Отчет по практике на Алтайском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»

Основными конкурентами по данным 2012 г. ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании физических лиц являются ОАО «Сбербанк России», ВТБ 24 (ЗАО).

Доля на рынке кредитования физических лиц увеличилась за отчетный период с 1,9% до 2,1%, а по объемам кредитов населению Банк переместился с 9-го на 5-е место в рейтинге российских банков. Доля Банка на рынке привлечения средств юридических лиц – резидентов выросла с начала года с 1,8% до 2,7% (6-е место среди российских банков). На рынке вкладов населения доля Банка возросла с 1,1% до 1,3% (7-е место среди российских банков).

Влияние технологических факторов на банковскую деятельность существенно, в основном, это связано с ускорением всей деятельности банка, что очень важно в отношениях с клиентами, конкурентами и партнерами. В банковской среде достаточно сложное и нестабильное окружение, эта сфера постоянно развивается, появляются новые возможности, развиваются новые технологии. Информационные технологии всегда были важным фактором конкуренции в банковской сфере. Решать возникающие сложные многоплановые задачи банк может, лишь используя информационную систему, созданную на базе новейших информационных технологий. Автоматизированные банковские системы постоянно обновляются и усовершенствуются, требуют новых современных технических устройств, такая система является средством достижения основных целей бизнеса: повышение качества и расширение спектра предлагаемых услуг, увеличение их объема, занятие устойчивой позиции на рынке.

Что касается факторов среды косвенного воздействия особенно значим экономический фактор, поскольку именно он оказывает негативное воздействие, как на саму отрасль в целом, так и конкретно на дополнительный офис Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» г. Алейска. Так как, экономическая ситуация в нашей стране нестабильна. В основном, это связано с уровнем безработицы в стране, который имеет тенденцию к увеличению; а также с уровнем инфляции, который также нестабилен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ финансовой  деятельности предприятия

 

С целью обеспечения финансовыми услугами жителей сельской местности Россельхозбанком в 2011 году введено в действие 5 дополнительных офисов в районах края: Михайловском, Третьяковском, Тюменцевском, Шелаболихинском и городе Алейске. Число структурных подразделений ОАО «Россельхозбанк» на территории края достигло 45.

В условиях кризиса кредитные организации проводили политику по сокращению издержек, в результате которой количество структурных подразделений  на территории края сократилось на 5,2%. При этом благодаря современным технологиям доступность банковских  услуг для клиентов не ухудшилась.  

 Структурные подразделения кредитных организаций имеются во всех муниципальных образованиях. По состоянию на 01.01.2012 на 100000 населения Алтайского края в среднем приходится 36 точек банковского обслуживания, что  выше, чем в среднем по России (30 банковских офисов на 100000 населения). Около трети подразделений сконцентрировано в краевом центре и городах края.

Несмотря на финансово-экономический  кризис, по основным показателям развития банковского сектора Алтайского края за 2011 год наблюдалась положительная динамика, но интенсивность прироста показателей снизилась.

За отчетный год активы банковского сектора Алтайского края выросли на 17,1%, в 2011 году прирост составил 47,5%. Отношение совокупных активов кредитных организаций к валовому региональному продукту (ВРП) по состоянию на 01.01.2012  составило 96,0%.

Общий объем обязательств кредитных организаций сохранился на уровне  2011 года и составил 136,3 млрд. руб. В структуре обязательств наибольшую долю  занимают привлеченные  средства клиентов - 54% и  трансферты, полученные филиалами от головных офисов инорегиональных банков, - 36,6%.

Остатки средств на счетах клиентов, депозиты юридических лиц, вклады населения, оставаясь традиционными источниками формирования ресурсной базы,  демонстрировали положительную динамику. Суммарный объем средств, привлеченных от клиентов, вырос  за 2011 год на 25,5%  (за 2010 – на 20,5%)  до  73,5 млрд. руб. Остатки на счетах клиентов за 2011 год увеличились на 10,7% (в 2010 году – на 10,8%). Темп прироста депозитов юридических лиц составил 182,7%, вкладов населения 127,9%, в 2011 году соответственно – 138,3% и 113,4%. Рост вкладов населения в 2011 году был простимулирован достаточно высокими ставками привлечения и повышением страховой суммы по вкладам физических лиц с 400 до 700 тыс. руб.  В то же время он свидетельствует о сохранении доверия граждан к банковскому сектору. Все кредитные организации, осуществляющие на территории края привлечение средств населения, являются участниками системы страхования вкладов.

