Экономическая безопасность в ОАО "Газпромбанк"

Введение

 

     Курсовая работа на тему: «Экономическая безопасность в ОАО Газпромбанк» . Я выбрал данную тему, так как мне интересна вся сущность и структура экономической безопасности, а в особенности в ОАО «Газпромбанк». Я хотел бы разобраться, какие недостатки и проблемы существуют в системе защиты банка, и каким образом можно их решить. Цель работы: выявить недостатки экономической безопасности ОАО «Газпромбанк» и найти пути решения этих недостатков.

     Задачи:

1)Раскрыть сущность экономической безопасности банка;

2)Найти пути снижения рисков, влияющих на устойчивость банка; 3)Обнаружить недостатки и найти решения их в экономической безопасности ОАО «Газпромбанк».

   

     С ростом кредитного портфеля перед любым банком встаёт проблема инкассирования предоставленных в пользование заёмных средств. Если в процессе возврата кредита заёмщик становится неплатёжеспособным или у него пропадает желание платить по кредиту, вследствие своей недобросовестности, то у банка возникает проблема с инкассированием предоставленных заёмных средств. В этом случае часть задолженности клиентов перед банком становится просроченной.

     Рост части задолженности, которая является просроченной, грозит банкам ростом банковских  рисков, отвлечением капитала за  счёт создания резервов под  возможные потери, а также общим  снижением прибыльности и рентабельности  капитала.

     Так же проблемы  связанные с разногласиями между  персоналом банка и его начальством, заинтересованность сотрудников  банка, мошенничество со стороны  заемщиков и так далее.

    

     На сегодняшний день в экономической безопасности банков существует большое количество недостатков, поэтому я хочу разобраться , какие проблемы есть на сегодняшний день, именно в экономической безопасности ОАО «Газпромбанк» и как можно решить их.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава1.  Теория экономической безопасностью банка

 

1.1.Сущность экономической безопасности банка и структура его службы безопасности

     Обеспечение экономической безопасности  финансово-кредитного учреждения  представляет собой процесс минимизации  внешних и внутренних рисков, которым подвергаются имущественные, трудовые и информационные ресурсы. Внешние и внутренние риски  обусловлены действиями субъектов, участвующих в банковском процессе, либо регулирующих его. Эти действия  направлены на удовлетворение  экономических интересов, которые  не совпадают или противоречат  интересам банка, в результате  возникает угроза его экономической  безопасности.

     Целью обеспечения экономической безопасности банка является защита и наиболее полное удовлетворение его экономических интересов. Эта цель может быть достигнута, если она четко определена и найдены пути ее достижения, т.е. установлены достаточно четкие показатели экономических интересов.

     Система экономических интересов действует эффективно до тех пор, пока объективный характер ее осознается и учитывается участниками конкретного процесса. Реальным экономический интерес является не потому, что он осознан, напротив, осознается интерес потому, что объективно реален.

     Экономический интерес конкретного субъекта на микро- и макроуровне возникает в объективной реальности и основан на потребностях общества, но не ограничен только ими. Степень реализации экономических интересов субъекта на микроуровне зависит от многих факторов, в том числе от соответствия потребностям общества. Это не значит, что субъект должен стремиться к возможно более полному совпадению своих и общественных интересов, так как наряду с объективными существуют и субъективные факторы формирования и удовлетворения экономических интересов.

     Субъекты на микро- и макроуровне должны установить определенный паритет отношений экономических интересов, так как они объективно в этом взаимно заинтересованы. Это зависит от состояния и характера экономических отношений, уровня экономической безопасности субъектов.

     Осуществление банковских операций сопровождается взаимодействием экономических интересов различных субъектов, составляющих систему, в которую объединены государство, ЦБ, Ассоциация российских банков, регионы, банки, общество; клиенты, персонал, руководители и собственники банка. Отношения между ними обусловлены как однонаправленными, так и разнонаправленными экономическими интересами. При совпадении экономических интересов субъектов можно получить интегральный эффект. В зависимости от степени их расхождения больший отрицательный эффект получает субъект с меньшей степенью экономической безопасности.

