Совершенствование банковского обслуживания физических лиц

- Далькомбанк является  уполномоченным банком Министерства  путей сообщения (приказ МПС  № М-854 от 22.01.1997);

- Далькомбанк является  дилером Центрального банка России  на рынке государственных ценных бумаг.

Банк развивается в  соответствии с долгосрочной стратегией, основными целями которой являются:

- развитие собственной  материально-технической базы;

- индивидуальный подход  и обслуживание каждого клиента;

- расширение операций с драгоценными  металлами;

- совершенствование банковских  технологий;

- дальнейшее увеличение объёмов  операций с государственными  и корпоративными ценными бумагами;

- открытие новых филиалов

Далькомбанк является соучредителем  таких организаций, как:

- Центральной расчётной  палаты, занимающейся межбанковскими расчётами;

- Ассоциации транспортных банков, куда входит 30 банков, обслуживающих  предприятия железнодорожного транспорта;

- Золотого клуба России, объединяющего  38 крупнейших банков России;

- Внебюджетного пенсионного фонда «Магистраль»;

- Азиатско-Тихоокеанской межбанковской  валютной биржи.

Сегодня можно смело  утверждать, что в Дальневосточном  регионе на базе Далькомбанка создается  и совершенствуется собственная  расчетная система регионального  масштаба, ставшая надежным и проверенным механизмом функционирования экономики региона, создающая реальные условия для современного банковского обслуживания дальневосточников.

Сравнительный анализ динамики основных показателей демонстрирует продолжающееся поступательное развитие по всем основным направлениям деятельности банка.

Валюта баланса за 2006 год увеличилась на 816 млн.руб. до уровня 8 млрд.руб. Собственный капитал за 2006 год увеличился на 114 млн.руб. до размера 598 млн.руб.

Вклады населения, по остатку на 01 января 2007 года, составили 3913 млн.руб., увеличившись с начала года на 1,114 млн.руб., в т.ч. за счет срочных вкладов на 772 млн.руб. и вкладов до востребования на 342 млн.руб. Необходимо отметить, что увеличение объема вкладов происходило меньшими темпами, чем в 2005 году. В 2006 году привлечено вкладов на 322 млн.руб. меньше, чем за 2005 год, снижение темпов наблюдается как по срочным вкладам, так и по вкладам до востребования. Этот факт, прежде всего, обусловлен произошедшим летом 2004 года «кризисом доверия», в результате которого наблюдался отток вкладов, который по срочным вкладам составил более 94 млн.руб., что в свою очередь потребовало время на восстановление утраченных позиций и возврат доверия вкладчиков.

2.2 Анализ привлечения во вклады  денежных средств населения

  

Далькомбанк продолжает проводить политику привлечения  новых клиентов качеством обслуживания и широким спектром предоставляемых услуг. Для физических лиц предоставляются такие услуги, как:

- приём  и выдача вкладов. Физические  лица открывают счета, чтобы с них получать зарплату, пенсию, стипендию, денежные и другие пособия, а также, чтобы осуществлять денежные переводы. Но основная цель вкладов - это получение доходов в виде  процентов и накопления сбережений;

- приём  платежей от клиентов (коммунальные услуги);

- прием  и выплата денежных переводов;

- предоставление  кредитов;

- покупка,  продажа ценных бумаг;

- покупка,  продажа иностранной валюты;

- операции  с пластиковыми карточками.

Рассмотрим структуру  привлеченных денежных средств населения по доп. офису № 5 ОАО «Далькомбанк» г.Хабаровск.

