Разработка бизнес-плана предпринимательской идеи (на примере кредитной брокерской фирмы)

Первичным звеном производственной структуры является рабочее место, где рабочие выполняют отдельные операции по предоставлению услуг и обслуживания клиентов, используя соответствующее оборудование.

Количество и взаимосвязь  рабочих мест в производственном процессе определяют основную производственную структуру - производственный участок. Он представляет собой совокупность рабочих мест, предназначенных для выполнения технологически однородной работы или различных операций по предоставлению услуг населению.

Функции управления в  отделе выполняет руководитель отдела продаж в подчинении которого находятся рабочие: менеджеры по продажам.

Руководитель отдела по работе с партнерами координирует работу с основными партнерами предприятия  – банками. В дальнейшем, при производственной необходимости, может быть нанят дополнительный работник в отдел – менеджер по работе с партнерами.

Основные функции руководителя отдела продаж:

1. поиск и привлечение банков к партнерству;
2. заключение договоров с банками (договор комиссии);
3. предоставление партнерам нужного пакета документов (акт о предоставлении услуг за период, счет-фактура, счет для банка).

Отдел продаж во главе  с руководителем выполняют основную деятельность предприятия.

Менеджеры отдела продаж выполняют такие функции, как:

1. первичное консультирование клиентов как в офисе компании, так и по телефону;
2. сбор и проверка документов для подачи кредитной заявки;
3. составление кредитных заявок;
4. координация кредитных заявок по банкам;
5. ведение кредитных заявок, посредническое общение с банками;
6. составление пакета документов для банка, в случае положительного решения;
7. содействие получения положительного кредитного решения для клиента.

Руководитель же контролирует работу менеджеров отдела, выставляет планы по банкам, ведет  отчетность.

Календарный план работы: в одну смену по 8 часов. Субботы, воскресенье и праздничные дни – выходные.

 

2.3 Характеристика  услуг ООО «Финансовый консультант»  и их потребителей

 

Услуги  ООО «Финансовый Консультант»

Услугами ООО «Финансовый  Консультант» являются кредитные продукты банков-партнеров. Основными партнерами будут являться такие банки, как ООО АКБ «Росбанк», ЗАО «ВТБ 24», ОАО «Банк УралСиб»,  ОАО «Газпромбанк», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», ЗАО «Райффайзенбанк», ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК". В течении работы ООО «Финансовый Консультант» планируется расширение списка партнеров.

Данные банки предоставляют  следующие услуги:

- потребительское кредитование: нецелевые кредиты, кредиты на отдых, образовательные кредиты (кредит на обучение);

- ипотечное кредитование: кредитование объектов недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынках;

- автокредитование: кредитование новых и б\у легковых автомобилей, кредитование коммерческого транспорта;

- пластиковые кредитные карты: VISA, MasterCard, American Express;

- кредиты малому и среднему бизнесу;

- кредитование корпоративных клиентов: полный спектр кредитных услуг на льготных условиях.

1) Под средством потребительских кредитов клиентам предоставляются денежные средства в разных валютах, как в наличной, так и в безналичной форме.

Ставки по кредиту  – от 8 до 49% в рублях, в зависимости от суммы, срока и валюты кредита.

Сумма кредита – от 10000 до 3000000 в рублях и равные суммы по курсам валют ЦБ РФ на дату заключения сделки;

Срок кредита –  от 3 до 84 месяцев;

Потребительские кредиты  предоставляются как с обеспечением (залог, поручительство), так и без такового в зависимости от суммы кредита.

Срок рассмотрения заявки – от 1 часа до 5 рабочих дней, в  зависимости от продукта банка-партнера и суммы кредита.

2) Ипотечное кредитование – кредитование на покупку жилых и нежилых помещений, как на первичном, так и на вторичном рынках.

Кредиты предоставляются  как с первоначальным взносом (в  процентном соотношении от стоимости  приобретаемого помещения), так и  без такового.

Ставка по кредиту – от 9 до 15% (в зависимости от валюты и срока кредита), в большинстве случаев устанавливается индивидуально.

Срок ипотеки – от 1 года до 50 лет.

Сумма ипотечного обязательства – 10 000 до 30 000 000 рублей (и в равных суммах для иных валют по курсу ЦБ РФ на момент заключения сделки).

3)Автокредитование – предоставление денежных средств в безналичной форме на покупку новых, б\у или коммерческих автомобилей.

Сумма кредита – от 30 000 до 3000000 рублей (и в равных суммах для иных валют по курсу ЦБ РФ на момент заключения сделки).

Ставка по автокредиту – от 7,5 до 32 %, в зависимости от типа автомобиля, валюты и срока кредита.

Срок кредита – от 1 до 84 месяцев.

