Современные проблемы развития денежного обращения, кредитной и банковской системы

разрабатывает нормативные документы и изменения в уставе банка;

контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок;

составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги;

участвует в унификации форм кредитования и расчетов;

ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях;

составляет разного рода акты, исковые заявления, отзывы, протесты и т.д.;

составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам;

Ревизионный отдел осуществляет проверку работы банка и его филиалов в соответствии с действующими нормами учета, установленной советом банка политикой и инструкциями.

Отдел внедрения и эксплуатации ЭВМ:

организует компьютерные системы банка;

осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей;

занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управлений банка;

разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой;

совместно с административным отделом реализует эти программы.

Одно из важнейших направлений деятельности банка в условиях рыночной экономики - маркетинг банковских услуг.

Управление маркетинга:

обеспечивает установление контактов с новой клиентурой;

способствует развитию деловых связей;

разрабатывает и содействует внедрению новых операций и банковских услуг (проводит аналитические исследования);

изучает рыночную конъюнктуру;

оказывает организационную и консультационную помощь клиентам.

Финансовая структура - это совокупность центров финансового учета банка, сгруппированных в бизнес - направления и центры инфраструктуры.

В дипломной работе представлено выделение финансовой структуры организации на примере Сбербанка России. При этом использовалась фасетная кодировка согласно таблицы 1.

Пример фасетной кодировки центров ответственности банка

Код бизнес-направления (1 знак)

Код филиала или головной конторы (1 знак)

Код отделения (1знак)

Код управления (2 знака)

Кодотдела (1 знак)

 

При формировании финансовой структуры банка следует четко определиться с таким центром ответственности, как Казначейство, через которое будет происходить внутренняя покупка и продажа ресурсов.

Во-первых, Казначейство может быть как реально существующим подразделением банка, так и виртуальным.

Во-вторых, Казначейство может быть центром прибыли, а может быть центром затрат, что зависит от принятой в банке системы внутреннего перераспределения ресурсов.

Если Казначейство является центром прибыли, то, покупая и продавая ресурсы на внутрибанковском рынке, оно получает доход на разнице между ставками привлечения ресурсов от "пассивных" центров и размещения ресурсов в "активные" центры. При этом на Казначейство относятся прямые и косвенные (распределяемые или аллокируемые) накладные расходы. В этом случае Казначейство образует отдельное бизнес-направление.

Если Казначейство - центр затрат, то в этом случае оно является виртуальным подразделением. При этом, покупая и продавая ресурсы, Казначейство дохода не получает, а является лишь балансирующим подразделением. Соответственно в бюджете Казначейства нет никаких дополнительных затрат и доходов, в том числе аллокированных. При этом Казначейство как центр затрат образует отдельный центр инфраструктуры.

Грамотно построенная финансовая структура банка позволяет эффективно управлять внутренними хозрасчетными "бизнесами" по следующей технологии:

1.         Через систему бюджетов центров ответственности для каждого бизнес - направления определяются плановые показатели их деятельности.

2.         По истечении планового периода и учета фактического исполнения бюджетов, анализируются результаты работы каждого центра ответственности и его вклад в развитие "бизнеса".

3.         Проводится сравнительная оценка рентабельности "бизнесов".

4.         Принимается решение о развитии наиболее прибыльных бизнес - направлений.

Разумеется, приведенная схема является примерной, так как огромное влияние на структуру аппарата управления банка оказывают масштабы его деятельности, степень специализации, возможность совершать те или иные операции. В ряде случаев банк не выполняет тех или иных услуг, объем его операций слишком незначительный, чтобы формировать не только управления, но и отделы. Тогда в составе банковского аппарата создаются относительно небольшие группы работников, обслуживающих соответствующие стороны банковской деятельности. Приведенная схема показывает сам подход к комплектованию звеньев управления, принцип, основанный на функциональном назначении тех или иных административных подразделений. С позиции стратегии банка важно при этом так организовать управление, чтобы оно отвечало генеральной линии, сформированной на соответствующем этапе его развития.

ГЛАВА II. АНАЛИЗ РОЛИ СБЕРБАНКА РФ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВА

2.1 Оценка особого  места Сбербанка РФ в структуре  современной банковской системы  Российской Федерации

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

Для достижения такой сложной и всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

Вместе с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. спад прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести[32, c.97]:

·   высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;

·   дефицит «длинных» рублевых ресурсов;

·   ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;

·   высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);

·   опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;

·   замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;

·   снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;

·   сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;

·   заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;

·   увеличение доли убыточных кредитных организаций;

·   несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;

·   отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе, следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе – сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы.

Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы  и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции ЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

Наряду с отмеченными действиями Банка России на динамике денежной массы в январе - сентябре 2008 г. существенно сказывалось влияние двух полярных групп факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда как факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее объема.

К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну больших объемов валютной выучки экспортеров, улучшение финансовых результатов деятельности организаций, рост денежных доходов вселения, значительный по объему чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале 2008 года.

К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение (из-за кризиса на мировом финансовом рынке) условий доступа внешним заимствованиям для российских финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на наличную иностранную валюту (главным образом на евро), значительный суммарный вывоз капитала частным сектором в I и III кварталах 2008 года.

В итоге денежная масса за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась на 8,3% (за январь - сентябрь 2007 г. - на 27,8%), что является самым низким за последние 10 лет значением показателя прироста денежной массы за рассматриваемый период.

Несезонной особенностью изменения денежной массы в III квартале 2008 г. стало сокращение ее объема в июле (на 0,2%) и сентябре (на 1,1%), в результате которого в целом за III квартал 2008 г. денежная масса увеличилась только на 0,9% (за III квартал 2007 г. - на 5,9%).

Незначительное увеличение денежной массы за III квартал 2008 г. в основном было результатом: отсутствия рублевой эмиссии, привычно связанной с нетто-покупкой Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке (за Ш квартал 2008 г. международные резервы Банка России, напротив, уменьшились на 2,1%); оттока капитала частного сектора (в III квартале 2008 г., по оценке Банка России, он составил 16,7 млрд дол. США); ограниченных возможностей российской банковской системы по замещению недостающих внешних заимствований рублевыми кредитами; менее динамичного роста рублевых вкладов (депозитов) физических лиц в кредитных организациях; снижения темпа прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также падения спроса населения на наличную рублевую массу в силу возобновившегося процесса увеличения накоплений в наличной иностранной валюте. При этом за III квартал 2008 г. наличная составляющая (денежный агрегат МО) денежной массы увеличилась на 4,8% (за III квартал 2007 г. - на 6,4%), тогда как безналичная составляющая уменьшилась на 0,5% (за III квартал 2007 г. увеличилась на 5,7%).

Безусловно, борьба с инфляцией является важнейшим направлением экономической политики государства. Однако для отечественных банков условия деятельности в результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные возможности фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в январе - сентябре 2008 г. привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку банковскому сектору со стороны государства, к нарастанию напряженности с ликвидностью, падению межбанковского доверия и повышению процентных ставок на кредитном рынке.