Развитие ипотеки в России: становление, влияние зарубежного опыта, преодоление последствий кризиса 2008 года

Динамика выдачи ипотечных  кредитов в России по итогам 2010 года показывает, что восстановление рынка  ипотечного кредитования продолжается. По данным Банка России, за ноябрь 2010 года предоставлено 34 050 ипотечных кредитов на общую сумму 42,3 млрд.рублей. Всего за 2010 год выдано 252 072 ипотечных кредита на общую сумму 315,1 млрд.рублей. Объём кредитов, выданных за 2010 год, в 2,5 раза превышает аналогичный показатель 2009 года. В количественном выражении за 2010 год предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года.

Некоторое замедление месячных темпов роста выдачи ипотечных кредитов в октябре-ноябре 2010 года объясняется тем, что в IV квартале 2009 года появились первые признаки восстановления ипотечного рынка. Ноябрьская динамика выдачи ипотечных кредитов говорит о некотором сезонном всплеске выдачи ипотеки в конце 2010 года.

По оценкам АИЖК, за 2010 год населению предоставлено 288 - 304 тыс. ипотечных кредитов на 360 - 380 млрд.рублей. ³³

На 01.12.2010, средний размер кредита  увеличился почти на 7% по сравнению  с аналогичным показателем, зафиксированным  на конец 2009 года: с 1,17 до 1,25 млн.рублей. Увеличение размера кредита отражает одновременно динамику восстановления доходов населения (по данным Росстата, за январь - ноябрь 2010 года реальные располагаемые доходы на 4,3% превысили уровень соответствующего периода 2009 года) и цен на жилье (по итогам девяти месяцев 2010 года, средняя цена на жилье выросла более чем на 6,8% по отношению к IV кварталу 2009 года).

Рис.Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях и  иностранной валюте, накопленным  итогом с начала года (2009-2010 гг.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

³⁴

Еще одним существенным признаком оздоровления рынка ипотеки стала тенденция к стабилизации доли просроченной задолженности в общем объеме выдачи - с октября 2010 года этот показатель не превышает 4%.

Как ранее прогнозировал  Аналитический центр АИЖК, подобное развитие ситуации стало возможным из-за прироста общего объема ипотечной задолженности на балансах банков - за месяц этот показатель вырос на 1,7%, впервые в истории превысив уровень в 1,1 трлн. рублей. До этого, максимальный уровень накопленной ипотечной задолженности на балансах банков наблюдался по итогам февраля 2009, когда он составил 1,09 трлн. рублей.

По данным Банка России за 2010 год объем задолженности  по ипотечным кредитам, по которым  не было допущено ни одного просроченного  платежа, либо срок просрочки не превышает одного месяца, превысил 91%.

Что касается 2011 года то,по итогам первого полугодия 2011 года населению  предоставлено 195,5 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 268,6 млрд.рублей, средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в  рублях накопленным итогом с начала года составила 12,2 %, ставка по кредитам в иностранной валюте — 9,6 %, доля просроченной задолженности — 3,5 %.

Доля первой пятёрки  крупнейших по активам банков росла  в последние месяцы второго полугодия  и в июне в ежемесячном количестве выданных кредитов достигла около 72 % (в объёме выданных кредитов — около 67 %). Таким образом, в конце года концентрация рынка повысилась на государственных банках, имеющих доступ к дешёвому финансированию. Чтобы нивелировать этот негативный эффект Агентство снизило ставки по всей продуктовой линейке в конце июня.

Всего за 6 месяцев 2011 года Агентством по ипотечному жилищному  кредитованию было рефинансировано 18 145 ипотечных кредитов на сумму 22,4 млрд.рублей, что составило 9,3 % — в количественном и 8,4 % — в денежном выражении от всех выданных в этот период ипотечных кредитов.

На рынке жилья в  первом полугодии 2011 года наблюдалось  продолжение тенденций 2010 года, когда  сочетание низкого предложения  строящегося жилья с восстановлением  ипотечного кредитования и ростом оборотов рынка, тем не менее, не привело к росту цен на жилье. Во многом это было обусловлено теми же причинами — на фоне неустойчивого экономического восстановления инвестиционный спрос еще не вернулся на рынок, а основная масса сделок происходила в сегменте эконом-класса преимущественно на вторичном рынке.

Объем ввода жилья  в первом полугодии 2011 года в России составил 20 662,4 тыс. кв. м. (в том числе 10 506 тыс. метров — за счет индивидуального  домостроения), что на 3,7 % ниже, чем за аналогичный период 2010 года. Снижение ввода жилья происходило равномерно, как в сегменте индивидуального, так и индустриального домостроения. ³⁵

 

3.4 Прогноз развития  рынка ипотечного кредитования  на 2012 год

Специалисты предполагают, что в 2012 рынок ипотечного жилищного кредитования в России перейдет в стадию стабильности. Однако это зависит от многих факторов, среди которых повышение популярности ипотечных кредитов среди населения, рост конкуренции между банками-кредиторами, привлечение долгосрочных ресурсов для увеличения объемов выдачи кредитов и снижения процентных ставок

Несмотря на то, что  сегодня ипотечное кредитование доступно лишь небольшому числу россиян, прогнозы на 2012 более благоприятны. По мнению экспертов, прежде всего, ипотекой воспользуются жители РФ, имеющие стабильные доходы.