4)Пластиковые кредитные  карты – предоставление денежных  средств в безналичной форме  на счет банка-кредитора, с  возможностью обналичивания. 

Основной процент по кредиту – комиссия за обналичивание денежных средств.

Предоставляется льготный период для погашения задолженности, применяемый при безналичной  оплате товаров и услуг, от 30 до 200 дней, в течении которого не начисляются  проценты по кредиту.

Срок действия банковской карты – от 1 до 3х лет.

Ставка варьирует от срока полного погашения задолженности.

Кредиты малому и среднему бизнесу и кредиты корпоративным  клиентам предоставляются на индивидуальных условиях.

Основные преимущества ООО «Финансовый консультант» - ассортимент услуг. При взаимодействии клиента с банком он вынужден выбирать по сути характеристики своих финансовых затрат. В данном случае, его выбор ограничивается продуктной линейкой одного банка. В случае же взаимодействия с кредитным брокером его выбор расширяется.

Так же, непосредственным плюсом является минимальные затраты  времени и сил клиента относительно получения самого кредита. Менеджер по продажам за клиента обрабатывает документы и заявку, подбирает оптимальные программы, соответствующие клиентским документам и характеристикам.

Так же к преимуществам  кредитного брокера можно отнести:

• возможность получить квалифицированную финансовую консультацию;
• экономия средств за счет правильно выбранной кредитной программы;
• экономия времени за счет ведения дела кредитным брокером;
• правильная подача документов и заполнение необходимых анкет, что повышает вероятность положительного решения о выдаче кредита;
• индивидуальный и независимый подход к решению финансовых вопросов;
• защита интересов клиента, а не конкретного финансового учреждения;
• доступ к получению индивидуальных условий кредитования.

Планируется мотивация  банков на снижение ставок о кредитам для клиентов компании «Финансовый  Консультант» после показаниям им положительного результата, а именно – устойчивого потока клиентов.

Потребители ООО «Финансовый Консультант»

Основные потребители ООО «Финансовый  Консультант» - физические и юридические  лица. В зависимости от отношения  таковых к тому или иному типу, к ним применяются особые условия.

Физические лица: дееспособные граждане РФ, в возрасте от 18 до 60/65 лет (для женщин/ для мужчин), со средним специальным или высшим образованием, ежемесячным доходом от 1500 до 3500 долл., наемные сотрудники со стажем на последнем месте работы от 3 месяцев до 1 года, имеющие место постоянной регистрации на территории РФ.

Кредитные брокеры интересны  в первую очередь двум типам клиентов: «вечно спешащим» и «вечным отказникам».

     Занятым  менеджерам среднего звена, главным  бухгалтерам, владельцам маленьких фирм в возрасте 35-40 лет проще делегировать задачу кому-то еще, пусть и за комиссию. Такие клиенты – люди с высокими подтвержденными доходами – иногда обращаются к брокеру, уже получив одобрение в каком-то банке. Они рассчитывают, что посредник найдет для них более выгодные условия (сами просто не знают, где искать, или же не хотят тратить время).

     «Отказники»  не видят другого способа занять  деньги, чем через профессиональных  помощников. В связи с этой  частью брокерской клиентуры  сейчас много говорят об откатах банковским специалистам и прочих серых схемах. Лучший ответ на эти подозрения – почти нулевой уровень невозвратов по ипотечным кредитам. Даже за абсолютно легальные услуги клиенты готовы хорошо платить брокерам.

Условия для клиентов – юридических лиц, устанавливаются индивидуально, в зависимости от банка и его продукта.

Ориентировочные характеристики – срок существования юридического лица, сумма уставного капитала, сумма оборота по банковским счетам и т.д.

 

2.4 Анализ отрасли  – кредитного рынка

 

Впервые о кредитных  брокерах на финансовом рынке России узнали в 2005 г. Создавали этот бизнес люди и компании, далекие в своей  деятельности от социально-этичных  принципов. С подозрением к ним  относились не только частные лица, но и банки. Сегодня этап недоверия к кредитному брокериджу можно считать пройденным, а становление рынка только начинается, но уже можно подвести некоторые итоги.

Недостатки отечественного кредитного брокериджа – помимо его молодости  и не сформированности – случаи мошенничества, которые, к сожалению, уже отмечались на рынке потребительского кредитования, хотя такие факты стараются замалчивать как брокеры, так и банкиры. По неофициальной статистике, около 10% заявок, получаемых банками от брокеров, отсеиваются уже на первичном этапе проверки как мошеннические.

     Для отечественного  кредитного брокера, в силу  узости финансового рынка, важнейшим  по-прежнему остается репутационный  риск. Клиент брокера должен быть  максимально прозрачным, банки-партнеры  должны сразу видеть, кого к  ним привела компания-посредник. Помимо традиционных брокерских услуг, кредитный брокер может обеспечить интересы банка в том или ином регионе. Например, обладая налаженными связями в том или ином регионе, кредитный брокер может обеспечивать интересы банка на этой территории.