Объем вкладов на 01.01.2012 составил 49,4 млрд. руб., 75,5% из них приходилось на долю вкладов со сроком свыше 1 года (на 01.01.2009 – 76,2%).

Размер вкладов на душу населения за 2011 год увеличился с 15,4 до 19,8 тыс. рублей.

 

 

Рисунок 2.3 – Темпы роста вкладов населения и реальных денежных доходов.

 

В течение последних лет темпы роста вкладов населения опережали темпы роста реальных денежных доходов. В условиях финансового кризиса и  экономической неопределенности возросла склонность населения к сбережению. 

Во второй половине 2011 года наблюдалось незначительное снижение процентных ставок по депозитам физических лиц. Средневзвешенная ставка привлечения на срок до года снизилась  для физических лиц с 7,8% в январе 2011 года до 7,5% в декабре 2011 года, на срок свыше года с 10,9% до 8,8% соответственно. 

Средневзвешенные процентные ставки по депозитам нефинансовых организаций превышали средневзвешенные ставки по депозитам  физических лиц на 2-3 п.п.  В течение года средневзвешенные процентные ставки привлечения на срок до года снизились с 9,4% в январе до 4,9% в декабре, на срок свыше года с 12% до 9,5% соответственно. 

Объем привлеченных филиалами трансфертов снизился в 2011 году на 12% и составил 59,9 млрд. руб. (за 2010 год рост на  12,4%). Значительную финансовую поддержку своим филиалам, работающим на территории Алтайского края, оказал головной офис  Россельхозбанка – 13,5 млрд. рублей, 

К концу  года региональный банк имел избыточную ликвидность в объеме  2,2 млрд. руб. 

Активные операции банка в 2011 году характеризовались консервативной кредитной политикой банков и замедлением темпов роста кредитования. Основным источником кредитных ресурсов для банка в отчетном году стал внутренний рынок. Главными причинами замедления кредитования являются ухудшение финансового состояния заемщиков и нежелание банка принимать дополнительные риски. Суммарный объем кредитов, выданный в 2011 году кредитной организацией, составил 158,2 млрд. руб. (в 2010 – 243,5 млрд. руб.). Объем ссудной задолженности в течение отчетного года увеличился на 1,5% (в 2010 году прирост составил 27,6%) со 140, 1 млрд. руб. до 142,2 млрд. руб.

 

 

Рисунок 2.4 - Динамика ссудной задолженности ДО Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» г. Алейска 3349/18/43

 

Предприятиям реального сектора экономики выданы кредиты в объеме 95,8 млрд. руб., что составляет 73,6% к уровню 2010 года. Объем  ссудной задолженности по  кредитам  реальному сектору экономики увеличился на 8,2% и достиг 88,2 млрд. рублей. Доля долгосрочных кредитов в общей сумме задолженности увеличилась за 2010 год с 62,7% до 64,4%. Темп роста долгосрочных кредитов составил за год 102,2%, краткосрочных – 90,5%.  

Нестабильность общей социально-экономической ситуации повлияла на уровень просроченной задолженности клиентов банковской сферы,  за отчетный период она увеличилась  с 4,5 до 8,6 млрд. рублей, а ее доля в общем объеме ссудной задолженности увеличилась с 3,2% до 6,1%. 

Реализация государственной программы развития сельского хозяйства способствовала кредитованию сельскохозяйственных предприятий и увеличению доли кредитных вложений в АПК с 11% в 2010 году до  14% в отчетном году. Доля кредитования строительной отрасли осталась на уровне предыдущего года и составила 6%.

Совместно с органами исполнительной власти Алтайского края, курирующими основные виды экономической деятельности, была обобщена и направлена в кредитные организации потребность в кредитных ресурсах системообразующих предприятий на 2011 год. Это позволило банку в условиях кризиса сосредоточить финансовые ресурсы на наиболее важных инвестиционных проектах.

В отчетном году в реализации Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2009-2012 годы  принимал участие  ДО Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» г. Алейска 3349/18/43. Кредитование предприятий АПК способствовало сохранению положительных тенденций в развитии  сельского хозяйства.

