Сутність та характерні особливості здійснення продажу товарів в кредит

Для одержання споживчого кредиту приватний позичальник подає в банк такі документи: індивідуальну заяву; паспорт або документ, що його заміняє; довідку з місця роботи та інші документи для визначення кредитоспроможності позичальника; документи, що потверджують забезпечення кредиту (гарантію, поруку, договір страхування або застави майна); документ, що потверджує право на пільговий кредит. Для одержання кредиту на будівництво надається також завірений у встановленому порядку витяг із рішення виконкому місцевої ради про виділення земельної ділянки під забудову, проект будівництва з кошторисною вартістю, що завірений районним (міським) архітектором.

Залежно від виду споживчого кредиту можуть використовуватися різні за змістом типові форми кредитного договору. Але незалежно від конкретного змісту в кредитному договорі обов'язково має бути вказано: статус банку і позичальника; мета і сума позички, умови її надання і погашення; форми забезпечення кредиту; величина відсоткової ставки за позичку та порядок її сплати; обов'язки обох сторін.

Якщо споживче кредитування клієнтів банки здійснюють під заставу нерухомості, споживчий кредит трансформується в іпотечний кредит. У подібних випадках кредитний договір доповнюється окремим договором застави. В банківській практиці діє правило, що окремі житлові кімнати, що становлять частину будинку (квартири), не можуть бути предметом застави.

Споживчий кредит надається також під заставу цінних паперів — акцій, облігацій, зобов'язань, які реалізуються через установи банків і котируються на фондових біржах.

Деякі види споживчих кредитів можуть надаватися громадянам України у відділеннях Ощадного банку на пільгових умовах. Йдеться, наприклад, про громадян, які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи, при одержанні позики на індивідуальне житлове (кооперативне) будівництво, будівництво садових будинків та благоустрій садових ділянок, будівництво індивідуальних гаражів тощо. Необхідною умовою надання цих кредитів є виділення відповідних коштів з Державного бюджету.

Основними особливостями продажу товарів у кредит і розвитку українського ринку побутової техніки та електроніки протягом 2007 р. були:

• більш динамічний розвиток ринку електроніки, ніж побутової техніки;

• розвиток сегменту комп’ютерної техніки та засобів групи new media;

• уповільнення темпів росту ринку Києва;

• перехід операторів до більших форматів;

• активне освоєння регіональних ринків;

• розвиток нових форматів невеликих салонів-магазинів з вузьким асортиментом

товару, передусім, цифрової техніки, комп’ютерної техніки, мобільного зв’язку;

• поглинання дрібних конкурентів мережевими операторами;

• активне входження на ринок нових видів продукції;

• поступове зниження цін на нові види продукції, що пов’язане зі швидким

оновленням модельного ряду практично усього спектру електропобутової техніки;

• активний розвиток Інтернет-торгівлі.

 

Висновки та пропозиції

    Кредит виникає  безпосередньо з потреб виробництва,  внаслідок  розвитку

процесів обміну товарами.

    Особливості  кредиту,  що  відрізняють  його  від   інших   економічних

категорій:

        . При  наданні кредиту позичильник  лише реалізує  право  тимчасового

          користування  наданими  коштами  чи  цінностями  (об’єкт  кредиту

          залишається у власності кредитора);

        . суб’єкти  кредиту можуть почергово виступати  як у ролі  кредитора,

          так і в ролі позичальника;

        .  позичальник  зобов’язаний  пред’явити  кредитору  екномічні   та

          юридичні гарантії повернення  боргу;

        . повернення  кредиту здійснюється  позичальником,  а  у  винятковиз

          випадках- третьою особою-гарантом, якщо позичальник  неспроможній

          сам це зробити;

        . конкретний  термін повернення кредиту залежить  від двох  обставин:

          від  кругообігу  котшів  у  позичальника  *на  який  термін  йому

          необхідні  кошти  і  коли  він  зможе  погасити  позику)  та  від

          можливостей кредитора щодо  терміну,  на  який  він  може  надати

          кредит;

        . характерною рисою кредиту є оплата процентів за користування ним.

 

        . кредитні  відносини реалізуються тоді, коли  зберігаються  інтереси

          кредитора й позичальника щодо  конкретних  параметрів  позики,  в

          першу чергу – її  цільового  призначення,  забеспечення,  терміну

          кредитування та величини позикового  процента.

 

    Характерними  ознаками кредиту в ринковій  економіці є:

    • позичальниками, як правило, виступають суб’єкти  господарювання, а

кредиторами - банківські установи;

    • гроші, надані в позику, використовуються позичальником як капітал (на

виробничі потреби);

    • джерелом  позикового процента є прибуток  на позичені кошти;

    • кредит використовується  як механізм перерозподілу капіталів у

суспільному виробництві та для вирівнювання норми прибутку.

 

    Процес кредитування  пов'язаний з діями багаточисельних  та різноманітних

факторів ризику, які здатні спричинити  непогашення кредиту  в  встановлений термін. Тому надання кредитів банк обумовлює  вивченням  кредитоспроможності клієнта, тобто вивченням факторів, які можуть спричинити їх непогашення .

    Аналіз  кредитоспроможності   заключається   в   визначенні   здатності

позичальника  своєчасно  і  в  повному  обсязі  покрити  заборгованість   за

кредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе;  розмір  кредиту,

який може бути наданий  при даних обставинах і, нарешті, умов його надання.

