Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

(Банковский вестник, август 2011 г. Владимир  Тарасов «Общеэкономическая и монетарная политика Республики Беларусь)

Одним из факторов, влияющих на развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам, является уровень развития в стране сети платежных терминалов в организациях торговли (сервиса). В европейских странах используются две модели взаимодействия банка с ОТС:

владельческая модель – банк приобретает платежный терминал и сдает его ОТС в аренду;

производительская – банк договаривается с производителем платежных терминалов о цене на данное оборудование, и производитель платежных терминалов по согласованной цене продает или сдает в аренду ОТС.

Таким образом, европейская практика взаимодействия банка-эквайера и ОТС свидетельствует о том, что платежный терминал, как правило, не предоставляется ОТС на безвозмездной основе. При этом количество платежных терминалов в ОТС в экономически развитых странах Европы в разы, а зачастую в десятки раз превышает количество платежных терминалов, установленных в Республике Беларусь. В нашей стране установка платежных терминалов в ОТС осуществляется преимущественно за счет средств банков. ОТС не проявляют заинтересованности в приобретении и использовании платежных терминалов.

В Республике Беларусь назрела необходимость отказа от административных методов управления рынком банковских пластиковых карточек (отмена постановления Правления Национального банка от 29 марта 2007 года № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг»). Данная мера, как один из рычагов стимулирования рынка эквайринга, положена в основу предложений Национального банка Республики Беларусь в проект Государственной программы развития безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг на 2011-2015 годы. Определенные меры административного характера имеют результат в краткосрочной перспективе. Однако решение только такими методами поставленной задачи по значительному увеличению в предстоящей пятилетке доли безналичных расчетов невозможно. Незаинтересованность банковского сектора в развитии эквайринга ввиду ежегодно возрастающих убытков от данного вида деятельности при очевидном нежелании ОТС даже в созданных условиях переходить на безналичную форму оплаты не может стимулировать рынок.

В настоящее время, когда имеются условия (правовые, экономические, технические), способствующие функционированию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в сфере торговли и услуг, отношения между банками и ОТС должны строиться с учетом экономической эффективности от осуществления эквайринга. Это, в свою очередь, даст возможность банкам более активно проводить маркетинговые мероприятия, стимулирующие держателей банковских пластиковых карточек к проведению безналичных платежей, участвовать в социальных проектах, направленных на повышение финансовой грамотности населения. На данном этапе развития системы безналичных расчетов это направление является наиболее актуальным.

В Республике Беларусь необходим постепенный переход от практики установки платежных терминалов в ОТС за счет средств банков к применению европейских подходов по реализации владельческой и производительской моделей закупки и использования платежных терминалов.

Поскольку государство заинтересовано в переводе денежных средств из слабо контролируемого наличного оборота в сферу безналичных расчетов, в условиях формирования тарифов на эквайринг на договорной основе необходима государственная поддержка организаций торговой сферы путем снижения налоговой нагрузки для ОТС, обеспечивающих рост доли безналичного розничного товарооборота.

(Банковский вестник января 2011  Елена Кишкурно «Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран» стр.55)

Существенной проблемой развития рынка розничных банковских услуг является недостаточно рациональное распределение инфраструктуры по территориальному принципу, обусловленное неравномерностью распределения плотности населения и экономической активности между территориями. В частности, далеко не во всех сельских населенных пунктах и поселках городского типа (в которых проживает 32,9 процента населения республики) есть филиалы и отделения банков; наряду с этим там пока не созданы условия для внедрения современных каналов предоставления услуг вследствие отсутствия соответствующего технического обеспечения (персональных компьютеров, банкоматов и т.п.), а также из-за низкого уровня технической грамотности населения. Все это обусловливает неравные условия доступа к получению услуг в зависимости от места жительства и социального статуса.

Неразвитость институциональной структуры и инфраструктуры рынка розничных банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение спектра розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках.

Ряд проблем формирования рынка розничных банковских услуг вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте банковского рынка.

Большинство банков до сих пор не сформировало целостную, обоснованную и последовательную долгосрочную стратегию развития розничных услуг, позволяющую определить наиболее благоприятную клиентскую нишу и наращивать объемы операций в сочетании с построением эффективной системы управления рисками и гибкого перераспределения ресурсов внутри уже сложившейся дистрибьюторской сети.

Недостаточно активно проводятся маркетинговые исследования рынка розничных услуг, не в полной мере внедряются современные стратегии продаж, новые банковские технологии. Помимо этого, банки не уделяют должного внимания повышению качества розничных услуг.

Правовое обеспечение банковской деятельности - один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков, электронных денег. Основным нормативным правовым актом, регулирующим сферу банковской деятельности, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный нормативный правовой акт определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским, регламентирует права и обязанности участников банковских операций.

Таким образом, для успешной работы банковской системы в области развития рынка розничных банковских услуг, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП). Для создания данных условий важна согласованная деятельность органов власти и управления, национального банка и банков.