В общепринятом понимании, кредитный брокер – это участник рынка кредитования и заимствования, который выступает посредником  между заемщиком и кредитором при операциях в области кредитования. Кредитный брокер в процессе организации  получения кредитных средств взаимодействует с различными кредиторами, страховыми и оценочными компаниями, агентствами недвижимости и риэлторами, автосалонами и другими организациями. В перечень услуг кредитного брокера, как правило, входит организация кредитования населения и компаний. Стоимость услуг кредитного брокера определяется им самостоятельно. Деятельность кредитного брокера не лицензируется и не регламентируется специальными документами. Кредитный брокер руководствуется в своей работе внутренним регламентом и действующим законодательством РФ. Кредитные брокеры делятся на универсальных кредитных брокеров, автокредитных и ипотечных брокеров. На рынке универсальных кредитных брокеров большинство. Основной услугой кредитного брокера является подбор кредитного продукта и/или кредитной программы с учетом индивидуальных данных клиента, наличия или отсутствия обеспечения по кредиту и ситуации на кредитном рынке.

Кредитных брокеров традиционно разделили  на белых, серых и черных.

Белый кредитный брокер – это  аккредитованное юридическое лицо, официально зарегистрированное в органах государственной регистрации. Услуги, как правило, оказываются не за счет клиента, а за счет кредитора, который оплачивает кредитную сделку после ее завершения. Белый кредитный брокер не работает за счет клиента, поэтому не применяет незаконных методов получения кредита. Все взаимоотношения с кредиторами оформлены договорами. У белых кредитных брокеров есть ряд преференций от кредиторов, что способствует предложению лучших вариантов кредитования, и процесс получения денежных средств ускоренный. Большинство белых кредитных брокеров занимаются только организацией ипотеки, автокредитов и кредитов малому бизнесу. На рынке кредитного брокериджа практически нет таких брокеров. Единицы работают в белую. Как правило, в белую работают не кредитные брокеры, а отделы в агентствах недвижимости и автосалонах, расширив перечень услуг. Также можно отнести к таковым, кредитные порталы, которые продают кредитные заявки банкам, кредитным и ипотечным брокерам и иным кредиторам. Подведем итоги. На российском рынке кредитного брокериджа практически нет белых кредитных брокеров, так как услуги не предоставляются в полном объеме.

Серый кредитный брокер – это  юридическое лицо, официально зарегистрированное в органах государственной регистрации или физическое лицо, выступающее агентом кредитора по агентскому договору. Серый кредитный брокер может получать вознаграждение и от клиента, и от кредитора. Обычно такой кредитный брокер получает вознаграждение от клиента по договору на оказание услуг. На рынке кредитования таких брокеров большинство. Как правило, серые кредитные брокеры не нарушают закон, не подделывают документы, но в своей работе применяют уловки и пробелы в работе кредиторов. При этом они ответственно подходят к работе и с партнерами, и с клиентами, не подставляя их. Большинство кредитных брокеров сосредоточено в московском регионе. Серый кредитный брокер полностью занимаются клиентом на всех этапах. С кредиторами такие брокеры обычно либо заключают договора о сотрудничестве, либо имеют устойчивые взаимовыгодные отношения и договоренности, что позволяет эффективно помогать клиентам. К таковым будем относиться и мы.

Черный кредитный брокер – это группа лиц, которая не законными  путями помогает получить кредит. Черный кредитный брокер занимается подделкой документов, не только справок о доходах и трудовых книжек, но и паспортов, свидетельств о праве собственности, дипломов. В основном их работа заключается в том, чтобы не легально трудоустроить клиента-мошенника, подтвердить его трудоустройство для банка. Но есть и подкупленные сотрудники банков, которые за откат проводят сделку. Как правило, черные кредитные брокеры договариваются, или имеют свои организации, которые подтверждают трудоустройства. Естественно, у таких так сказать брокеров, нет ни каких договоров с банками, но есть договоренности с нечистыми на руку сотрудниками банков. Именно, поэтому у банков складывается не всегда правильное представление о работе кредитных брокеров, так как вот такие жулики его портят. Пожалуй, самое криминальное действие таких мошенников, это переклейка фотографии в паспорте гражданина РФ, который потерял паспорт или он был украден, и даже отдан самостоятельно владельцем. Таким образом, деньги банк ни когда не увидит возвращенными, а обокраденный человек получит много неприятностей. Черный кредитный брокер обычно реализует свои незаконные схемы при товарном кредитовании, в автокредитовании и потребительском кредитовании.