Совершенствование банковского обслуживания физических лиц

межбанковские кредиты  и операции на срочном валютном рынке, а также развитие межбанковской  конкуренции в последние годы сделало формирование политики форм и методов привлечения денежных средств населения коммерческими  банками в плане оптимизации  структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом особенно актуальными.

Этими вопросами занимались такие отечественные и зарубежные экономисты как  В.Арсеньева, Г.С.Панова, Э.ДЖ. Долан, Э.Рид, О.М.Маркова и др.

Целью дипломного исследования является выявление форм и методов привлечения денежных средств населения коммерческого банка.

Исходя из данной целевой  установки, в работе поставлены               следующие задачи:

• выявить роль и значение денежных средств в формировании ресурсной базы коммерческих банков;
• провести анализ практической деятельности исследуемого банка по привлечению средств населения;

- предложить направления совершенствования  деятельности банка по привлечению  денежных средств физических  лиц.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе привлечения  коммерческими банками денежных средств населения.

Объектом исследования выступает доп. офис № 5  ОАО «Далькомбанк».

Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили банковское законодательство РФ, нормативные акты Центрального банка России,  другие официальные документы. В ходе дипломного исследования также были использованы монографическая литературы, материалы периодической печати, официальная статистическая информация, а также материалы финансовой отчетности исследуемого банковского учреждения

Цели и задачи дипломной работы определили ее структуру. Работа состоит  из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников.

Во введении определяется актуальность темы дипломного исследования, ставятся его цели и задачи.

В первой части дипломной работы проведено теоретическое исследование по выявлению роли и значения денежных средств в формировании ресурсной базы банка. Дается определение коммерческого банка  как организации сферы услуг, рассматриваются формы привлечения средств населения коммерческими банками, делается попытка определить перспективы развития розничного рынка банковских услуг.

Вторая часть дипломной  работы посвящена непосредственно анализу практической деятельности банка по привлечению средств населения на примере доп. офиса № 5  ОАО «Далькомбанк». Здесь, помимо характеристики банковского учреждения, представлен анализ и оценка структуры привлеченных денежных средств населения, дается оценка эффективности вкладных операций.

На основе выявленных во второй части дипломной работы результатов практической работы исследуемого банковского учреждения, в третьей  части дипломной работы предлагаются направления совершенствования деятельности банка по привлечению денежных средств физических лиц.

В заключение подводится итог проведенного исследования, делаются краткие выводы.

 

 

 

 

 

 

 

1 Роль и значение денежных средств населения в формировании ресурсной базы банка

1.1 Основные  принципы и функции банка как организации сферы услуг

 

Современные банки выступают  основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Банк – это кредитная  организация, которая имеет право  привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать  их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное  обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций  небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

         При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской практике. Д.э.н В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. Проф. О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские  услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. В свою очередь, профессор Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Кандидат экономических наук Е.Б.Ширинская относит консультационные  услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом,  мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение профессора О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций заключается в том, что “операции осуществляются в денежной форме,  отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки”. Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании околорыночного пространства. Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист Питер Роуз считает, что банк – это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов. Отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитования клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции, рассматривать кредит как услугу корпоративным клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин, определяет сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику. Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.

     Интересным  для понимания сущности банковских  операций и услуг является  анализ семантики понятий “service” и “operation” в английском и французском языках.

     Семантика слова “service” позволяет выделить следующие отличительные свойства:

- деятельность по оказанию  клиенту помощи или содействия  в получении прибыли;

- система, удовлетворяющая  определенным потребностям;

- квалифицированная помощь  или совет, подходящий для повседневного использования.

     Семантика  слова “operation” включает следующие понятия:

- состояние движения;

- действие, движение, совокупность  действий;

- состояние, в котором  совершается в действие.

     Следовательно,  операция представляет собой действие, движение, что применительно к банковской деятельности означает действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. В банковской практике это действия банка, направленные на сопровождение банковских операций. Например, при совершении кредитной операции банк оказывает клиенту ряд услуг, сущность которых определяется видом взимаемых комиссий: комиссия за переговоры, комиссия за участие, комиссия за управление, комиссия за выполнение агентских функций и др. При этом переговоры по организации кредитной операции, управление кредитным риском и агентские функции не могут быть отнесены к банковской операции по предоставлению ссуды клиенту. В этой связи представляется необходимым остановится на определении понятия “банковская операция”, данным доктором экономических наук А.Ю. Викулиным, который на основании анализа случаев употребления этого термина в действующем законодательстве определяет банковские операции как систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни. В таком случае банковскими услугами следует считать действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения сделок.

Банковским услугам, как  и всем другим видам услуг, присущи  специфические характеристики:

- неосязаемость услуг,  их абстрактный характер означает, что их невозможно ощутить материально, увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Поэтому ключевым фактором услуг является польза, которую получит клиент, обратившись к услугам банка;

- непостоянство качества и неотделимость  услуг от квалификации людей, их предоставляющих, предъявляет особые требования к подготовке кадров. Работники банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей. Большое значение имеет окружающая обстановка, создающая дополнительное качество оказываемых банком услуг;

- несохраняемость услуг означает, что должен быть особый механизм  выравнивания спроса и предложения.  Услуги нельзя хранить, как  товары. Поэтому в периоды пикового  спроса важно заранее планировать,  что будет предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать дополнительных работников из других отделов; стимулировать обращение в банк в другое время; предоставлять возможность провести время ожидания обслуживания за просмотром информационных материалов, чашечкой кофе и т.д.

Наряду с перечисленными характеристиками, присущими всем видам  услуг, банковский продукт имеет  свои отличительные особенности:

- оказание банковских  услуг связано с использованием  денег в различных формах (наличные, безналичные, в расчетах);

- нематериальные банковские  услуги приобретают зримые черты  посредством имущественных договорных  отношений;

- большинство банковских  услуг имеет протяженность во  времени: сделка, как правило,  не ограничивается однократным  актом, устанавливаются более  или менее продолжительные связи клиента с банком.

Банковские услуги можно  классифицировать следующим образом:

Таблица 1.1 - Классификация банковских услуг

Критерии классификации	Тип предоставляемых  услуг
В зависимости  от соответствия специфике банковской  деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов  получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа  формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги

 

Банковские  услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых им операций:

1) депозитные  операции,

2) кредитные  операции.

3) расчетные  операции.

Эти три типа банковских операций называют традиционными  банковскими услугами. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти услуги являются самыми древними: их предоставляли и выполняли «старые» банкирские дома, выполняют и современные банки.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести  и кассовые операции. В современном  законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение  между традиционными и нетрадиционными  услугами банков занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

- услуги, направленные  на развитие предприятия (внедрение  на биржу, размещение акций,  юридическая помощь, информационные  услуги и т. п.),

- предоставление гарантий  и поручительств,

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

- услуги по предоставлению  сейфов,

- туристские услуги  и др.

         В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Можно дать следующие определения понятий “банковская услуга” и “банковская операция”.

     Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

     Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, проводимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. 

     Российские  коммерческие банки  в настоящее  время  активно развивают операции  по обслуживанию населения. Розничное  обслуживание население включает: обслуживание вкладов населения,  потребительские кредиты, ипотечные кредиты, обслуживание платежей населения, операции с пластиковыми картами, кассовые операции.