и в истории нашей страны? Рассмотрение этого вопроса в следующей главе.

2. История развития пластиковых карт и платёжных систем

Идея использования  карт как платёжного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в  его книге «Глядя назад» в 1880 году, практически же первая карта была выпущена в США в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были ещё платёжным средством, это скорее клубные карточки, имеющие ограниченное применение⁷.