Шляхи вдосконалення кредитування малого та середнього бізнесу

 

ТЕМА: «ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО ТА СЕРЕДНЬОГО БІЗНЕСУ.»                                                                                  

 

ЗМІСТ…………………………………………………………….……………….1

ВСТУП…………………………………………………………………………… 2

РОЗДІЛ  1.ОСОБЛИВОСТІ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО ТА СЕРЕДНЬОГО БІЗНЕСУ…………………………………………………………………………..3  

1.1.Розвиток системи мікрокредитів  малого та  середнього бізнесу в Україні…………………………………………………………………………….3                                                                         

1.2. Програма мікрокредитування Європейського банку реконструкції та розвитку в "МЕГАБАНКУ"……………………………………………………...5                                                                                                                                                     

1.3. Програма сприяння кредитуванню малого та середнього бізнесу “Короткострокові фінансові вкладення ” ……………………………………....7                                                          

РОЗДІЛ  2. ЕТАПИ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ  МАЛОГО  ТА  СЕРЕДНЬОГО БІЗНЕСУ………………………………………………………...9                                                                                                  

2.1. Оцінки кредитоспроможності фірми………………………………9                                                                                                                                                                                      

2.2. Аналіз  кредитування підприємств малого бізнесу………………17                                            

2.3. Порядок видачі позик та забезпечення повноти і своєчасності повернення кредитів……………………………………………………………...22

РОЗДІЛ  3. ПРОБЛЕМИ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО   ТА СЕРЕДНЬОГО БІЗНЕСУ  ТА НАПРЯМКИ ЇХ ПОДОЛАННЯ………………………………..26                                               

ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ…………………………………………………… 30

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТКИ

 

 

 

 

 

 

 

ВСТУП

 

Банківський кредит головне джерело забезпечення грошовими ресурсами поточної господарської діяльності суб'єктів малого та середнього бізнесу.

Метою роботи є визначити шляхи та методи вдосконалення кредитування малого та середнього бізнесу .

Актуальність теми полягає в тому,  що представники малого та середнього бізнесу (МСБ) мають досить малі шанси на отримання невеликих за розміром кредитів - мікрокредитів. Це зобумовлено тим, що  комерційні банки не зацікавленні надавати кредитні послуги дрібним підприємствам у яких зазвичай  немає майна , що може  бути заставою для отримання кредиту. Також є складною процедура прийняття відповідних рішень до заключення кредитної угоди між банком та підприємством . З цих причин позики видаються малим та середнім підприємствам менш інтенсивно  у порівнянні з великими корпоративними клієнтами та населенням.

Дослідженям різноманітних  питань вдосконалення кредитування малого та середнього бізнесу займались вітчизняні науковці: О. Барановський, Ю. Єханурова, Громяк Л. досліджували фактори, що визначають розвиток кредитування малого та середнього бізнесу в Україні; Бутко М., Мурашко М. Визначали методи , які сприяння розвитку кредитування малому та середнього бізнесу; Геєць І.О. досліджував актуальні проблеми та удосконалення кредитних відносин банківських установ з підприємствами, та інші.

Інформаційною базою є  законодавчі акти: Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 20.03.1991 № 872-XII із змінами від 16.10.2012р., Закон України “Про державну підтримку малого підприємництва” від 22 березня 2012 р.

 

 

 

РОЗДІЛ  1.ОСОБЛИВОСТІ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО ТА СЕРЕДНЬОГО БІЗНЕСУ                                                                                                                  1.1.Розвиток системи мікрокредитів малого та  середнього бізнесу в Україні .

 

Сьогодні банківське мікрокредитування  вважається одним з ключових напрямів розвитку системи державної фінансової підтримки малого і середнього бізнесу, оскільки забезпечує фінансову підтримку тих громадян і суб'єктів підприємницької діяльності, що лише розпочинають свою діяльність.

Розвиток мікрокредитування  супроводжується удосконаленням інфраструктури підтримки малого і середнього бізнесу ─ бізнес-інкубаторів, бізнес-центрів, наукових та інноваційних парків, консалтингових установ тощо.

