Экономическая безопасность в ОАО "Газпромбанк"

Проблемы и недостатки в экономической безопасности банка:

1. Недостаточная образованность и квалифицированность сотрудников банка;
2. Заинтересованность работников банка;
3. Появления новых и более сложных механизмов взлома банкоматов;
4. Мошенничество со стороны юридических лиц;
5. Большое количество невозвратов по кредитам;
6. Разногласия между службой безопасности и начальством банка.

А теперь я более подробно распишу каждую проблему, а так же ее решение и выделю самую главную из них.

1) Недостаточная образованность и квалифицированность сотрудников банка.                                                                                                                            Выражается в том, что банк мало набирает молодых и перспективных специалистов. В основном в нем работают, так скажем «свои люди», которые работают в банке уже 20-30 лет. Они не разбираются в компьютерах, считая, что они те же самые счетные и печатные машинки. А молодые специалисты, хоть и разбираются в технике, но им не хватает практических знаний и банк поэтому, неохотно набирает их.

Решение: Эта проблема не так сильно влияет на финансовую устойчивость банка. Решением этой проблемы может стать стажировка студентов 4-5 курсов, для дальнейшего выявления лучших из них и замена сотрудников банка пенсионного возраста на наиболее развитых и перспективных молодых работников. 

2) Заинтересованность работников  банка.                                                                         Это еще одна проблема, связанная с персоналом банка. К ней относятся и инкассаторы, и кассиры, и кредитные специалисты. Инкассаторы часто легкомысленно относятся к своей профессии, тем самым становясь легкой добычей для злоумышленников, а так же сами часто либо помогают им, либо сами являются таковыми. Кассиры, так же часто подвергаясь соблазну, забирают кассеты с деньгами, которые устанавливают в банкоматы. И, непосредственно кредитные специалисты, зачастую по предварительному сговору, выдают кредиты людям, которые и не думают возвращать их. Эта проблема актуальна и для моего банка.

Решение: Эта проблема так же не очень актуальна для Газпромбанка в настоящее время, так как ее решения уже существуют. Во-первых, в конце дня происходит пересчет всех денежных средств и, в случае обнаружения каких либо расхождений в балансе, служба безопасности разбирается более подробно в этом и находит виновников. Во-вторых, если инкассатора невозможно найти все денежные средства застрахованы , и банк в любом случае не теряет их. Еще одним решением, на мой взгляд может служить более тщательная проверка службой безопасности персонала банка, как при приеме на работу, так и в последующем.

3) Появления новых и более  сложных механизмов взлома банкоматов.        В последнее время очень популярны преступные действия, связанные с банкоматами. Их крадут с места установки, загружая в машины, или увозя за собой на тросах. Устанавливают специальные оборудования для кражи денег клиентов банка и многие другие способы хищения средств из банкоматов. Такие противоправные действия присущи и ОАО «Газпромбанк».

Решение: Эта проблема актуальна, ведь постоянно придумываются все более новые и изощренные способы кражи денег из банкоматов. Решения проблемы заключается так же в страховании, как денежных средств, так и самих банкоматов. Так же решением может служить установка самих банкоматов в места, охраняемые и наделенные камерами наблюдения. А так же информирование клиентов банка о том, как можно уберечь себя от мошенников.

4) Мошенничество со стороны юридических  лиц.                                                    Рынок кредитования юридических лиц в настоящее время уже разделен между банками. Когда появляется, какая либо новая фирма, банки подобно львам дерутся за то, что бы она кредитовалась именно у них, и часто не так сильно заботятся о безопасности, гонясь за прибылью. То же происходит в Газпромбанке, если раньше люди сами шли и «умоляли» что бы банк дал им кредит, то сейчас наоборот банку приходится бороться за клиента. А фирмы часто бывают, так называемыми «фирмами-однодневками» когда набирают кредитов, а через какое то, время объявляют себя банкротами и скрываются с этими деньгами. 

Решение: В этой проблеме следует отметить, что и руководству банка следует прислушиваться и взаимодействовать со службой безопасности. Нужно более досконально проверять новых клиентов службе безопасности, а начальству, в свою очередь прислушиваться к ней и не вестись на «призрачную» прибыль. 