    Як правило,  покупки  в  кредит  обходяться  дорожче,  ніж  при  оплаті

готівкою. Це відбувається тому, що при  купівлі  товару  в  кредит  ціна  на

товар  часто трохи вища, ніж при  оплаті  готівкою,  а  також  до  неї  слід

добавити процент за користування кредитом.

    В усіх країнах споживчий кредит виступає  системою  грошових  відносин,

пов'язаною з тимчасовим перерозподілом вільних коштів юридичних  і  фізичних

осіб.

    В країнах з розвинутою ринковою економікою споживчий кредит, як  зручна і вигідна форма обслуговування населення, відіграє велику роль в  економіці.

Тому він активно регулюється з боку держави. Регулювання здійснюється як  на рівні надання кредиту, так і на рівні його використання і виражається або  в заохочуванні  кредитування  кінцевого  споживача  через  процентну   ставку,

термін кредиту, первісна участь власними коштами в кредитній  операції,  або ж в більш жорсткому режимі кредитування.

    Споживчий кредит   стимулює  ефективність  праці.  Отримуючи  заробітну плату,  яка  є  недостатньою  для  купівлі  за  готівковий  розрахунок  ряду товарів,  вчасності  товарів тривалого  споживання,  людина  має  можливість купувати дані товари в кредит або  брати  кредит  під  їх  купівлю.  Згодом, кошти за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, хто взяв  в  кредит, намагається протриматись на соєму робочому місці як можна  довше,  тобто  на більш довгий проміжок часу.  Отже,  споживчий  кредит  прискорює  реалізацію товарів широкого вжитку і побутових послуг, збільшує  платоспроможний  попит населення, підвищує його життєвий рівень.

    У період, що передував переходу до ринкової економіки в Україні, роль

кредиту була обмежена. Обмежене застосування мав комерційний кредит, не

використовувався кредит як джерело капіталовкладень, не видавався іпотечний кредит. Існувала жорстока централізація управління банківським кредитом: усі кошти виділялися з центру для різних позичальників на різні цілі і в межах визначених сум (ліміт кредитування).

Однорівнева банківська система також не сприяла розвитку кредитних

відносин.

У перехідній економіці роль кредиту зростає, розширюється сфера кредитних

відносин, розвиваються методи кредитування та управління кредитом, а саме:

• відбувається перехід до децентралізації управління кредитними операціями

комерційних банків;

• розширюються права і можливості комерційних банків та їх клієнтів на

основі договірних відносин;

• розширюється сфера застосування кредиту;

• вдосконалюються методи кредитування;

• поява акціонерних товариств, випуск акцій, залучення урядом коштів до

бюджету за допомогою цінних паперів сприяє розширенню кредитних операцій з цінними паперами (участь кредиту в операціях з емісії цінних паперів);

• починає використовуватись комерційний та іпотечний кредити;

• підвищується роль кредиту як джерела інвестицій.

Тобто створюються умови для подальшого вдосконалення управління кредитом і розширення сфери його застосування.

    Роль кредиту  не залишається не змінною. Із  зміною  економічних  умов  у

країні відбуваються зміни ролі кредиту та сфери його  застосування.  Так,  в

умовах функціонування повноцінних грошей роль  кредиту  була  незначною,  бо зміна  маси  грошей  незначною  мірою  залежала  від  застосування  кредиту.

Зменшення маси повноцінних грошей в обігу здійснювалось шляхом  перетворення їх  у  скарб  (без  участі  кредиту),  і  -  навпаки.   При   функціонуванні неповноцінних грошей збільшення, або зменшення їх маси відбувається  завдякикредитним операціям. Тому роль кредиту зростає.

    Ще більш важливою  є роль кредиту  в  умовах  інфляції,  бо  регулювання

грошової  маси  в  обігу  за  допомогою  кредиту  має  велике  значення  для

підтримання стабільності купівельної спроможності грошової одиниці.

Отже  можливо зробити висновок, що мережа магазинів техніки «Фокстрот» своїм обслуговуванням, підходом до покупців і помірними цінами заслуговує цього високого звання, як лідер з продажу побутових товарів серед інших мереж.

 

Список використаної літератури

 

1. Тиркала Р.ї. Банківська  справа; навч. посібниик. Тернопіль: Карт-бланш, 2001.

 

2. Панчишин С. Макроекономіка: Навч. посібник. Вид 2-е. стереотипне. -К.: Либідь, 2002.

 

3. Всеукраїнський щотижневик "БАЛАНС" №325 за 31 жовтня 2000р.

 

4. Гроші, банки та кредит: у схемах та коментарях. За ред. Б.Л.Луціва. Тернопіль, Карт-бланш. 2004.

 

5. Гроші та кредит. За  ред.Б.С.Івасіва. Підручник. Тернопіль, Карт-бланш, 2000.

 

6. В.М.Гриньова, В.О.Коюда. Фінанси  підприємств: Навч.посібник. Вид. 2-е, перероблене і доповнене.- К.: Зананя-Прес, 2004.

 

7.Закон України “Про  банки і банківську діяльність”  від 7 12 2000р. 2121-

      14

8.Колодязів О. Становлення  банківської системи України.// Банківська  справа-2000- №2.

9.Остапець А.І., Остапець  А.В. Банківська система України: стан і проблема розвитку.// Фінанси  України-2000-№8.

10.Білянчук П.Д. та інші. Банківська система України.// Білянцюк П.Д. Банківське право-К., 1999р.

12.Банківська система  України.// Остапишин Т.П. Основи кредитної  справи-К., 1999р.

13.Крюковський О. Взаємовідносини  кредитної системи// Економіст 2001р.

14.http://www.foxtrot.com.ua