Таблица 2.1 – Структура привлеченных денежных средств населения  по доп. офису № 5 ОАО «Далькомбанк» г.Хабаровск

Виды привлеченных ресурсов	01.01.2006 г.		01.01.2007 г.		Изменение
	сумма (тыс. руб.)	уд. вес в %	сумма (тыс. руб.)	уд. вес в %	сумма (тыс. руб.)	рост в %	уд. вес в %
Всего денежных средств физических лиц, в т.ч.:	204755,2	100	302553,1	100	97797,9	147,8	-
- в иностранной валюте	23342,1	11,4	44475,3	14,7	21133,2	190,5	3,3
- в рублях	175884,7	85,9	246580,8	77,5	70696,1	140,2	-8,4
- по пластиковым картам	5528,4	2,7	11497,0	3,8	5968,6	208,0	1,1

 

Анализ  структуры привлеченных средств  населения показал, что по состоянию  на 01.01.2007 г. произошло перераспределение удельного веса привлеченных средств. Депозиты физических лиц в рублях по-прежнему занимают основную  долю в общем объеме привлеченных средств, однако их доля уменьшилась по сравнению с 2006 г. на 8,4 %. Это произошло за счет увеличения объемов средств в иностранной валюте, который увеличился на 3,3 % и составил на начало 2007 г. в пересчете на рубли 44475,3 тыс. руб. Также увеличился объем привлеченных средств населения по пластиковым карточкам – 2,7 % их доля увеличилась на 01.01. 2007 г. до 3,8 %.Данный рост объясняется в первую очередь ростом кредитных операций с физическими лицами, т.к. кредитные денежные средства перечисляются на карточки банковского вклада.  Также это связано с расширением зарплатных карт за счет привлечения в 2005г. ряда предприятий  города для выдачи заработной платы своим сотрудникам по пластиковым картам.

Следующим этапом анализа является изучение динамики привлечения денежных средств населения, для чего проведем анализ остатков денежных средств на счетах физических лиц в отделении и динамику открытия вкладов (таблица 2.2). Анализ проведем в сопоставлении плановых заданий и фактического исполнения плановых заданий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2 – Динамика привлечения  денежных средств населения  по доп. офису № 5 ОАО «Далькомбанк» г.Хабаровск

Показатель	01.01.2005 г.		01.01.2006 г.		Темп фактического прироста
	План	Факт	План	Факт	абсол., тыс. руб.	относ., %
Вклады в рублях
Всего денежных средств физических лиц, тыс. руб.	221156,4	204755,2	277878,9	302553,1	97797,9	147,8
Количество счетов физических лиц, тыс. счетов	35	34	42	47	13	138,2
Средняя сумма остатка по вкладу, тыс. руб.	6318,8	6022,2	6616,2	6437,3	415,1	106,9

 

Проведенный анализ динамики привлечения  денежных средств населения по Доп.офису № 5 ОАО «Далькомбанк» показал, что в 2005 г. по отделению не был выполнен план по денежным остаткам на счетах физических лиц на 01.01.2006 г., предусматривавший величину остатка в размере не ниже 221156,4 тыс. руб. Фактически выполнение плана составило 92,6 % или 204755,2 тыс. руб. Недовыполнение плана аналитики банка напрямую связывают с недостаточным доверием населения к коммерческим банкам и опасением новых банковских кризисов, что привело к сокращению денежной массы на счетах клиентов.

В 2006 г. все же экономическая ситуация в стране улучшилась, что повлекло за собой значительный рост денежных вкладов. Так, при плане денежных остатков на 01.01.2006 г. в размере 277878,9 тыс. руб. фактический остаток денежной массы на счетах клиентов – физических лиц составил 302553,1 тыс. руб., или 108,9 % от запланированного объема. Прирост денежных средств населения во вкладах доп. офиса № 5 ОАО «Далькомбанк» составил 47,8 % к уровню предыдущего года или 97797,9 тыс. руб.

Также в этот же период происходит значительный прирост новых счетов физических лиц. Если в 2005 г. фактическое исполнение операций по открытию новых вкладов составило лишь 97,1 % (34 тыс. счетов при запланированных 35 тыс.счетов), то в 2006 г. плановый показатель в отделении перекрывается на 111,9 %.

Произошли изменения и в средних  суммах остатка по вкладу. Если в 2005г. средний остаток по вкладу составлял 6022,2 руб., то в 2006 г. он возрос до 6437,3 руб. Темп прироста в 2006 г. составил 6,9 %, или 415,1 руб.

