Его природа сложна и многогранна. Это  не просто финансовый («банковский») или экономический («ипотечный», «продовольственный», «энергетический» и т.д.) кризис. Это кризис прежнего мироустройства, прежнего мирового порядка, и прежде всего – неолиберальной модели глобализации в том виде, как она сформировалась к концу XX в. К числу наиболее важных черт этой модели относятся доминирующая роль США как мирового экономического, политического и военного лидера, полное отделение в экономике финансовой сферы от производственной и связанное с этим наличие огромного количества ничем не обеспеченных финансовых активов. Глобальный экономический кризис выявил проблематичность в существующих моделях банковских систем. В то же время большинство государств оказались не готовыми к пересмотру прежней модели банковской системы и в настоящее время не имеют эффективной стратегии преодоления кризиса.

     Нынешний  кризис, как и все прошлые в  Западной региональной цивилизации, непосредственно  порождён принципами построения и функционирования кредитно-финансовой системы, принятыми  в ней и во второй половине ХХ века распространившимися из неё  в процессе глобализации вместе с  её культурой в другие регионы  планеты (включая и Россию).

     Наиболее  характерными чертами в развитии зарубежных банковских систем, на сегодняшний  день, являются [7]:

     - дерегулирование финансовых рынков  и либерализация банковского  законодательства;

     - вторжение крупных нефинансовых  корпораций в банковское дело;

     - повышение конкуренции банков  и небанковских кредитных учреждений;

     - дезинтеграция – утрата банками  традиционных функций посредничества;

     - появление виртуальных банков;

     - интернационализация и глобализация  в банковском деле – появление  и быстрое закрепление на финансовом  рынке господства транснациональных  банковских гигантов;

     - финансовые инновации;

     - универсализация и диверсификация  в банковской деятельности;

     - миниатюризация банков;

     - использование повсеместно электронных  денег.

     Дерегулирование финансовых рынков и либерализация  банковского законодательства заключается  в содержании законодательных реформ, имевших место в большинстве  стран с развитой рыночной экономикой. Реформы были направлены на смягчение  или полную отмену таких ограничений  и запретов в области финансовой деятельности, как:

     - территориальная экспансия банков (открытие новых учреждений, расширение  филиальной сети, создание холдингов  и т.п.);

     - регулирование процентных ставок  и тарифов на финансовые услуги (отмена предельных ставок по  активным и пассивным операциям);

     - введение в практику новых  финансовых инструментов и новых  видов обслуживания (например, открытие  так называемых «гибридных» счетов, сочетающих характеристики текущего счета (счета до востребования) и срочного счета, предполагающего получение процентов владельцем счета);

     - запрет на выполнение операций  с корпоративными ценными бумагами  для коммерческих банков, который  был отменен, в частности, в  США.

     Принятие  этих законодательных ограничений  на разных исторических этапах имело  целью оградить банковское дело от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного  развития банкротств, чреватых серьезными потерями для клиентов банков и для  экономики в целом. Однако специфическое  сочетание многих причин: резкое усиление конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и, как результат, падение прибыльности банков по сравнению с их соперниками; инфляция, сделавшая нетерпимой дальнейшую фиксацию цены банковских услуг, и, наконец, бурный рост финансовых инноваций в виде производных финансовых инструментов и услуг -диктовало необходимость отмены запретов и ослабления административного контроля над деятельностью банковских учреждений.

     Вторжение крупных нефинансовых корпораций в  банковское дело также имело свои особенности. Крупные финансовые компании, такие как General Electric, Ford Motors Company и другие создали «небанковские банки» – финансовые учреждения, выполняющие некоторые банковские функции. Сделано это для того, чтобы обойти строгое банковское законодательство, регламентирующее банковские операции, и иметь возможность страховать, работать с корпоративными ценными бумагами, лизингом и недвижимостью, осуществлять консалтинг, то есть выполнять те функции, которые официально банкам были запрещены. Это позволило финансовым конгломератам захватить банковский бизнес, что привело к повышению конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений.