По направлению «Ускоренное развитие животноводства»  в 2011 году выдано 19 кредитов  на сумму 1,6 млрд. рублей. Привлеченные кредитные ресурсы позволили осуществить инвестиционные проекты по  строительству птицеводческого комплекса ООО «Алтайский бройлер» с увеличением мощности до 63 тыс. тонн мяса в год, модернизации птичников на АКГУП ПТФ «Молодежная», строительству II очереди животноводческого комплекса с общим содержанием 4 тыс. коров и 6 тыс. голов молодняка в ООО «Западное», реконструкции и модернизации животноводческих помещений на 1,8 тыс. голов крупного рогатого скота и 3 тыс. свиней в ООО «Путиловец», строительству животноводческого комплекса на 2,2 тыс. голов крупного рогатого скота в КХВ «Функер» и др.

По направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе» выдано более 5000 кредитов на  сумму 1,9 млрд. рублей, в том числе владельцам личных подсобных хозяйств –  4491 кредит на сумму 456,8 млн. рублей, крестьянским (фермерским) хозяйствам – 577 кредитов на сумму 1416,0 млн. рублей, кооперативам – 7 кредитов на сумму 17,2 млн. рублей.

В связи с трудностями по реализации сельскохозяйственной продукции в 2011 году основными кредиторами АПК проработан механизм пролонгации кредитов, предоставленных сельхозтоваропроизводителям, с сохранением субсидирования части банковской процентной ставки.

Основным направлением взаимовыгодного сотрудничества Администрации края и банковского сектора является стимулирование инвестиционного процесса через компенсацию из бюджета банковской процентной ставки по привлекаемым кредитам. С целью сдерживания роста банковской процентной ставки в начале года проведена работа  по участию банков  в кредитовании предприятий на условиях субсидирования  процентной ставки за счет средств краевого бюджета. Это позволило в условиях кризиса сохранить для предприятий края государственную поддержку при кредитовании. 

По состоянию на 01.01.2012  компенсация банковской процентной ставки  осуществляется по 60 инвестиционным проектам, в числе которых 46 переходящих инвестиционных проектов, поддержанных в 2009 году. На субсидирование части банковской процентной ставки по привлеченным предприятиям и кредитам из бюджета в отчетном году направлено 230 млн. рублей.

Активно работают с субъектами малого бизнеса ДО АРФ ОАО «Россельхозбанк» г. Алейска 3349/18/43.

Реализуемая ДО Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» г. Алейска с 2009 года государственная программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства имеет своей целью обеспечить доступ субъектов МСП к среднесрочным ресурсам по разумным ценам.

Ухудшение общеэкономических условий, переход банка к более консервативным методам оценки рисков, повышение требований к потенциальным заемщикам, особенно в части залогового обеспечения, обусловили сокращение объемов розничного кредитования.  

Темп  роста ссудной задолженности по кредитам физических лиц  составил 92,1% (2010 год – 126,0%). За год объем ссудной задолженности по кредитам населению снизился с 54,6 до 50,2 млрд. руб. Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка за отчетный год сократилась с 39% до 35,3%.

Кредитная активность населения в условиях кризиса существенно снизилась.

Объем вновь выданных кредитов физическим лицам за 2011 год составил 25,6 млрд. рублей или 58,6%  к уровню 2010 года. Только 15%  вновь выданных кредитов было  направлено на приобретение жилья (в 2010 году – 20,1%). Вдвое меньше  выдано кредитов  на неотложные нужды. Несмотря на то, что с апреля 2011 года была запущена государственная программа льготного автокредитования, кредиты физическим лицам на приобретение автотранспорта сократились на 60%. Жителями края с помощью этой программы в отчетном году приобретено автомобилей на суму 118,7 млн. руб. Однако, широкого распространения программа не получила.

Средневзвешенная ставка по краткосрочным кредитам для физических лиц за 2011 год снизились с 23,0% до 20,0%, а по долгосрочным кредитам  с 18,5% до 16,1%. Стоимость кредитных ресурсов для физических лиц оставалась выше, чем для предприятий, что связано с более высокими издержками розничных операций.

В условиях кризиса средний размер ссудной задолженности на одного жителя за год снизился с 21,9 тыс. руб. до 20,2 тыс. руб., а средний размер вклада увеличился с 15,4 тыс. руб. до 19,8 тыс. руб.

Расширение сети приема и обслуживания карт, выпуск новых карт способствовали увеличению количества и объемов операций, совершенных их владельцами. Количество платежей с использованием карт, совершенных в сети торговли и сервиса, по сравнению с 2010 годом увеличилось на 20,3% или на 5,4 млн. единиц, при этом объем операций остался на уровне предыдущего года и составил 79,7 млрд. рублей.

В общем объеме платежей доля платежей с использованием платежных карт  возросла в течение 2011 года с 1,3 до  4,4%.