Таким образом, большинство  экспертов говорят о том, что  в ближайшей перспективе моно ожидать восстановление ипотечного кредитования и, более того, превышение докризисных показателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса, ещё более  усиливают важность развития долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных  инициатив коммерческих банков или  регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.

Ипотечное кредитование – один из  самых надёжных и  проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека  позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков  и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного  комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих  экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере. Это факт подтверждает актуальность выбранной темы.

 В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована ситуация на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. – Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/

2. Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. -  1999 г. -  № 16.

3. Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования //Деньги и кредит 8/2010.

4. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002.-185с.

5. Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. ― М.: Фонд «Институт экономики города», 2006.-565с.

6. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд.- СПб.: Питер, 2009.ил.- (Серия «Учебное пособие»).-304с.

7. Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. Выпуск №3, 2011.

8. Русипотека: кредитование и секьюритизация // Аналитический обзор компании ООО «Русипотека» № 1 2011.

9. Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005 – 2010гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека», Москва 2010.

10. Трущ И.А. Кредиты и вклады, которые вас разоряют. Электронная версия. / Под ред. И.А. Трущ. – Москва: Мульти Медиа, 2008.

11. Федеральный закон от 11.11. 2003 N 152- ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

12. http://www.ahml.ru/ru/

13. http://bankex.ru/

14. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm

15. http://www.ipocred.ru/events/news/

16. http://ipotekaforyou.ru/ 

17. http://www.ipoteka29.ru/info/models.shtml

18. http://ipotekarf.ru/ipoteka-rossii.html

19. http://www.kpilib.ru/

20. http://www.moshouse.ru/iposystem/market_members.php 

21.  http://www.newsland.ru/news/

 

 

¹ Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд.- СПб.: Питер, 2009.ил.- (Серия «Учебное пособие»).С.74-77

² http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm 

³ Трущ И.А. Кредиты и вклады, которые вас разоряют. Электронная версия. / Под ред. И.А. Трущ. – Москва: Мульти Медиа, 2008. С.1.

⁴ http://www.moshouse.ru/iposystem/market_members.php

⁵ http://www.moshouse.ru/iposystem/market_members.php

⁶ Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002,  с. 44-45

⁷ Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002,  с. 46

⁸ Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд.- СПб.: Питер, 2009.ил.- (Серия «Учебное пособие»).С.12-15

⁹ Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд.- СПб.: Питер, 2009.ил.- ( Серия «Учебное пособие»).С.216- 220

¹⁰ http://ipotekaforyou.ru/index.php?option=com_content&view=article&id=53&Itemid=88888941#8234h485

¹¹ http://www.ahml.ru/ru/borrower/hipoteca_all/what/

¹² Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд.- СПб.: Питер, 2009.ил.- ( Серия «Учебное пособие»).С.220- 222

¹³ Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. -  1999 г. -  № 16. 

¹⁴ http://ipotekarf.ru/ipoteka-rossii.html 

¹⁵ Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - № 16.

¹⁶ http://www.ipoteka29.ru/info/models.shtml

¹⁷ Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. ― М.: Фонд «Институт экономики города», 2006.С.116-118

¹⁸ http://www.kpilib.ru/article.php?page=56

¹⁹ Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. ― М.: Фонд «Институт экономики города», 2006.С.118-119

²⁰ Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. ― М.: Фонд «Институт экономики города», 2006.С.124

²¹ http://bankex.ru/

²² Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. – Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/

²³ http://www.newsland.ru/news/detail/id/76992/ 

²⁴ Федеральный закон от 11.11. 2003 N 152- ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

²⁵ http://www.newsland.ru/news/detail/id/76992/ 

²⁶ http://ahml.ru/ru/investors/hypothecary_securities/ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

²⁷ Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд.- СПб.: Питер, 2009.ил.-(«Учебное пособие»)С.126

²⁸ http://ahml.ru/ru/investors/hypothecary_securities/ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

²⁹ Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования

//Деньги и кредит 8/2010. С.11

³⁰ Источник: Банк России

³¹ Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005 – 2010гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека», Москва 2010. С.25

³² Русипотека: кредитование и секьюритизация // Аналитический обзор компании ООО «Русипотека» № 1 2011.  С.4

³³ Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. Выпуск №3, 2011.С-11

³⁴ Источник: Банк России, расчеты АИЖК 

³⁵ http://www.ipocred.ru/events/news/707-rynok-jiliya-i-kreditovaniya-v-pervom-polugodii-2011