Совершенствование организации платежных систем на основе банковских карт

Существуют следующие виды электронных карт:

Карты памяти — это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных  карт во много раз больше, чем  магнитных. При этом информацию можно  считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карты еще  не являются по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокопьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру (далее ПК). Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью ПК начала 80-х годов 20 века. 

Суперсмарт-карты. В дополнение к  возможностям обычной смарт-карты  данные карты имеют небольшой  дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты  объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

Магнитные и микропроцессорные  карты также отличаются процедурой их обработки. Магнитную карту при  совершении покупки владелец вставляет  в специальное считывающие устройство (терминал), набирая ПИН-код. Терминал печатает три копии чека (приложение 1), в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владелец карты, магазин и банк). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтвержение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В конце каждого дня продавец собирает чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и торговая организация погашает их по почте или предоставляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карты по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

Микропроцессорные карты обрабатываются несколько иначе. Карта вставляется в специальное терминальное устройство — POS. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента. Все это происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспобность клиента, содержатся в памяти самой карты. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце операционного дня. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи.[13,c.137]

2.2. Порядок организации работы с банковскими картами в коммерческих банках

 

Реализация товаров  и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в  условиях рынка. Банковское дело как  вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.

Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.

Количество выпущенных пластиковых карт в России за период 2010-2012 гг. представлено в таблице 1.

Таблица 1

Количество выпущенных пластиковых карт в России в 2010-2012 гг.

Показатель	На 01.01.2011	На 01.01.2012	На 01.01.2013
1	2	3	4
Выпущено пластиковых  карт, в млн. шт.	74,6	103,5	119,2

 

Динамика выпуска пластиковых  карт в России за период 2010 – 2012 гг. представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2010 – 2012 гг.

Таким образом, за последние  три года наблюдается положительная  тенденция эмиссии пластиковых  карт в России. Наибольший рост эмиссии  был продемонстрирован 2012 году – показатель выпуска карт был увеличен на 38,7% по сравнению с 2011 годом. В 2012 году рост выпуска пластиковых карт составил 15,2% по сравнению с 2010 годом.

Снижение темпов роста  в 2011 году объясняется финансовым кризисом, который оказал существенное влияние на резкое снижение объема выпуска карт в IV квартале 2011 года, поскольку еще в III квартале 2011 года показатели роста эмиссии были достаточно высокими.

Динамика изменения  отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2006-2011 гг. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2010-2012 гг.

Таким образом, в целом  наблюдается устойчивая тенденция  роста объемов операций по пластиковым  картам в России.

В 2010 году рост объема операций в целом составил 46,9% (рост объема операций по получению наличных – 45,4%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг – 76,8%) по сравнению с 2006 годом. В 2011 году тенденция также сохранила положительное значение, несмотря на снижение темпов эмиссии карт.

При этом в 2011 году рост объема операций в целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных – 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг – 118,6%) по сравнению с 2010 годом.

В конце 2012 года на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При этом ВТБ 24 (ЗАО) продолжал активно кредитовать население и развивать розничный банковский бизнес, что позволило ВТБ 24 (ЗАО) не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.

По итогам 2012 года на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток средств физических лиц в ВТБ 24 (ЗАО) уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было. Отток средств в целом по ВТБ 24 (ЗАО) на конец 2012 года составил – 2,9%, в целом по банковской системе около 5-7%, в отдельных банках – 15-20%.

Это связано, в первую очередь тем, что в ВТБ 24 (ЗАО) организация  банковского обслуживания пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ВТБ 24 (ЗАО) данного сектора розничного банковского бизнеса.

Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило  пересмотреть стратегию ведения  бизнеса, и внести изменения во все  аспекты своей работы.

Во-вторых, в ВТБ 24 (ЗАО) создан Отдел банковских карт (карточный центр) – подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов в ВТБ 24 (ЗАО).

В-третьих, отдел банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) приветствует и стимулирует  предложения по совершенствованию обслуживания банковскими картами, которые поступают от отделений и допофисов.