     Если  рассматривать банковскую систему  с точки зрения динамики роста (рассмотрим на примере ближайшего соседа Украины – России), то можно выявить следующую тенденцию. В январе 2009 г. насчитывалось 1167 кредитных организаций, в феврале этого же года количество банков составило 1153. В марте, количество банков также сократилось и составило 1138. В мае 2009 г. также наблюдается отрицательная динамика, количество банков составило 1124, при этом с начала года количество банков сократилось на 43 кредитные организации [8]. 

     Рассматривая  динамику количества банков с 2005 г., можно  выявить следующее. В 2005 г. количество банков составляло 1149, в 2006 г. наблюдается  значительный рост, при котором, количество банков составило уже 1371. В 2007 г. началось снижение количества банков и к концу 2007 г. оно составило 1285 банков. В 2008 г. насчитывалось 1171 банков, а в 2009 г. 1124 банка. 

     С начала 2009 г. закрыто 43 банков. Для сравнения, к середине апреля 2008 г.банков, лишившихся лицензии, было ровно в три раза меньше.

     2.1 Рост роли сети Интернет.

 

     Вследствие  прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников, через продажу на рынке  своих коммерческих бумаг (краткосрочных  необеспеченных обязательств), банки  потеряли значительную долю рынка депозитов  и кредитов, что заставило их искать иные источники доходов, следствием чего явилась дезинтеграция –  утрата банками традиционной функции  посредничества и поиск новых  функций и форм работы, способных  компенсировать утраченные позиции. Выходом  явилось стремительное вовлечение банков в торговлю ценными бумагами, в частности, секьюритизация – продажа  активов. Оформленных в виде ценных бумаг, банкострахование – слияние  секторов страхования жизни и  розничного банковского бизнеса, а  также появление виртуальных  банков.

     Виртуальные, или кибербанки (также встречаются  понятия «прямые» банки, домашний банкинг) позволили приблизить банковские услуги клиентам, сделать работу более комфортной для обеих сторон. Благодаря такой форме функционирования банки снизили издержки, сэкономив на обслуживающем персонале, с точки зрения маркетинга – сегментировали рынки и банковские продукты, повысили качество предоставляемых услуг, ускорив расчеты, пополнили информационные базы банков данными о финансовом поведении клиентов.

     Интернационализация и глобализация в банковском деле – появление и быстрое закрепление  на финансовом рынке господства транснациональных  банковских гигантов – процесс стремительного расширения сферы деятельности крупных  банков за пределы национальных границ, сопровождающийся созданием сети зарубежных филиалов и повышением доли операций с иностранными клиентами. Сегодня  не новость объединение немецких и японских финансовых супергигантов, слияние американских и японских банковских институтов.

     В целом финансовые инновации стали  одним из мощных факторов, повлиявших на развитие современного банковского  дела. Их можно проклассифицировать  на организационные инновации (транснациональные  и виртуальные банки), инновации  продуктов (фьючерсы, опционы, свопы, секьюритизация) и инновации процессов (мультипродукт  – предоставление одной и той  же услуги разными способами: получение  кредита классическим способом, через  пластиковую карту, векселем в виде овердрафта, с использованием домашнего  банкинга и т.д.)

     Универсализация и диверсификация в банковской деятельности характеризуется предоставлением  кредитными учреждениями максимального  спектра услуг максимально возможному спектру клиентов. Это необходимо для компенсации убытков одного филиала или одного вида деятельности за счет другого, то есть для минимизации  рисков в банковской деятельности, которые были, есть и будут особенностями  работы кредитного учреждения во все  времена.

     Статистические  данные свидетельствуют о том, что  банки США и Великобритании в  последние годы имели излишек  капитала (превышение требований Базельского  соглашения). В результате в настоящее  время банки избирают различную  тактику:

     - одни банки приобретают другие  банки и расширяют собственную  филиальную сеть;

     - другие банки увеличивают активы  и, соответственно, испытывают на  себе возросший уровень риска;

     - третьи стремятся возвращать  средства своим акционерам, а  не увеличивать активы.