5) Большое количество невозвратов по кредитам.                                         Я уже рассматривал эту проблему во второй главе и по моим расчетам видно, что банк на самом деле несет очень большие убытки из-за невозврата кредитов. В основном проблемными являются зарплатные карты и беззалоговые кредиты, которые ничем не защищены.

Решение: Основная причина этой проблемы является проблема недобросовестности заемщиков, и она очень актуальна для ОАО «Газпромбанк», поэтому я буду рассматривать ее более подробно.

6) Разногласия между службой  безопасности и начальством банка.           В настоящее время появилась и такая проблема в банке, как разногласия между службой безопасности и начальством банка. Последнее закрывает глаза на безопасность, гонясь за прибылью. Из-за большой конкуренции на банковском рынке и разделу фирм по банкам, руководство ОАО «Газпромбанк» готово кредитовать даже новых и подозрительных юридических лиц, которым служба безопасности отказала бы. Но в бесконечной погоне за прибылью, руководство перестает слушать службу безопасности и делает по-своему. В то же время, делая выговор ей в случае потерь денежных средств из-за, мошенничества этой фирмы.                

Решение: Это самая актуальная проблема экономической безопасности для ОАО «Газпромбанк» в наше время, и ее решение я рассмотрю очень подробно далее.

Вывод. Проблемы: недостаточной образованности и квалифицированности сотрудников банка, заинтересованности работников банка, появления новых и более сложных механизмов взлома банкоматов, мошенничества со стороны юридических лиц, не так актуальны и, в основном, имеют решения или уже решены. Это и страхование, и проверки службы безопасности, и камеры наблюдения, и т.д. А вот проблемы: недобросовестности заемщиков и разногласия между службой безопасности и начальством банка, очень актуальны для ОАО «Газпромбанк»  и требуют решения, поэтому я предложу свои идеи по поводу их решения.

Пути решения проблемы недобросовестности заёмщиков.

     Так как проблема недобросовестности заёмщиков и главное её следствие – рост просроченной задолженности – касается любой кредитной организации, то в настоящее время можно выделить пять основных способов её решения. Исходя из структуры и величины капитала, причастности к той или иной финансовой группе, а также исходя из реализуемой бизнес-стратегии, каждая кредитная организация выбирает собственную политику защиты своих кредитных ресурсов от недобросовестных заёмщиков.

Рассмотрим эти способы более подробно.

1. Завышение процентных ставок по кредитам и уменьшение сумм кредита (лимита кредитования)

     Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. Преимущество: банк снижает кредитные риски за счёт значительного числа заёмщиков, имеющих незначительную задолженность по кредиту относительно совокупного кредитного портфеля. Недостаток: банк берёт на себя новый риск – риск массового невозврата задолженности по кредиту. Кроме того, при использовании данного способа возникают дополнительные издержки, связанные с необходимостью рассмотрения большого числа кредитных заявок, а также издержки, связанные с обслуживанием динамичной растущей клиентской базы при незначительной динамике роста величины кредитного портфеля. Всю совокупность подобных издержек банк пытается покрыть за счёт повышенных процентов за пользование кредитом.

Следовательно, данный способ в кратко- и среднесрочном периодах является достаточно эффективным, но в стратегическом аспекте предполагает неконтролируемый рост всех видов банковских рисков.

2. Минимизация процента отказов  в предоставлении кредита.

     Данный способ предполагает обеспечение максимального уровня выдачи кредитов, динамичный рост кредитного портфеля, быстрое расширение клиентской базы. Суть данного способа заключается в обеспечении небольшого процента просроченной задолженности относительно совокупного кредитного портфеля за счёт превышения темпов роста кредитного портфеля над темпом роста просроченной задолженности. Данный способ позволяет минимизировать издержки на всех этапах оценки потенциального заёмщика, а также значительно сокращать время принятия решения о предоставлении кредита.

Следовательно, данный способ эффективен в случае постоянного роста спроса на кредитные продукты всех видов, а также при условии реализации конкретным банком политики активных продаж и наличии агрессивной стратегии маркетинга.

3. Максимизация процента отказов  в предоставлении кредита.

     Данный способ предполагает стандартное рассмотрение банком заявки на получение кредита. И в случае обнаружения в предоставленной информации первой негативной характеристики следует отказ банка в предоставлении кредита.

Результатом применения данного способа может стать управляемая клиентская база относительно небольшого объёма, включающая наиболее добросовестных заёмщиков.