Основними пріоритетами розвитку в Україні доступної, зручної, розгалуженої й соціально спрямованої системи  мікрокредитування малого та середнього бізнесу стати такі завдання :

1. Стимулювання банків та небанківських фінансових установ (зокрема, кредитних спілок, товариств в взаємного кредитування і т.д.) до розширення мікрокредитування і вдосконалення законодавчого забезпечення їх діяльності;
2. Створення сприятливих умов для громадян і суб’єктів малого підприємництва в отриманні мікрокредитів, у тому числі за рахунок спрощення порядку їх надання, зменшення відсоткових ставок, збільшення строків користування ;
3. Вдосконалення  механізмів державної підтримки суб’єктів малого підприємництва в отриманні кредитів та розроблення національної програми мікрокредитування ;
4. Налагодження системи інформаційно-освітнього  забезпечення громадян у сфері кредитування ;
5. Створення умов для розвитку небанківських фінансових установ;
6. Вивчення і запозичення кращого світового досвіду у сфері розвитку мікрокредитування.

Принциповим питанням удосконалення  банківського кредитування малого підприємництва є створення гнучкої системи  гарантій, яка  відкрила б можливості кредитування для всіх категорій підприємств. З ним пов’язана процедура, суб’єктів гарантування та питання забезпечення  повернення кредиту. Як свідчить практика, існує декілька варіантів вирішення даного питання. Ризики бере на себе комерційний банк, приймаючи на свій ризик рішення з кредитування малого бізнесу.

Гарантії забезпечуються спеціалізований фондами або  іншими інститутами підтримки малого підприємництва. При цьому, фінансові  ресурси таких установ, які можуть бути залучені з бюджету, спрямовуються  не безпосередньо на кредитування, а  на забезпечення  комерційних  кредитів. Недолік такого варіанта   недостатні обсяги бюджетних ресурсів та фінансування таких установ.

Гарантії за кредитами  забезпечують державні та муніципальні органи влади для тих малих  і середніх підприємств, які працюють у соціально значущих галузях  економіки, беруть участь у виконанні  державних замовлень, виконують заходи в рамках регіональних програм соціально-економічного розвитку територій та населених пунктів. Недолік такого варіанта низький рівень залучення малих підприємств до виконання державних і муніципальних замовлень та необхідність розширення такої практики на центральному і регіональному рівнях.

Створення комерційних схем гарантування за кредитами для малого підприємництва запровадження продажу гарантій як форми вкладання капіталу з метою отримання прибутку. Недолік такого варіанта  схеми комерціалізації гарантій ефективно застосовуються в розвинених ринкових країнах, але в Україні їх важко впроваджувати через поки що високий рівень ризиків ведення підприємницької діяльності в сфері малого підприємництва та загальну високу вартість процедур ведення бізнесу, а також через вкрай недостатні обсяги фінансово-кредитних ресурсів.

Аналітичними центрами розроблено Програму заходів з удосконалення  кредитування  малого і середнього бізнесу, яка включає в себе наступні завдання :

1. Реформування структури банківського сектора, створення банку другого  рівня в якості спеціалізованої кредитної установи, яка за рахунок державних  коштів здійснюватиме режим кредитування з метою сприяння розвитку, а не отримання комерційного прибутку, та здійснювати свої програми шляхом рефінансування комерційних банків, не створюючи їм конкуренції, а навпаки, підтримуючи їх фінансову базу;
2. Підвищення правової захищеності фінансово-кредитних установ і організацій та створення інституційної мотивації для залучення комерційних банків до кредитування малого і середнього бізнесу та широких верств населення;
3. Удосконалення відносин у системі "банк-клієнт;
4. Вивчення і адаптація в Україні кращої світової практики мікрокредитування.

 

1.2. Програма мікрокредитування Європейського банку реконструкції та розвитку в "МЕГАБАНКУ"

 

Європейський банк реконструкції  та розвитку (зі штаб-квартирою в  Лондоні) був створений в 1991 році. Його засновниками стали 60 країн і  дві міжнародних організації. Основною метою ЄБРР було і є сприяння в  процесі переходу до відкритої ринкової економіки, а також розвиток приватної  й підприємницької ініціативи в  країнах Центральної та Східної  Європи, у т.ч. СНД.

Сьогодні ЄБРР реалізує інвестиційні проекти, спрямовані на становлення  ринкової економіки й демократії у 27 країнах від Центральної Європи до Центральної Азії, допомагаючи  впроваджувати структурні і галузеві реформи, розвиваючи конкуренцію, приватизацію й підприємництво.