     Для минимизации противоречия  экономических интересов важно  выявить условия и определить  методы, способствующие ослаблению  их негативного влияния. Задача  экономической безопасности состоит  в том, чтобы сформулировать экономические  интересы банка и других субъектов  финансово-кредитных операций. Кроме  того, следует определить общие  экономические интересы, вытекающие  из взаимной зависимости субъектов  при разделении труда.

     Следовательно, необходимо сформулировать единую стратегию координации экономических интересов всех субъектов банковского процесса, которая будет способствовать обеспечению должного уровня экономической безопасности банка. Значительная роль в этом процессе принадлежит регулирующей роли государства.

     Государство как объект безопасности в то же время является основным субъектом ее обеспечения. Из этого вытекает его двоякая роль, в силу чего можно предположить преобладающее отражение интересов власти в законодательных актах.

     Роль правительства в обеспечении  экономических интересов субъектов  банковской системы заключается  в защите прав собственности, управлении рисками, создании условий  для равноправной конкуренции. С  этой функцией государство справляется  неэффективно, так как оно с  находящимися в его ведении  мощными коммерческими структурами  выступает в качестве главного  конкурента в рыночной среде, которую само контролирует, а  поддержка конкретных банков  ставит другие структуры в  неравные условия.

     Отношения между различными субъектами рынка банковских услуг обусловлены как однонаправленными, так и разнонаправленными экономическими интересами. Противоречия в полной мере не удастся преодолеть никогда, но важно выявить условия и определить методы, способствующие ослаблению негативного влияния. Это даст возможность сформулировать единую стратегию повышения экономической безопасности банковской системы и конкретных банков путем координации экономических интересов всех субъектов.

     Государство, выступая одновременно  гарантом безопасности и защитником  интересов хозяйствующих структур, должно регулировать этот процесс, так как публичные и частные  интересы этих субъектов могут  не совпадать, а иногда и вступать  в противоречие. В зависимости  от содержания и степени соответствия экономических интересов финансово-кредитного учреждения интересам общества и государства, их удовлетворение может увеличивать или уменьшать риски и повышать или понижать уровень его экономической безопасности.

     Таким образом, по мере укрепления  банковской системы и самого  государства создаются предпосылки  для:

-  снижения давления власти на  экономические интересы субъектов  банковской системы;

-  оптимального учета экономических  интересов различных субъектов  в целях обеспечения экономической  безопасности государства, банковской  системы, ЦБ РФ, банков и их  клиентов с учетом экономических  реалий.

Построение  экономической безопасности банка: 
 
- роль и место экономической безопасности в системе корпоративной безопасности кредитной организации;

- структура экономической безопасности, защита бизнес-процессов;

- методы анализа и управления  экономическими рисками;

- враждебное поглощение, цели, сценарий  развития событий, признаки начавшегося  враждебного поглощения, варианты  защиты от враждебного поглощения;

 
- информационно-аналитическая  работа службы безопасности коммерческого  банка по обеспечению экономических  интересов в бизнесе;

 
- защита  от совершения мошеннических  операций, как одна из составных  частей экономической безопасности  банка. 

 

 Структура службы  безопасности банка

 

     В организационной структуре управления банком служба безопасности выступает в качестве одного из штабных, т.е. наделенных распорядительными полномочиями, подразделений. Она несет основную ответственность за эффективную защиту имущественных и неимущественных интересов кредитно-финансовой организации от рассматриваемого в настоящем курсе перечня угроз, получая для этого необходимые ресурсы и полномочия.

Особое место рассматриваемой здесь службы среди других структурных подразделений банка определено самим характером ее деятельности. Она включает в себя исполнение сотрудниками службы безопасности по отношению к другим работникам фирмы  многочисленных контрольных, ограничивающих и пресекающих функций.

 

     Выбор принципиального подхода к организации службы безопасности в конкретном банке определяется многими факторами. Главным из них является избранная ее руководством стратегия по рассматриваемому направлению деятельности, а именно степень ее активности (агрессивности). Чем более активна эта стратегия, тем большие требования предъявляются к службе безопасности, соответственно, сложнее ее внутренняя структура, больше численность персонала. Например, при ориентации руководства

кредитной организации на проведение стратегии пассивной защиты от возможных угроз, явно нецелесообразно создание в составе службы специального аналитического подразделения, занимающегося экономической разведкой.

