Совершенствование банковского обслуживания физических лиц

     Можно выделить  ряд факторов, наличие которых  способствует развитию розничных  банковских услуг:

    - политическая  стабильность;

    - положительные тенденции в экономике;

    - рост денежных  доходов населения;

    - доверие к  банкам и банковской системе  в целом;

    - равные конкурентные  условия для банков

    Политический риск является разновидностью внешних рисков, с которыми могут столкнуться банки в процессе своей деятельности. Развитию долгосрочных операций будет способствовать уверенность в стабильности политического и экономического курса.

 Практически набор  услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что  постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Еще несколько лет назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, пластиковыми карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др.

Рынок предъявил новые  требования к работе: банки оказались  вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. Естественно, сразу освоить все эти услуги могут далеко не все банки. Однако постепенно новейшие технологии становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций, банки начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Важно, чтобы банки правильно  определили свое место на рынке, оценили  свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и в конечном счете увеличить их доходность.

Сущность деятельности банка проявляется  через его функции, основными  из которых являются следующие:

- мобилизация временно  свободных денежных средств и  превращение их в капитал;

- кредитование предприятий,  государства и населения;

- осуществление расчетов  и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская  функция;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств  и превращения их в капитал, банки  аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Привлеченные средства банк использует для кредитования государства, юридических и физических лиц. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки оказывают клиентам консультационные услуги.

Экономическую основу операций банка  составляет движение денежных средств. В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно  условно разделить на три основные группы (рисунок 1.1):

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Основные операции коммерческого банка

 

- пассивные операции (операции  по привлечению средств в банк  и формирование его ресурсов);

-  активные операции (размещение  ресурсов банка);

- активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату).

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами.

Банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных  и привлеченных средств, имеющихся  в распоряжении банка и используемых для осуществления активных операций.

Под собственными средствами банка  следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет.

Собственные средства банка состоят  из различных фондов, имеющих свое целевое назначение и различные источники формирования, которые в обобщенном виде можно представить на рисунке 1.2.

Собственные средства банка выполняют несколько важных функций:

Защитная функция. Значительная доля активов банка (примерно 88%) финансируется вкладчиками. Поэтому главной функцией акционерного капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственных средств означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае банкротства банка.

Оперативная функция. Для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

Регулирующая  функция. Помимо обеспечения финансовой основы для операций и защиты интересов вкладчиков, собственные средства банков выполняют также регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.2 – Формирование собственных средств коммерческого  банка

 

Собственный капитал  банка – основа наращивания объемов его активных операций. Поэтому для каждого банка чрезвычайно важно находить источники его увеличения.

Ими могут быть: нераспределенная прибыль прошлых лет, включая  резервы банка; размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков. В составе собственных средств банка выделяют: уставный, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенную в течение года прибыль.

 

Подводя итог вышесказанному, необходимо отметить, что значение собственных  ресурсов банка состоит прежде всего  в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные  расходы, без которых банк  не  может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им  резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником  вложений в долгосрочные активы.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности  в денежных ресурсах для осуществления  активных операций,  прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентами (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд  ЦБ РФ.

Повышение экономической  роли коммерческих банков в настоящее  время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых  видов услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже в условиях конкуренции. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.

 

1.2 Формы и методы привлечения средств населения коммерческими банками

 

Банк для обеспечения  своей деятельности должен располагать  определенной суммой денег и материальными  активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, т.е. операций увеличения собственного капитала и операций привлечения денег со стороны.

Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с банком устойчивые отношения). Закон «О банках и банковской деятельности» часть 2 ст. 1 утверждает перечень банковских операций связанных с привлечением денежных средств населения.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентами (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд  ЦБ РФ.

В настоящее время  происходит стремительное увеличении вкладов от физических лиц, которые выходят на первое место в структуре пассивов банков (26,4%), оттеснив на второе средства, привлеченные от предприятий и организаций (22,3%). Характерно, что если средства юридических лиц в последнее время стабильно росли примерно на 8-9 % в год, то вклады граждан прирастали гораздо быстрее. При этом прирост шел в основном депозитов на длительные сроки хранения, что наглядно демонстрирует таблица 1.2, в которой дана структура вкладов физических лиц в общем объеме вкладных операций банков.

Таблица 1.2 - Данные об объемах привлеченных вкладов и депозитов в Российской Федерации

Виды вкладов	на 01.01.2006 г.		на 01.01.2007 г.
	сумма (млн руб.)	уд. вес, %	сумма (млн руб.)	уд. вес, %
Депозиты и вклады в рублях,  всего	753811	100,0	1079933	100,0
в том числе физических лиц	649 123	86,1	940051	87,0
по срокам привлечения:
до востребования  на срок до 30 дней на срок от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года от 1 года до 3-х лет свыше 3-х лет	134453 427 23394 154828 83903 241 920 10197	17,8 0,06 3,1 20,5 11,1 32,1 1,4	177081 703 29031 179313 146 947 386 836 20141	16,4 0,07 2,7 16,6 13,6 35,8 1,9
Депозиты и вклады в иностранной валюте, всего	608515	100,0	694571	100,0
в том числе физических лиц	397 453	65,3	471 841	67,9
по срокам привлечения:
до востребования  на срок до 30 дней на срок от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года от 1 года до 3-х лет свыше 3-х лет	75 156 1030 10766 83391 115476 107 454 4179	18,9 0,3 2,7 21,0 29,1 27,0 1,1	78838 624 10000 62164 127413 183204 9598	16,7 0,1 2,1 13,2 27,0 38,8 2,0

 

Как видно из представленной таблицы, налицо тенденция к росту  депозитов  физических лиц, как в  рублях, так и в иностранной  валюте. Если на начало 2006 г. удельный вес  привлеченных средств населения составлял 86,1 % в общем объеме вкладов, то к началу 2007 г. эта цифра увеличилась уже до 87 %. При этом обращает внимание наметившая тенденция населения открывать вклады на более длительные сроки хранения. Из той же таблицы 1.2 видно,  что за год произошло увеличение структурной доли вкладов в рублях, открываемых на сроки от 181 дня до 1 года и от 1 года до 3-х лет (с 11,1 % до 13,6 % и с 32,1 % до 35,8 % соответственно).

Вклады в иностранной валюте население предпочитает теперь хранить в течение также более длительного  времени, о чем говорит тенденция к росту валютных вкладов, открываемых на срок от 1 года до 3-х лет удельный вес данной группы вкладов в общем объеме депозитов в иностранной валюте увеличился с 27 % до 38,8 %.[31]