Столь значительное изменение темпа роста в 2006 г. свидетельствует об активной работе, направленной на привлечение новых клиентов – физических лиц. Это связано также и с тем фактом, что в банке предлагаются одни из самых высоких процентных ставок по депозитным вкладам. Главной особенностью всех этих вкладов является то, что процентная ставка в течение всего срока действия вклада изменению не подлежит. Вклады населения представляют в настоящее время интерес для банков, и именно за ресурсы частных вкладчиков начинается конкурентная борьба.

Вместе с тем анализ динамики средних сумм остатка по усредненному вкладу показывает, что фактические показатели не соответствуют плановым заданиям, т.е. ни в 2005 г., ни в 2006 г. плановый норматив выполнен не был. Из этого можно сделать вывод, что в доп. офисе №5 ОАО «Далькомбанк» открывается достаточно много новых счетов, но суммы вкладов по ним невелики.

Графическая модель динамики привлечения  денежных средств населения представлена на рисунках 2.1 и 2.2.

Рисунок 2.1 - Динамика привлечения  денежных средств населения доп.офиса  № 

5 ОАО «Далькомбанк» в 2005-2006 г.г.

Рисунок 2.2 – Динамика изменения  средней суммы остатка по вкладу

Оформление вкладов  происходит в Доп.офисе №5 ОАО «Далькомбанк» в г. Хабаровске в соответствии с разработанным Положением о проведении вкладных операций. В соответствии с этим документом оформление вкладов происходит путём заключения договора по срочным вкладам между банком и вкладчиком.

Предметом договора является помещение вкладчиком временно свободных  денежных средств в банк в целях  получения дохода. Договором также определены обязанности сторон, вкладчик обязуется внести денежные средства в банк, а банк обязуется принять их и зачислить на лицевой счёт, обеспечить сохранность и своевременно выполнять свои обязательства перед вкладчиком, то есть возвратить принятые средства вкладчику по первому его требованию или по окончании договора, включая проценты, начисленные по вкладу.

Далькомбанк предлагает населению следующие виды вкладов  в рублях:

- Срочный накопительный  (91 день);

- Отпускной накопительный  (181 день;740 дней);

- Годовой депозит (370 дней);

- Удача (2 года);

-Государственный процент  + (5 лет)

-Стабильный в Долларах  США (5лет)

- Ипотечный накопительный  (740 дней);

- Пенсионный срочный (370 и 740 дней);

- Универсальный (18 месяцев);

- Элитный (370 и 740 дней);

- Золотая рента (740 дней);

- Зарплатный Плюс (91 день);

- Пенсионный (3 года);

- До востребования.

Кроме этого, клиенты  банка могут открыть валютные счета в долларах США, в евро, в  китайских юанях.

Проведем  анализ структуры вкладов населения для выявления наиболее привлекательных с точки зрения вкладчиков (табл. 2.3. Для этого объединим вклады по трем группам: накопительные, рассчитанные на срок хранения вкладов свыше 366 дней, срочные со сроком хранения до 360 дней и вклады до востребования.

Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что  основу структуры вкладов населения  составляют срочные и накопительные  вклады.

Первое  место в структуре вкладных операций занимают накопительные депозиты,   их   привлекательность   для    населения    связана с дифференцированным   подходом к начислению процентного дохода в зависимости от суммы и срока хранения.

 

Таблица 2.3 - Структура вкладов населения

Виды  вкладов и депозитов	2005 г.		2006 г.
	Количество счетов (шт.)	Удел.вес  в структуре, %	Количество Счетов (шт.)	Удел. вес в структуре, %
Вклады до востребования	5786	16,9	5997	12,8
Срочные вклады	11720	34,2	18378	39,1
Накопительные вклады	16736	48,9	22659	48,1
ИТОГО:	34242	100	47034	100

 

Мы видим, что в структуре вкладов накопительные  депозиты в 2005 г. составляли почти половину всех привлеченных средств населения (48,9 %).  Однако в 2006 г. доля этих вкладов несколько уменьшилась за счет увеличения срочных вкладов, удельный вес которых вырос с 34,2 % в 2005 г. до 39,1 % в 2006 г.