 

     Вторым фактором является ориентация руководства на возможное использование услуг специализированных структур в лице частных охранных агентств или службы вневедомственной охраны Министерства внутренних дел. Ниже приведен сравнительный анализ трех возможных подходов.

 

     Первый из них предполагает полный отказ от их услуг и характерен, обычно, для крупных банков, ориентированных на проведение стратегии «упреждающего противодействия». В этом случае кредитная организация вынуждена формировать собственную службу безопасности «по полной программе», комплектуя ее всеми необходимыми специалистами и обеспечивая соответствующими ресурсами.

 

     Основным преимуществом данного варианта является большая степень доверия со стороны руководства банка к собственным сотрудникам, входящим в постоянный штат организации. При правильной организации управления деятельностью службы и, прежде всего, ее персоналом, появляется возможность воспитания у него так называемого «корпоративного духа». Этот термин, пришедший в Россию из зарубежной теории персонального менеджмента, предполагает наличие у сотрудника не только лояльности (которая может быть обеспечена и иными средствами), но и личной преданности интересам работодателя. Это может скомпенсировать изложенные ниже недостатки рассматриваемого варианта, за исключением, естественно, полной профессиональной некомпетентности.

Недостатками данного варианта выступают высокий уровень затрат на содержание подобной службы, а для периферийных банков – объективные сложности с комплектацией ее высококвалифицированными сотрудниками всех необходимых специальностей. Принципиальная организационная структура управления службы безопасности, созданной по такому варианту, представлена на схеме 3.

 

 

  Второй, прямо противоположный, подход предполагает минимизацию  штатных сотрудников службы безопасности  банка, с возложением основных  ее функций на сторонние специализированные  структуры, привлекаемые на контрактной  основе.

 

     Привлекательность данного  подхода обеспечивается многими  факторами, среди которых можно  выделить:

 

-меньшую капиталоемкость;

-гарантированный контрактом профессионализм  привлеченных из специализированных  структур сотрудников;

 

-в отечественных условиях –  отсутствие многих ограничений, связанных с частной охранной  деятельностью.

    Однако в отличие от предприятий в других отраслях экономики, российские и зарубежные банки используют данный подход крайне редко. Это определяется, в первую очередь, низким доверием к любым сторонним для конкретного банка структурам. Рекомендации по применению: для государственных и небольших банков, реализующих пассивную конкурентную стратегию. Принципиальная организационная структура управления службы безопасности, созданной по такому варианту, представлена схемой 4.

 

 

  Третий, компромиссный, подход  предполагает возможность частичного  использования услуг специализированных  частных структур для выполнения  локальных задач. Он ориентирован  на кредитные организации, реализующие  стратегию «адекватного ответа»  и при этом относительно редко  сталкивающиеся со сложными задачами  обеспечения собственной безопасности, например, утечкой конфиденциальной  информации, хищением 

денежных средств с использованием компьютерных технологий, шантажом и угрозами в адрес сотрудников.

 В соответствии с изложенными  выше требованиями к организации  системы, для таких банков целесообразно  ориентироваться на принцип «разумной  достаточности» и не включать  в постоянный штат службы безопасности сотрудников, чей опыт и квалификация будет востребована от случая к случаю.

 

1.2.Оценка  платёжеспособности и кредитоспособности  как способ защиты кредитных  ресурсов

 

     Кредитоспособность - это качественная оценка заемщика, которая даётся банком до решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективного использования. 
 
     Основными задачами определения кредитоспособности заемщика являются изучение финансового положения предприятия, предупреждение потерь кредитных ресурсов вследствие неэффективной деятельности заёмщика, стимулирование предприятия в направлении повышения его деятельности и кредитования. 
 
     Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.  
 
     При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. 
 
     Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки. 
 
     Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий. 
 
     В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила на этот счет, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно. 
 
     Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Изменения в потребительском спросе или в технологии производства могут решающим образом повлиять на дела фирмы и превратить некогда процветающего заемщика в убыточное предприятие. Продолжительная забастовка, резкое снижение цен в результате конкуренции или уход с работы ведущих управляющих - все это способно отразиться на погашении долга заемщиком. Предоставляя ссуды, коммерческий банк должен изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности (credit analysis). 
 
     Основная цель такого анализа определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. 
     Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов: