Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Июня 2013 в 23:20, курсовая работа
Актуальность данной темы заключается в том, что за последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом
Введение 3
1. Теоретические и правовые аспекты развития платежных систем на основе банковских карт 5
1.1. Современное состояние и проблемы развития платежных систем на основе банковских карт в России 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование платежных систем на основе банковских карт 8
2. Основные направления организации платежных систем на основе банковских карт 16
2.1. Классификация и особенности банковских карт 16
2.2. Порядок организации работы с банковскими картами в коммерческих банках 20
2.3. Анализ деятельности платежных систем на основе банковских карт 29
3. Совершенствование организации платежных систем на основе банковских карт 37
3.1. Зарубежный опыт организации и развития платежных систем на основе банковских карт 37
3.2. Перспективы организации и развития платежных систем на основе банковских карт в России 42
Выводы и предложения 51
Список литературы 53
Внедрение новой разновидности универсальных банковских карт вызовет упрощение схемы расчетов при наличии нескольких банковских счетов у владельца карты, повысит доступность широкого спектра услуг карточной банковской инфраструктуры, что в свою очередь повлечет увеличение объемов совершаемых операций в общей совокупности.
Таким образом, банк имеет возможность, используя технологии платежной системы «Золотая Корона», и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки – при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например, банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание. А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения «случайных» клиентов в постоянных, а как следствие, и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов [16,c.139]. Внедрение «новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности. Дальнейшее развитие услуги «ВТБ 24 (ЗАО) ОнЛ@йн» позволит клиентам осуществлять различные операции. При этом банк будет предоставлять Клиентам услуги «ВТБ 24 (ЗАО) ОнЛ@йн», при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами.
Таким образом, дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе в банке позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.
Это подтверждается тем, что Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов клиентов и оборотом в несколько миллиардов долларов.
По результатам исследования, проведенным в курсовой работе можно сделать выводы о том что банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса.
Банковские карты - это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
В настоящее время коммерческие банки активно работают с физическими и юридическими лицами, предлагая современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса. Многие россияне являются владельцами банковских карт, и если раньше наличие банковской карты у человека считалось признаком роскоши, то сегодня это признак современности. Карта востребована как руководителями предприятий, сотрудниками этих предприятий, так студентами и пенсионерами. Помимо стандартных безналичных операций, позволяющих оплачивать покупки в магазинах- партнерах банка, появилась новая услуга, а именно кредитование через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Лимит овердрафта по счету банковской карты позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но уже используя денежные средства банка.
Тенденция к сокращению доли эмиссии коммерческих продуктов, характерная для российского рынка, противоречит общемировой тенденции: на развитых карточных рынках доля коммерческих карточек, наоборот, растет, равно как и общее значение коммерческих продуктов для банковского карточного бизнеса.
В целом, низкая доля коммерческих продуктов на отечественном карточном рынке явно не способствует увеличению его масштабов, поскольку, как известно из мировой практики, средние размеры транзакции по коммерческим карточкам намного выше, чем по карточкам для физических лиц. Кроме того, коммерческие карточки, как правило, используются для платежных транзакций, а не для снятия наличных, поэтому увеличение выпуска таких карточек должно способствовать росту карточного рынка в целом и повышению доходов его участников.
В перспективе новые директивы по защите прав потребителя будут тормозить прибыльность отрасли. В частности, они запрещают чрезмерное увеличение сборов и штрафных процентов. По оценке экспертов, доходы American Express и других операторов до недавнего времени ежегодно прирастали на 20,5 млрд долл. за счет замаскированных в договорах мелким шрифтом штрафных сборов и дополнительных процентов. Теперь, как полагают эксперты, эта цифра должна стать в среднем по отрасли вдвое меньше. Сейчас менеджеры, которых коснулись нововведения, пытаются найти в них и какие-то положительные моменты. «Лично мне кажется, что новые правила для отрасли кредитных карт очень полезны», – заявила финансовый директор MasterCard Мартина Хунд-Мейян в беседе с Handelsblatt, по мнению которой, теперь взаимоотношения между потребителем и выпустившим карту банком стали гораздо более четко отрегулированными. «Даже мне понять, что там прописано мелким шрифтом, весьма затруднительно», – призналась г-жа Хунд-Мейян.
Таким образом, дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе в банке позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций. Это подтверждается тем, что Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов клиентов и оборотом в несколько миллиардов долларов.
Информация о работе Совершенствование организации платежных систем на основе банковских карт