Помимо этого требуют решения вопросы расширения спектра и повышения качества розничных банковских услуг. Так, актуальным сегодня является внедрение ипотечного кредитования как альтернативы бюджетным ресурсам, направляемым на жилищное строительство; не в полной мере используется потенциал осуществления расчетов посредством банковских пластиковых карточек; практически не развиты услуги для населения по доверительному управлению денежными средствами и ценными бумагами, операции с драгоценными металлами; не нашли широкого применения операции с использованием электронных денег; требует развития и совершенствования информационное и консультационное обслуживание населения.

Развитие рынка розничных банковских услуг возможно только при создании благоприятных экономических условий. Решение проблем развития сферы розничных банковских услуг может быть обеспечено путем проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе. Важную роль в развитии отечественного рынка розничных банковских услуг играет изучение, а также адаптация к национальным особенностям и использование опыта развитых стран.

Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг, неудовлетворенность банковским обслуживанием со стороны клиентов - физических лиц, невысокое качество услуг ставят перед банками задачу поиска путей совершенствования деятельности в данном сегменте. Одним из направлений может стать активное использование маркетинга. Банки могут использовать различные виды стратегий на розничном рынке, но большинство выбирают универсальную стратегию, направленную на расширение перечня предлагаемых населению услуг и продуктов.

Кроме того, одним из методов маркетинговой стратегии является сегментация рынка, то есть разделение неоднородного крупного рынка на более мелкие однородные сегменты, что позволяет в свою очередь выделить группы клиентов с близкими или идентичными интересами и потребностями.

Сегментация дает ряд преимуществ, способных более точно очертить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, определить преимущества и слабости самого банка в борьбе за освоение данного рынка, более четко поставить цели и прогнозировать возможности успешного проведения маркетинговой программы.

Сегментация может быть проведена различно с применением географического, демографического и экономического признаков. Так же к способам организации сбыта услуг относятся правильный выбор типа банковского учреждения, все виды рекламы, отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей, выбор стратегии и тактики в работе на определенном сегменте, система стимулирования работников в продаже наибольшего количества услуг.

В качестве  основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

- развитие дистанционного  обслуживания населения;

- предложение современных  банковских продуктов, в том числе  комплексных;

- перевод клиентов на  самообслуживание;

- внедрение современных  стратегий продаж;

- сегментация рынка;

- повышение качества  услуг посредством их модификации  и освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.

Повышению качества услуг будут способствовать внедрение корпоративных систем управления качеством, поддержание имиджа банка.

(Банковский вестник, март 2011, Ю.Алымов  «О стратегии развития банковского  сектора экономики Республики  Беларусь на 2011-2015 годы»)

Таким образом, в последние годы можно отметить ряд положительных тенденций развития отечественного рынка розничных банковских услуг:

активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций;

рост удельного веса срочных и условных вкладов физических лиц;

расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.

Дальнейшему развитию рынка розничных банковских услуг будет способствовать, на мой взгляд, рост доверия населения к банкам и банковской системе и эффективная маркетинговая политика банка в области конкурентной стратегии продвижения продуктов и услуг.

Доверие к банкам находится в прямой зависимости от наличия и достоверности информации о деятельности банков, ее доступности и понятности для пользователей. Наличие такой информации способствует уменьшению неопределенности на рынке банковских услуг, повышению его стабильности, снижению резких колебаний ожиданий клиентов и в итоге повышение доверия к банкам. Способствовать росту доверия к банкам будет система гарантирования вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучение проблем, обозначенных целью и задачами исследования, позволило нам сделать определенные выводы. Анализ точек зрения ученых экономистов в отношении понятий, характеризующих банковскую деятельность, позволил нам сделать вывод об отсутствии единого подхода к определению розничных банковских услуг. Выступая финансовым посредником, банк в рыночных условиях существует, пока есть спрос на его услуги. В связи с этим, к услугам относятся не только комиссионные, но и депозитные, кредитные, расчетные, кассовые и другие, реализуемые на рынке и осуществляемые для клиентов операции.

Наличие спроса и предложения на различные банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки и население.

Развитие рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы внесло существенные изменения в банковскую деятельность. Коммерческие банки в Республике Беларусь стали полноценными предприятиями, в терминологию которых вошли товарно-рыночные понятия такие как «продукт», «услуги», «розница», «сбыт», «каналы продвижения». Данные понятия сразу же выделились в одно общее маркетинговое направление.

Наиболее активным за последние годы рынок банковских услуг стал для населения. Объясняется это тем, что рынок корпоративных банковских остается сегментированным по принципу финансово-промышленных групп. Это означает большую концентрацию активов и рисков по ключевым клиентам внутри групп. Вероятность изменения структуры рынка при такой схеме довольно низкая, также как и появление новых корпоративных клиентов. Следовательно, существенное развитие в этом сегменте рынка практически невозможно.