Современные проблемы развития денежного обращения, кредитной и банковской системы

Оставаясь крупнейшим оператором российского рынка розничных банковских услуг, Сбербанк России продолжил в 2008 году работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов, а также повышению качества обслуживания клиентов. Несмотря на высокую конкуренцию на рынке, Банк обеспечил рост объемов предоставляемых физическим лицам услуг по всем направлениям: приему платежей, осуществлению денежных переводов, перечислению заработной платы и пенсий, валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, выпуску и обслуживанию пластиковых карт и др.

Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Объем принятых платежей физических лиц за 2008 год увеличился в 1,3 раза и составил 668 млрд. Рублей. Общее количество принятых платежей превысило 893 млн., причем увеличилась доля услуг, оказываемых с использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания.

Продолжился рост присутствия Банка на рынке денежных переводов. В отчетном году было исполнено более 8,7 млн. Поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте на общую сумму более 200 млрд. Рублей, что превосходит показатель предыдущего года в 1,6 раза. В значительной мере рост объемов переводов обусловлен внедрением в феврале 2005 года новой услуги — БЛИЦ-системы срочных денежных переводов, быстро завоевавшей популярность у клиентов: в 2008 году Банком осуществлено 676 тыс. Таких переводов на сумму более 28 млрд. Рублей.

Существенно возросли объемы перечисляемой в банк заработной платы. В 2008 году в качестве заработной платы в Банк поступило свыше 1 трлн. Рублей — в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Количество лиц, получающих заработную плату через структурные подразделения Сбербанка России на основе договоров между предприятиями и Банком, на конец года достигло 12,9 млн. Человек.

Это равно 18,6% от общей численности экономически активного населения страны.

Одним из основных приоритетов Банка по-прежнему остается работа с пенсионерами. Общая сумма выплаченных в 2008 году пенсий выросла на 20,8% и составила около 560 млрд. Рублей. По данным на конец отчетного года через структурные подразделения Сбербанка России получали пенсии 14,2 млн. Пенсионеров, что составляет более трети их общего числа.

В 2008 году Банк сохранил за собой статус лидера на рынке пластиковых карт. Результаты активной работы Банка в этом сегменте бизнеса приведены в таблице 3.

Результаты работы Сбербанка на рынке пластиковых карт

В результате проведенного комплекса бизнес-мероприятий в 2008 году объем валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой составил  17,1 млрд. Долларов США, что на треть больше показателя за предыдущий год. При этом в условиях изменения сберегательных и инвестиционных приоритетов населения указанный рост был обеспечен в основном за счет покупки наличной иностранной валюты. Количество структурных подразделений, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, увеличилось за год на 706 единиц и составило около 7,7 тыс. единиц.

Объем продаж дорожных чеков в 2008 году вырос в 1,4 раза и превысил 700 млн. долларов США. В отчетном году Банком проведена кампания по продаже дорожных чеков без взимания комиссии с покупателей (с последующим возмещением комиссии Сбербанку России компанией American Express).

За 2008 год Сбербанк России открыл свыше 58 тыс. клиентских обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии, что превосходит аналогичный показатель 2007 года более Чем в 3,5 раза. Общее количество таких счетов достигло 90 тыс., а остатки на них на конец года составили 8,6 млрд. рублей. Суммарные объемы розничных операций по покупке-продаже золота и серебра в слитках в 2008 году выросли на 11% и превысили 80 т.

Банк расширил свое присутствие на рынке коллективных инвестиций. Количество пунктов приема заявок на приобретение, погашение и обмен паев паевых инвестиционных фондов увеличилось с 287 до 324 п.п. Клиентам предлагаются паи 14 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением пяти управляющих компаний. Объем продаж паев за год составил 3,0 млрд. рублей — в 3,3 раза больше, чем в 2007 году.

Дальнейшее развитие получила услуга предоставления в аренду клиентам индивидуальных сейфов. Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов за год выросло на 17,2% и достигло 115,7 тыс. единиц.

Важным направлением работы Сбербанка России остается обслуживание корпоративных клиентов. За 2008 год остаток средств корпоративных клиентов увеличился на 41,6% и достиг 825,8 млрд. рублей. При этом выросли как остатки на расчетных, текущих и бюджетных счетах, так и денежные ресурсы, привлеченные в депозиты и ценные бумаги Сбербанка России (векселя и депозитные сертификаты). Доля средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах Банка на конец отчетного года составила 26,3%.

На 1 января 2009 года на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,4 млн. Корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Общее количество клиентов, проводивших операции по своим счетам, составило около 1 млн., увеличившись за год более чем на 65 тыс.

Сбербанк России обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической деятельности: торговли, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи, обрабатывающих производств, добычи полезных ископаемых, финансовой деятельности, страхования и т. д. Основу клиентской базы Банка формируют представители среднего и малого бизнеса; количество крупных клиентов, обслуживаемых Банком, на конец отчетного года составило 1 656 предприятий — на 180 больше, чем год назад.

Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики — на его долю приходится каждый третий рубль, предоставленный банковским сектором страны предприятиям и организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка составил более 1,9 трлн. рублей, при этом темп его прироста (37,3%) существенно превысил темп прироста экономики страны (6,7%). Основой кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка по-прежнему являются вложения в базовые виды деятельности — на них приходится 83,2% всего портфеля.