В ВТБ 24 (ЗАО) осуществляются следующие направления карточного бизнеса:

1) Международные карты  Visa, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.

2) Международные дебетовые  карты ВТБ 24–Maestro, ВТБ 24 (ЗАО)–Visa Electron - предназначены для работающих  граждан для выплаты заработной  платы, а также для пенсионеров  и молодежи в части перечисления  пенсий, социальных выплат, стипендий.

3) Микропроцессорные  карты АС ВТБ 24 - для выплаты  заработной платы, а также при  использовании Интернет-банкинга  и в электронной коммерции.

4) Предоставление торговым  организациям и предприятиям  сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт.

Все виды банковских карт представлены на рис.3.

Большая часть всех эмитированных  ВТБ 24 (ЗАО) карт - дебетовые. Доля кредитных  карт, выпуск которых ВТБ 24 (ЗАО) начал  весной 2012 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).

Первоначально ВТБ 24 (ЗАО) только до конца 2012 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2012 года составил 111 тыс. карт).

Рисунок 3 Банковские карты ВТБ 24 (ЗАО)

 

ВТБ 24 (ЗАО) обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть  ее составляют граждане, обслуживающиеся  в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, ВТБ 24 (ЗАО) вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.

Однако, согласно опубликованным результатам работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев 2013 года, ВТБ 24 (ЗАО) не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредиток. Объем эмиссии кредитных карт ближайшего конкурента ВТБ 24 (ЗАО) - ВТБ 24 - в 2,5 раза больше.

Первая кредитная карта  с официальной символикой XXII Олимпийских  зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается ВТБ 24 (ЗАО). Уникальный дизайн кредитной карты Visa ВТБ 24 (ЗАО) Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa ВТБ 24 (ЗАО) России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

ВТБ 24 (ЗАО) - внутрибанковская карта ВТБ 24 (ЗАО) России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы ВТБ 24 (ЗАО). На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.

ВТБ 24 (ЗАО) - микропроцессорная  карта от ВТБ 24 (ЗАО). Банкоматы и  терминалы сторонних банков и  интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

Международные пластиковые  карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard).

В большинстве случаев  они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные  платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования.

Эти карты - самые дешёвые  по стоимости выпуска и обслуживания.

Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия  осуществляется через ГПЦ (главный  процессинговый центр).

Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серии Gold - наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто  используются как элемент имиджа.

Процедура оформления карт представлена в таблице 5.

Организация банковского  обслуживания пластиковыми картами  в ВТБ 24 (ЗАО) направлена на упрощение  процедуры оформления карт и ускорения  информации об их продвижении.

 

Таблица 2

Порядок оформления банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО)

№	Visa Classic	Visa Gold			ВТБ 24 (ЗАО)-Maestro, ВТБ 24 (ЗАО) Visa-Electron
1	2	3			4
1.	Написание заявления  в АС филиале, выдача памятки держателя  карты
				Выдача условия использования  карты
2.	В программном комплексе  «АС-филиал» АС разрешение выпуска			Открытие счета карты  в момент написания заявления, приходный  ордер – 2 экз.
3.	Выпуск карты – 8 рабочих  дней			Выпуск карты – 8 рабочих  дней
4.	Открытие счета карты в момент выдачи карты клиенту			Выдача карты клиента, 203 ордер  – 2 экз.
5.	Открытие счета, приходный  ордер – 2 экз.		Выдача карты, 203 ордер  – 1 экз.
	Заявление об изменении  данных с указанием нового счета  клиента		Выдача условия использования  карты.
			Сообщение о выдачи карты

 

Два банкомата, оборудованных  специальными модулями (Cashin), позволяют клиенту самостоятельно пополнять свой карточный счет.

При этом поступление  денежных средств по операциям с  банковскими картами осуществляется через:

- ГПЦ (главный процессинговый  центр) – в течение 12 часов;

- ТПЦ (территориальный процессинговый центр) – на следующий день до обеда.