Имущественное страхование

• подготовка предложений по исключению или уточнению в

законодательных актах  норм о  возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия  страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;

• установление повышенных требований к страховщикам,

осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости,  ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств; 

• создание механизма полноценного информационного обмена в рамках

осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.

     Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм страхования.

     Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц [25, с.176].

     Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

• эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими

 инструментами управления  рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);

• наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих

регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

• возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и

перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

• наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для

большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

• риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в

размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;

• необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;
• создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из

договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности [31, с.311].

     Развитие страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.

     Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития  видов имущественного страхования.

     Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов  развития добровольного страхования необходимо:

• дополнить страховое законодательство положениями, касающимися

определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;

• уточнить требования, предъявляемые к видам активов, принимаемых

для покрытия страховых резервов, с учетом специфики видов страхования, расширить перечень объектов для инвестирования средств страховщиков, уделив особое внимание долгосрочным инвестициям и размещению средств страховых резервов по страхованию жизни;

• привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с

регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов к решению социально значимых государственных задач, например, пенсионного страхования и обеспечения;

• поддерживать внедрение и  развитие новых страховых продуктов,

которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования  в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых премий (взносов);

• установить единые подходы к определению размеров убытков и

стоимости восстановления имущества;

• осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых

выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью страховых тарифов по видам страхования, установленных нормативно-правовыми актами.

     Особое внимание в имущественное страховании следует уделить:

• на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных

аварий и пожаров;

• в сфере строительства, образования, автомобилестроения,
• судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами

 транспорта, в первую  очередь опасных грузов, переработки  сырья и других отраслях экономики  и инфраструктуры;

• в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая

сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений [34, с.97].

     В конечном итоге, можно сказать, что только при содействии государства возможно развитие страховой отрасли. Реализация данной стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. К примеру, с развитием ипотечного кредитования возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог.

     Благоприятный инвестиционный климат и экономическая стабильность позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет постоянно увеличиваться и к 2020г. исчерпает установленную квоту - 25%.

     Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, созданию финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал в 2010г. составил 300 - 400 млрд. рублей, к 2012г. может составить – 450 - 500 млрд. рублей, к 2020г. данный показатель превысит 1 000 млрд.р.

     Объем совокупных страховых премий в 2010г. возрос в 1,2 - 1,4 раза по сравнению с 2009г. и составил 950 - 1 100 млрд.р., что повлекло соответствующее увеличение объема страховых выплат до 550 - 600 млрд. р., в 2012г. объем совокупных страховых премий составит 1 200 – 1 500 млрд.р., выплат – 750 - 800 млрд.р., а к 2020г. объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд.р., выплат – 1 200 млрд.р..

     В перспективе расширится ассортимент страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.

     Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012г. составит 60-65%. После 2012г. наметится тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020г. она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2012г. составят около 750 - 800 млрд.р.). Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и в 2010г. составила 2,5 - 2,6%, к 2012г. – 2,8 - 3%, к 2020г. – 4 — 4,2% [29, с. 22].

     Будут созданы предпосылки для:

• формирования конкурентоспособной среды;
• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
• повышения уровня информированности общественности деятельности

субъектов страхового дела.

     Направления развития страхования будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ в области развития страхования. Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента и объемов, предоставляемых страховыми организациями  услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

 

 

 

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Объективная  экономическая необходимость использования  страхования в целях защиты  имущественных интересов обусловлена  возникновением случайных, непредвиденных  событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

     Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

     Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что способствует  проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние 2 года объем рынка имущественного страхования вырос более, чем в 3 раза.

     Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

     Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

     Анализируя все вышесказанное, можно с уверенностью сделать вывод о том, что имущественное страхование занимает неотъемлемую часть в нашей жизни на сегодняшний день.

     Рассматриваемая страховая  компания ОСАО «Ингосстрах» предоставляет  нам широкий спектр услуг по  имущественному страхованию. Во  второй главе провели анализ финансового состояния данной страховой компании. Можно сделать вывод, что финансовое состояние устойчивое, риск банкротства отсутствует. Это можно объяснить тем, что «Ингосстрах» работает на отечественном рынке более 60 лет и на сегодняшний день занимает лидирующие позиции в рейтингах страховых компаний. По моему мнению, этой в этой страховой компании можно с уверенностью приобретать страховые услуги.

     В третьей главе мы рассмотрели проблемы и перспективы имущественного страховая, а также сделали прогноз деятельности ОСАО «Ингосстрах». В связи с этим, можно сказать, что проблем достаточно много, начиная от халатного отношения страховщиков, заканчивая недостаточной поддержкой со стороны государства. Это говорит, о неразвитости отечественного рынка. Следовательно, необходимо принимать соответствующие меры для продвижения страхового рынка, поскольку он занимает неотъемлемую часть в нашей жизни на сегодняшний день. В первую очередь, для укрепления позиций имущественного страхования нужно усилить поддержку со стороны государства. Из этого вытекают соответствующие аспекты: законодательно будет закреплен и страховщик, и страхователь и, следовательно, отношения приобретут более результативный характер.