Современная система кредитования и ее формы

В течение I квартала 2014 г. ставка рефинансирования сохранялась на уровне 23,5 процента годовых. С 16 апреля 2014 г. она снижена на 1 процентный пункт до 22,5 процента годовых., а с 13 августа составила 20 процентов годовых.

Более интенсивное снижение с начала 2014 года происходило по ставкам предоставления ликвидности – с 35 процентов годовых на начало 2014 года до 28 процентов годовых с 16 апреля 2014 г., что позволило сузить коридор процентных ставок по операциям Национального банка с 15 до 8 процентных пунктов.

В результате снизилась ставка однодневного рублевого межбанковского кредита (с 33,6 процента годовых в декабре 2013 г. до 26,7 процента годовых в марте 2014 г.), а также постепенно снижались ставки на кредитно-депозитном рынке.

Средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в рублях в марте 2014 г. сложилась на уровне 39,9 процента годовых, снизившись с начала 2014 года на 5,4 процентного пункта.

Средняя ставка по новым кредитам в белорусских рублях в марте 2014 г. составила 39,3 процента годовых, снизившись по сравнению с декабрем 2013 г. на 4 процентных пункта.

Такой уровень ставок значительно превышает фактическую и ожидаемую инфляцию, а также доходность депозитов в иностранной валюте. Поэтому основной принцип процентной политики по обеспечению сохранности вкладов выдерживается.

С учетом данных факторов срочные рублевые депозиты физических лиц за I квартал возросли на 21,9 процента (на 5 трлн. рублей).

С начала года курс белорусского рубля снизился по отношению к евро на 5,6 процента, к доллару США – на 4,9 процента и укрепился к российскому рублю на 4,1 процента. К корзине валют курс белорусского рубля снизился на 2,07 процента.

Реализуемая Национальным банком тактика поступательного движения за рынком позволяет обменному курсу, с одной стороны, реагировать на внешние шоки, с другой – сглаживать негативные эффекты для внешней торговли и экономического роста. В I квартале 2014 г. обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы. Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов для банков за I квартал 2014 г. составил 100 процентов фонда рабочего времени при нормативном уровне не ниже 99,5 процента.

Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, в течение I квартала 2014 г. практически не изменилась и на 1 апреля 2014 г. составила 4,4 процента. Специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, был сформирован в необходимом объеме всеми банками.

Продолжился рост капиталов банков, создавая необходимый резерв средств для покрытия принимаемых рисков. Объем нормативного капитала банковского сектора по состоянию на 1 апреля 2014 г. составлял 55,8 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 2,2 трлн. рублей, или на 4 процента.

Вместе с тем в I квартале 2014 г. наблюдалось заметное снижение уровня прибыли банковского сектора как по сравнению с предыдущим кварталом (на 24,6 процента), так и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (на 11 процентов).

Несмотря на снижение прибыли, рентабельность активов и капитала банковского сектора на 1 апреля 2014 г. остается на достаточно высоком уровне – 1,7 процента и 12,9 процента соответственно.

Уровень задолженности и платежей по розничным кредитам относительно ВВП и доходов домашних хозяйств находится в относительно безопасной зоне.

В целях снижения кредитных рисков и более качественной оценки кредитоспособности физических лиц принято постановление Правления Национального банка от 18 апреля 2014 г. № 253 "О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)". Документом установлена необходимость оценивать кредитоспособность физического лица на основании справки или иного документа, подтверждающего источник дохода кредитополучателя. Такое же требование действует и при заключении банком договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга). Постановление вступило в силу 26 апреля 2014 г. и будет действовать до 1 мая 2017 г.

По данным банковской статистики, за первое полугодие 2014 г. объем кредитных ресурсов, поступивших в экономику, составил 172 трлн. рублей, что на 9,8 процента больше, чем в первом полугодии 2013 г. (в сопоставимых ценах 4 объем выданных кредитов снизился на 7,6 процента), таблица 2.1.1.

Снизились реальные объемы кредитов в жилищное строительство (в первую очередь за счет кредитов, выданных на условиях банков).

Долгосрочных кредитов было выдано на 10,9 процента в сопоставимых ценах меньше, чем в январе-июне 2013 г. В процентах к ВВП доля долгосрочных кредитов снизилась до 14,6 процента (при 16,7 процента в январе-июне 2013 г.).

Объем кредитов на строительство и приобретение жилья по сравнению с первым полугодием 2013 г. в сопоставимых ценах снизился на 17,6 процента 6 (в первом полугодии 2013 г. отмечался рост объемов кредитования жилищного строительства в реальном выражении на 24,7 процента). На долю кредитных ресурсов, выданных по льготным процентным ставкам двумя банками ОАО "АСБ Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк", приходилось 93,5 процента всех кредитов в жилищное строительство.

Таблица 2.1.1 КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ

Показатели	Январь-июнь 2013г.	Январь-июнь 2014г.	Темп роста в сопоставимых ценах,%
			2014 г. к 2013г.
1	2	3	4
Выдано кредитов, всего   в процентах к ВВП	156 660,3 55,3	172 014,9 50,5	92,4
Долгосрочные кредиты  в процентах к ВВП	47 334,8 16,7	49 911,2 14,6	89,1
Кредиты на строительство жилья, всего в процентах к объему долгосрочных кредитов в процентах к ВВП из них: льготные кредиты в процентах к кредитам на строительство жилья	6 086,2   12,9   2,1   4792,7 78,7	5 811,0   11,6   1,7   5435,2 93,5	82,4            97,8

 

Без учета кредитов физическим лицам в экономику поступило 38,1 трлн. Рублей долгосрочных кредитов, что в реальном выражении на 10,1 процента меньше, чем в январе-июне 2013 г. (таблица 2.1.2). По отношению к ВВП они составили 11 процентов.