     Подобный  подход позволяет снизить банковские риски и, соответственно, повысить доходы и ликвидность банка.

     Одновременно  наблюдается существенное возрастание  рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему «риск – ликвидность» в центр управления банковскими операциями.

     Важной  мировой тенденцией современности  можно назвать миниатюризацию банков.

     Для справки: Среди крупнейших компаний мира в первой десятке банков нет, а во второй – HSBG и Bank of Tokyo. Среди 25-ти крупнейших компаний Европы – лишь 5 банков.

     Уже сегодня создаются банки, которые  будут иметь наибольшее влияние  в ближайшем будущем. По сравнению  с современными мегабанками банки  будущего будут значительно меньше по своим размерам, что дает нам  право называть их микробанками. Именно эти банки станут массовым явлением и впишут свою страницу в историю успешного банковского бизнеса XXI века. Это будут мелкие кредитные институты, имеющие значительно меньше сотрудников, чем только персонал существующих сегодня Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. Тем не менее, микробанки будут глобальными игроками на рынке, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя практически полностью в киберпространстве – это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.

 

ГЛАВА 3. 
ИНТЕРНЕТ В БАНКОВСКИХ УСЛУГАХ

 

     Интернет-банкинг  – это общее название технологий ДБО, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, т.е. отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

     Как правило, услуги Интернет-банкинга включают [9]:

• выписки по счетам
• предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т.д.)
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.
• внутренние переводы на счета банка
• переводы на счета в других банках
• конвертация средств.

     Интернет-банкинг  позволяет клиенту без посещения  банка работать с любыми банковскими  документами, проводить операции с  платежами, как в иностранной, так  и в национальной валюте, дает возможность  прослеживать состояние счета в  любой точке земного шара. Что  же стало причиной неполного восприятия такой, казалось бы, необходимой и  удобной услуги? А дело в том, что  появление Интернет-банкинга на нашем  рынке произошло не так давно, и подавляющее большинство банков до сих пор предоставляет своим  клиентам лишь минимальное количество опций: уведомление о текущем  состоянии счета, в том числе  телефонный и мобильный банкинг (позволяет получать информацию о  состоянии счета и проведенных  транзакциях по телефону или при  помощи SMS), блокировка платежной карты, заказ новых карт. Хотя полный спектр Интернет-банкинга включает в себя все ту же информацию о текущем  состоянии счетов, любые безналичные  платежи, покупка товаров и оплата различных услуг, покупку и продажу  валюты.

     Полный  Интернет-банкинг на сегодняшний  день в Украине своим клиентам предоставляют в основном крупные  банки: «Аваль», ИМЭКСБАНК, ПриватБанк, УкрСиббанк, Укрэксимбанк, банк «Финансы и Кредит» и ряд других. 

     Для работы с Интернет-банкингом клиенту  всего лишь необходим компьютер, подключение к сети Интернет и  необходимая программа банка. 

     Райффайзен  БАНК АВАЛЬ – позволяет через  систему Интернет-банкинга своим  клиентам управлять своими счетами, отправлять и получать платежи в  иностранной и национальной валюте. Данные операции можно проводить, как  в онлайн режиме, так и в оффлайн, при помощи РС-банкинга, с помощью WAP-банкинга с мобильного телефона. При этом банк гарантирует своим  клиентам безопасность и конфиденциальность информации. Банк также уверяет в  удобстве программного обеспечения: двуязычный (русский/украинский) интерфейс, высокая  скорость проведения операций, совместимость  с другими бухгалтерскими программами  и т.д. Все необходимое программное  обеспечение можно загрузить  на компьютер прямо с web-сайта  банка. Для подключения к данной системе банка необходима регистрация  клиента, которую также можно  осуществить через сайт Райффайзен БАНК АВАЛЬ, но при этом, естественно, нужно быть клиентом данного банка.