Роль коммерческого банка в условиях совре¬менной рыночной экономики

 

     Из  таблицы видно, что уровень процентных доходов банка из года в год  возрастает не только в абсолютном, но и в относительном измерение. Это свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны - об укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в случае изменения рыночных процентных ставок.

     Возрастающие  потребности субъектов экономической  деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для Сбербанка ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские услуги существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.

     В нашей стране вопросы банковского  менеджмента и маркетинга стали  волновать банкиров относительно недавно.

     Маркетинг - это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (оказанию услуг). Банковский маркетинг представляет собой определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом. В настоящее время понятие маркетинга в банковской сфере включает:

     1) выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг;

     2) выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и определение соответствующих потребностей клиентов;

     3) установление кратко- и долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг;

     Для привлечения новых клиентов в  условиях ужесточающейся конкуренции Сбербанк приступает к оказанию и нетрадиционных услуг, в том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные линии, предоставление клиентам целых наборов информационных материалов. В борьбе за клиента многие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. К числу наиболее устойчивых тенденций в сфере банковских операций в развитых странах следует отнести расширение числа банков, комплексно обслуживающих все типы клиентов.

     Все больше банков стремиться к непосредственному  контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций. Получает развитие и предоставление банковских услуг через Интернет.

     Сбербанк обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами, за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. В настоящее время в работе со средствами массовой информации, усилия банка в основном направлены на создание имиджа банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов.

     Поставленные  цели и задачи требуют принятия маркетинговой  политики банка, отвечающей предпочтениям  и потребностям целевых групп  существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена - соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность. Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

     Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

     1) стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

     2) управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом.

      Проведение  стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

     Создание  системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковский продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает:

     1) предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий;

     2) обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

     3) закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг.

     Банк  стремится интегрировать отдельные  банковские операции предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

     Эволюция  системы продаж осуществляется посредством  постоянного расширения стандартных  пакетов банковских продуктов и  услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

  Необходимо - расширять сеть специализированных филиалов по комплексному обслуживанию юридических лиц. Обслуживание основных корпоративных клиентов с помощью системы «Клиент-Банк», технологий Интернета должно стать обязательным условием работы  во всех регионах.

     Интернет  становится частью мировой цивилизации  и в двадцать первом веке он станет важнейшей компонентой новой цивилизации третьего тысячелетия. Полномасштабный выход в Интернет и его широкое освоение в информационной, идеологической, экономической и прочих сферах общественной жизни станет определяющим фактором развития общества и государства.

     Интернет  позволяет обеспечить возможность  ведения экономической и финансовой деятельности в режиме удаленного доступа, исключающий личное общение. Интернет способен решить проблему экономической связи пространственно удаленных экономических субъектов.

     Чтобы быть вполне конкурентоспособным на рынке банковских услуг Сбербанк должен развивать новые технологии и внедрять услуги с использованием Интернета. Управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет - решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых услуг, представленных в системах Интернет - услуг.

     Стоит заметить, что сейчас компании мобильной  связи, предлагая клиентам, телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

     Учитывая  все преимущества взаимодействия с  клиентом через Интернет, некоторые  банки предлагают усеченный вариант Интернет - услуг. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

     Всё это говорит о том, что для  большинства российских банков развитие Интернет - услуг должно стать едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Становление и развитие банковской системы России связано с возрастанием конкуренции между коммерческими банками. В конкурентной борьбе с момента создания новой российской банковской системы создано много новых банков.

     Наблюдение  и анализ показывают, что жизнеспособными оказываются те банки, которые, правильно определяя свою политику, должное внимание уделяют рациональной организации своей учетной и операционной работы.

     А жесткое российское законодательство на начальном этапе – этапе создания и государственной регистрации «отсеивает» сомнительные и заведомо неустойчивые и ненадежные банки.

     Современное состояние учетно-операционной работы банка характеризуется большим набором разнообразных операций, доступных современному банку, и многообразием модификаций этих операций.

     Правильная  организация их выполнения требует  использования современных методов, средств и технологий, основанных на последних достижениях научной и технической мысли, средств связи и компьютерной техники.

     Выполнение банковских операций связано с контролем большого количества параметров, зафиксировать, собрать и обработать которые можно, опираясь на современные достижения теории и практики учетного процесса и банковских технологий. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Федеральный закон «О ЦБ РФ (Банке России)» с изменениями и дополнениями в редакции от 19.06.2001  // Российская газета 23.06.2001

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001

3 Федеральный  закон «О противодействии легализации  (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001г. № 115-ФЗ (ред. от 12.04.2007г.)

4. Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003

5. «Банки и банковское дело»: Учебник /под ред. И.Т. Балабанова, - СПб: «Питер»,2001

6. Бихтяков Ю.А. «Малое предпринимательство в республике Мордовия» // Экономист 2002, № 11

7. Бухвальт Е.Н., Виленский А.А. «Развитие и поддержка малого бизнеса» // Вопросы экономики 2002, № 7

8. Дадашев, Гловацкая, Лазуренко, Нешитой «Эффективность поддержки малого предпринимательства» // Вопросы экономики 2002, № 7

9. Гаврилов Г.Б. «Развитие отношений банков и малого бизнеса» // Бизнес и банки № 7 (641) февраль 2003

10. Ларина М.Е. «Малое предпринимательство нуждается в поддержке» // Банковское дело 2002, № 6

11. Мехряков Н.К. «Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО» // Вопросы экономики 2002, № 8

12. Белоглазова Г.Н., Романовский М.В. «Финансы и кредит»: Москва Высшее образование 2006г.

13. Гласияни Т.В. «Большая книга бухгалтера банка»: Ежегодный справочник – Альманах часть IV МСФО, Регламент, 2005г.

14. Капаева Т.И. «Учет в банках»: Москва ИД «ФОРУМ» - ИНФРА-М 2006г.

15. Капаева И. Т. – «Учет в банках». – Москва: «ИД Форум», 2006.

16. Жукова Е. Ф., Максимова Л. М. – «Банки и небанковские кредитные организации, и их операции». – Москва: «Вузовский учебник ВЗФЭИ», 2005.

17. Тавасиева А. М. – «Банковское дело». – Москва: «Финансы и статистика», 2005.

18. М. Кирьянов. Главные эксперты о главных тенденциях // Банковское дело. 2007 - №5.

19. Шевчук Д. А. – «Банковские операции». – Ростов-на-Дону: «Феникс», 2006.

20. Коробова Ю. И. – «Банковские операции». – Москва: «Магистр», 2007.