Сбербанк продолжает кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства независимо от размеров и формы собственности, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близкой к структуре ВВП страны.

При кредитовании корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.

Рис. 6. Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Сбербанка РФ

Рис. 7. Структура ВВП России

В 2008 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 338,7 млрд. рублей, что почти в 2 раза превышает аналогичный показатель предыдущего года. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики, среди которых строительство трубопровода, обустройство месторождения, создание телекоммуникационного оператора, реконструкция взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительство литейно-прокатного комплекса и др. На конец отчетного года ссудный портфель Банка в части инвестиционного финансирования составил 460,1 млрд. рублей.

Банк активно сотрудничает с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, возведения многофункциональных и офисных комплексов. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Сбербанка, достигла 22,9 млн. кв. м., увеличившись по сравнению с прошлым годом на 58%. Остаток ссудной задолженности по данному направлению за год вырос более чем в 2 раза — до 187,6 млрд. рублей.

В целом в 2008 году темп прироста кредитов, выданных на реализацию инвестиционных и строительных проектов, превысил темп прироста совокупного кредитного портфеля корпоративных клиентов и составил 63,2%, что свидетельствует о расширении доступа заемщиков Банка к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на развитие и модернизацию различных отраслей экономики страны.

В отчетном году увеличилось число операций по выдаче недропользователям, ювелирным предприятиям и иным потребителям займов в драгоценных металлах. За 2008 год было оформлено 877 таких займов совокупным объемом, эквивалентным 1,7 млрд. рублей. За весь период предоставления займов в драгоценных металлах (с середины 2004 года) клиентам выдано 1 348 займов совокупным объемом более 4,9 млрд. рублей в эквиваленте.

В 2008 году Банк продолжал сотрудничество как с крупными корпоративными клиентами, так и с предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу. Ссудная задолженность крупной корпоративной клиентуры за год увеличилась почти на 300 млрд. рублей и достигла 929 млрд. рублей, ссудная задолженность клиентов, представляющих средний бизнес, приблизилась к 700 млрд. рублей. Сохранился опережающий рост задолженности предприятий малого бизнеса — в 2008 году она возросла на 40,7% до 290 млрд. рублей.

Укрепилось сотрудничество Сбербанка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в сфере финансирования программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2008 год Сбербанк России предоставил исполнительным органам власти различных уровней (включая муниципальные образования) кредиты на сумму 25,3 млрд. рублей, что на 42,9% больше аналогичного показателя 2007 года. По итогам года задолженность по кредитам, выданным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям, возросла до 16,7 млрд. рублей.

В целях поддержания ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк России осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец отчетного года остаток ссудной задолженности банков составил 88,3 млрд. рублей — 3,3% совокупного кредитного портфеля Банка.

В работе с корпоративными клиентами банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям предприятий.

Проводится целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудникам через Сбербанк России. За год количество предприятий, заключивших с Банком договоры на перечисление заработной платы, возросло с 88 до 110 тыс. В рамках таких договоров в Сбербанк России в отчетном году переведено заработной платы на сумму 976 млрд. рублей.

Сбербанк России обслуживает операции по контрактам между резидентами и нерезидентами на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и передачу результатов интеллектуальной деятельности, а также по договорам комиссии между резидентами в рамках внешнеторговых сделок. Объем подобных операций в 2008 году достиг 100,3 млрд. Долларов США, что на 59,2% превышает уровень предыдущего года. При этом объем платежей по контрактам на экспорт и импорт товаров в рамках оформленных Банком паспортов сделок составил 68 млрд. долларов США — на 45,3% больше, чем в 2007 году. Функции агента валютного контроля за экспортно-импортными операциями клиентов исполняли 644 филиала Сбербанка России.

Рис.8. Ссудная задолженность юридических лиц в разрезе групп клиентов

Активно развиваются услуги инкассации, оказываемые Сбербанком России своим клиентам — юридическим и физическим лицам, кредитным организациям и их клиентуре. Общее число клиентов, пользующихся данной услугой Банка, на конец 2008 года превысило 57 тыс. За отчетный год подразделениями инкассации Банка было перевезено денежной наличности и других ценностей в размере 8,5 трлн. Рублей, что почти на четверть больше объемов 2007 года. На 1 января 2009 года Банк обслуживал более 117 тыс.точек (год назад — 106 тыс.).

В 2008 году свыше 230 профессиональных участников рынка драгоценных металлов имело в Сбербанке России обезличенные металлические счета в золоте, серебре, платине и палладии, при этом по сравнению с 2007 годом число клиентов Банка увеличилось более чем в 2,2 раза. Развивая операции по обезличенным металлическим счетам, Сбербанк использует преимущества своей разветвленной филиальной сети, а также позитивный опыт сотрудничества с крупными, средними и мелкими клиентами, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в филиалах Банка. В условиях высокой волатильности цен на мировом рынке драгоценных металлов обезличенные металлические счета позволили увеличить скорость проведения операций, выйти на новый уровень банковских технологий, сократить издержки и увеличить ликвидность вложений в драгоценные металлы.