Програма мікрокредитування  в Україні (ПМКУ) була створена в 1997 році ЄБРР і Німецько-українським  фондом (НУФ) для підтримки розвитку малого й середнього бізнесу України, шляхом надання їм доступу до банківських  кредитних ресурсів через українські банки, що пройшли спеціальний відбір. Особлива увага приділяється тим бізнес-групам, які, звичайно, не дістають належної уваги банківських структур: приватні підприємці, які займаються роздрібною торгівлею на міських ринках, мале виробництво, маленькі фірми, які працюють у сфері послуг, які, як правило, одержують відмову в банківському кредитуванні. Тобто, ПМКУ допомагає в наданні додаткових можливостей для розвитку й зростання бізнесу мікро- й малих підприємств, шляхом одержання фінансових вливань на модернізацію обладнання й поповнення оборотних коштів.

ПАТ "МЕГАБАНК" впровадив  процедури мікрокредитування, які  дозволяють значно простіше одержати кредит для підприємців і підприємств  у порівнянні зі стандартними процедурами  для корпоративних клієнтів. Процедура  одержання кредиту по Програмі мікрокредитування  дуже проста:

1. описує кредитному експерту свій бізнес, і якщо він задовольняє умовам Програми, заповнює стандартну форму заявки на одержання кредиту та домовляється про час проведення фінансового аналізу на підприємстві (місці бізнесу);
2. клієнту необхідно буде показати кредитному експерту на місці своє підприємство й надати йому повну інформацію, що підтверджує свою кредитоспроможність, існуючи активи і зобов'язання, визначити взаємоприйнятні умови кредитування;
3. після відвідування підприємства й одержання додаткової інформації кредитний експерт визначить оптимальну суму кредиту і графік його погашення, представить проект на кредитному комітеті банку;
4. кредит видається після його схвалення на Кредитному комітеті банку.

Основними кредитними продуктами, які пропонує банк, є "Мікрокредит" та "Агро-мікрокредит". Процедури  видачі таких кредитів будуть передбачати  максимально короткий час розгляду і ухвалення рішення по видачі кредитів.

Максимально можлива сума кредиту за Програмою мікрокредитування  становить 2 млн. грн. (або еквівалент у доларах США, євро).

Граничний строк кредитування залежить від цільового призначення  кредиту. Якщо гроші використовуються на поповнення оборотних коштів, наприклад, на закупівлю товару або матеріалів, то строк складе до 24 місяців, якщо на придбання основних засобів (якогось устаткування, нерухомості) до 60 місяців.

За рішенням кредитного комітету, банк може запропонувати оформлення поруки юридичної або фізичної особи. Особливо це стосується тих випадків, коли позичальник і поручитель ведуть спільний бізнес або мають спільне  джерело доходу.

Банк не практикує не прозорих схем кредитування із щомісячними комісіями  або комісіями за дострокове погашення  кредиту. Клієнт легко може визначити  свої сукупні витрати за користування кредитом.

Щоб одержати "Мікрокредит" необхідно подати в банк пакет  документів. Клієнту варто пам'ятати, що на відміну від споживчого кредитування фізичної особи, банк враховує специфіку  бізнесу і його стабільність. Тому потенційному позичальнику варто бути готовим до предметного спілкування  із кредитними експертами, які можуть стати фінансовими консультантами для Вашого бізнесу.

 

1.3. Програма сприяння кредитуванню малого та середнього бізнесу “Короткострокові фінансові вкладення ”

 

Програма КфВ призначена для суб’єктів господарської  діяльності, юридичних осіб і фізичних осіб-підприємців, та реалізується для  сприяння кредитуванню малого та середнього бізнесу з метою розширення обсягів  виробництва, покращення якості та розширення асортименту продукції, підвищення продуктивності праці та створення  нових робочих місць шляхом фінансування інвестиційних проектів за рахунок  ресурсів Кредитної установи для Відбудови (ФРН), далі КфВ. (таблиця 1Додаток А)

Цілі використання кредитних  коштів в рамках Програми:

1. Фінансування інвестиційних  витрат:

• придбання основних засобів (будівель, споруд, обладнання, устаткування, транспортних засобів, сільськогосподарської техніки тощо);
• реконструкція та модернізація об`єктів виробничого/ складського/ офісного призначення та інше;
• проекти у сфері передачі технологій, дослідження та розробки з метою отримання нових продуктів та/або технологій;