Таблица 2.1.2 КРЕДИТНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ БАНКОВ по видам экономической деятельности (без учета кредитов физическим лицам)

Показатели	Январь-июнь 2013г.	Январь-июнь 2014г		Темп роста в сопоставимых ценах,%
				2014 г. к 2013г
1	2	3		4
Выдано долгосрочных кредитов из них по видам экономической деятельности:	35 877,2	38 144,4	89,9
сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство в % к объему долгосрочных кредитов	5707,6   15,9	3142,4   8,2	46,5
1	2	3	4
обрабатывающая промышленность  в % к объему долгосрочных кредитов	13762,4 38,4	16485,1 43,2	101,3
строительство  в % к объему долгосрочных кредитов	1282,8 3,6	1561,9 4,1	102,9
торговля, ремонт автомобилей, бытовых изделий в % к объему долгосрочных кредитов	8494,1   23,7	8763,7   23,0	87,2

 

Следует отметить значительное сокращение предоставления долгосрочных кредитов организациям сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства.

Хотелось бы отметить некоторые положения, из которых Национальный Банк Республики Беларусь исходит при разработке денежно-кредитной политики республики.

Во-первых, стратегической целью белорусского государства является обеспечение социально-экономической стабильности в республике, проведение взвешенных реформ, направленных на повышение уровня жизни народа. Это означает, что денежно-кредитная политика должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы не допускать или, по крайней мере, обеспечивать максимальное смягчение возможных «шоков».

Во-вторых, несмотря на то, что основу производственного комплекса экономики республики составляют высококонцентрированные предприятия, относящиеся к сложным, довольно наукоемким отраслям обрабатывающей промышленности (машиностроение, металлообработка, химия и нефтехимия и др.), в целом технологическая структура сложилась в условиях «дешевизны» сырьевых, энергетических, трудовых, а также финансовых ресурсов. Модернизация такой структуры, которая является весьма инерционной, требует времени и значительных инвестиций. С другой стороны, функционирование такой технологической структуры сопряжено с рядом других фундаментальных отношений в экономике и социальной сфере. Речь идет о системе перекрестного субсидирования, поддержании низких цен, не покрывающих издержек, на сельскохозяйственную продукцию, услуги жилищно-коммунального хозяйства и ряда других отраслей. И с этой точки зрения «завышенный» уровень официального валютного курса является «составным элементом» сложившейся, искаженной по отношению к мировому уровню, структуры цен ресурсоемкого типа технологического базиса производства. Денежно-кредитная политика должна осуществляться в комплексе с финансовой, фискальной и создавать условия для модернизации производства, достижения нормальных, по мировым меркам, ценовых соотношений на предметы конечного спроса, ресурсы и факторы производства.

Третья установка - общего характера, которая, тем не менее, непосредственно определяет возможные параметры, направления денежно-кредитной политики, результаты реализации ее мероприятий и заключается в том, что экономика Беларуси в целом отвечает критериям «малой открытой экономики». Малая открытая экономика тесно связана с внешним миром, но сама не в состоянии оказать ощутимого влияния на конъюнктуру мирового финансового рынка.

 

2.2 Основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь

 

В республике постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.

В связи с этим возникает объективная потребность в разработке практических рекомендаций по реформированию кредитных отношений в Беларуси.

В развитых государствах качество кредитных отношений предопределяется переходом к рыночно-ориентированной модели кредитной системы, в то время как в странах с трансформационной экономикой — становлением банкориентированной модели, что подтверждают закономерности и тенденции развития кредитных отношений в этих странах.

Кредитная система представляет собой упорядоченную совокупность кредитных отношений, которые реализуются через систему кредитных институтов и кредитный механизм (взаимодействующих с кредитным потенциалом), способную к институциональному и функциональному саморазвитию. Она представляет собой исторически сложившийся сектор экономической национальной системы, в настоящее время приобретающий глобальный характер. Ей присущ определенный кредитный механизм, с помощью которого реализуются экономические связи:

● между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и его инвестированию;

● между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках денежно-финансового рынка.

Независимо от того, в какой стране и в какой период формируется кредитная система, ее цель направлена на упорядочение кредитных отношений. В связи с этим она должна соответствовать действующей экономической системе и ориентироваться на мировые тенденции развития кредитных систем.

Реализация перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе и реформирование кредитных отношений возможны при осуществлении ряда практических мер по следующим направлениям.

1. Расширение и качественное совершенствование кредитной системы посредством:

● создания и развития многообразия финансово-кредитных институтов (лизинговых, факторинговых и финансовых компаний; финансово-кредитных учреждений, обслуживающих оборот ценных бумаг; страховых организаций; пенсионных и благотворительных фондов; ломбардов, кредитных кооперативов, союзов, товариществ);

● вовлечения большего количества владельцев сбережений, кредиторов и заемщиков (расширения круга заемщиков за счет физических лиц, средних и мелких предприятий) в кредитную систему;

● развития форм кредита, кредитных инструментов, отражающих предпочтения уровня риска и дохода (модернизации структуры кредитов через развитие синдицированного, ипотечного, потребительского, лизинга, факторинга, форфейтинга, проектного финансирования и в первую очередь микрокредитования);