Розничные продукты банка: виды, управление

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппаратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.

Рынок розничных услуг коммерческих банков как в целом по России, в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес - направлений. Менее чем за три года (с начала 2003 г. по IV квартал 2005 г. включительно) рост этого рынка в абсолютном выражении составил 687%, а его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18%.

На развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных  банковских услуг способствуют стимулирующие  факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе  корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг.

Наиболее часто в  банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми  видами рисков банки достаточно давно  и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Можно выделить специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации. Ритейловый банк, осознавая свою роль социального стратификатора, должен к каждому клиенту - физическому лицу относиться с точки зрения перемещения «вверх» в рамках своего стратификационного статуса или даже перехода на следующую стратификационную ступень. Здесь должен работать принцип: «Клиент банка должен становиться богаче».

Наличие прочной и  реально функционирующей законодательной  базы помогает укрепить доверие граждан как к банковской системе в целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и  сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высоко рисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007г, №1.

2. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 2004г.

3. Банковское дело /Под  ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006г.

4. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007г.

5. Жуков Е.Ф. Банки  и банковские операции, М., 2006г.

6. Карась Л. Кредитный риск в банковском менеджменте// Хозяйство и право. – 2006г. - № 11.

7. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.: Проспект, 2005г.

8. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2006г.

9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006г.

10. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2006г.

11. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. - Владивосток: Дальнаука, 2007г.

12. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008г.

13. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2007г. - №1.

14. Теория финансов //Общ.ред Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Минск: "Высшая школа", 2007г.

15. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008г.