Хотя данный способ достаточно эффективен, но его применение чревато замедлением роста кредитного портфеля банка, снижением его прибыльности и уровня конкурентоспособности.

4. Детальный анализ кредитоспособности  потенциального заёмщика.

     Данный способ предполагает детальное изучение кредитной заявки потенциального заёмщика на предмет достоверности предоставленной им информации, а также глубокий анализ возможности предоставления кредита.

Преимуществами данного способа являются: изучение потенциального заёмщика со всевозможных сторон, формирование качественной клиентской базы, а также умеренный рост совокупного кредитного портфеля с минимальным темпом роста величины просроченной задолженности. Недостатками данного способа являются: значительные затраты времени на рассмотрение кредитной заявки, высокие издержки на содержание специализированного банковского подразделения, которое принимает ответственные решения в отношении предоставления кредитных средств.

5. Обращение банков к компаниям, профессионально занимающимся возвратом  просроченных долгов – коллекторским агентствам.

     Данные агентства могут быть как отдельными коммерческими предприятия, так и дочерними компаниями кредитных организаций. Суть работы коллекторского агентства заключается в том, чтобы как можно быстрее и с минимальными издержками взыскать просроченную задолженность с того или иного лица.

     Таким образом, на практике банки применяют пять основных способов защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков. По моему мнению, более подходящими из этих вариантов для ОАО «Газпромбанк» являются: детальный анализ кредитоспособности потенциального заёмщика и обращение банка к компаниям, профессионально занимающимся возвратом просроченных долгов – коллекторским агентствам. Газпромбанк довольно сильный банк, поэтому ему важнее стабильность и снижение остальных рисков.

     Но все же, наиболее эффективным решением проблемы защиты кредитных ресурсов банка от недобросовестных заёмщиков мне видится в создании такой системы финансовой защиты, которая сочетала бы в себе весь комплекс средств.

Пути решения проблемы разногласия между службой безопасности и начальством банка.

     Если цели и задачи службы безопасности направлены на снижение и сведение экономических рисков на нет, то цели руководства банка направлены на максимизацию прибыли, поэтому очень часто возникают разногласия между службой безопасности и руководством банка.

     Эта проблема, на сегодняшний день в ОАО «Газпромбанк» очень актуальна. Если раньше люди сами шли в банк и переживали, даст он кредит или нет, то в наше время, с таким громадным рынком банков, клиент наоборот ждет «завоевания» его различными банками. И действительно, рынок юридических лиц разделен между  банками, а борьба за физических и «новоиспеченных» юридических лиц идет нескончаемо. Поэтому Газпромбанку, как и другим банкам приходиться бороться за каждого клиента в отдельности. Часто бывает, что этот клиент является изначально подозрительным для службы безопасности, и она давно бы ему отказала, но тут вмешивается руководство, которому конечно больше важна прибыль а не безопасность, и выдает этому «подозрительному» клиенту кредит.

     Решением этой проблемы, по моему мнению, является, прежде всего, большая согласованность между службой безопасности и руководства банка, их близкое сотрудничество и не погоня за прибылью, которая может привести к банкротству, а усиление экономической безопасности. И это все необходимо ОАО «Газпромбанк» для нормальной деятельности и, не только удержания на высоком уровне, но и для дальнейшего развития и покорения Экономических «высот».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

     Экономическая безопасность в ОАО «Газпромбанк» является очень актуальной темой на сегодняшний день. В экономической безопасности банка остается еще много проблем и недостатков, с которыми нужно бороться и решать их. Среди которых основными являются: недобросовестность заемщиков и разногласия между службой безопасности и начальством банка.

     В своей работе я разобрал три основных вопроса:

1) В чем состоит сущность  экономической безопасности банка,

2) Какие существуют пути снижения рисков, влияющих на устойчивость банка,

3) Какие существуют недостатки  и решения их в экономической  безопасности ОАО «Газпромбанк».

 

     Так же я проанализировал, как проблема невозвратов кредитов влияет на финансовые показатели банка. Из этого анализа видно, что да-же такой небольшой процент по невозвратам в 3%, достаточно сильно влияет на показатели банка и несет довольно большие убытки ему.

Я разобрал, какие существуют пути снижения риска невозвратности кредитов, и выделил самые действенные из них: