Имущественное страхование

     Среди  наиболее   насущных   проблем,   стоящих   перед   российским страхованием,  можно  выделить   также   острейшую   проблему   фактического отсутствия   адекватных   инвестиционных    инструментов,    удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким  образом  разместить  временно свободные денежные средства страховых  компаний, прежде  всего  страховые резервы, стал  сейчас  настоящей  головной  болью  для  страховщиков.  Суть проблемы  в  следующем.  Порядок  размещения   страховых   резервов   строго регламентируется  государством  и  отклонение  от  установленных  правил  со стороны страховых  компаний  может  стоить  им  лицензии  на  право  занятия страховой  деятельностью.  Однако,   установив   определенные   обязательные правила, государство  не  несет  никакой  ответственности,  если  выполнение указанных   правил   приведет   к   негативным   последствиям.   Практически отсутствуют   инструменты,   обеспечивающие   гарантированные   государством условия надежности инвестирования страховщиком  страховых  резервов,  прежде всего, в части своевременной их возвратности  и  оговоренной  доходности [34, с.491].

     К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных  видов  страхования  под  патронажем  некоторых  министерств  и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты,  а министерства  или  уполномоченные  коммерческие   организации   аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем  расходуют  их  далеко не всегда в интересах страхователей. В результате  обязательное  страхование становится способом отчисления и  перераспределения  финансовых  ресурсов  в пользу отдельных министерств и ведомств.

     Во  многих  случаях  обязательное  страхование   представляет   собой дополнительные поборы с граждан, зачастую даже не предполагающих о том,  что их «застраховали». В большинстве случаев такое страхование соответствует  не интересам государства, а интересам отдельных  страховых  компаний,  сумевших решить в свою пользу проведение такого  страхования.

     Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в  области  страхования  неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства  создает препятствия  развитию  страхования  в  нашей   стране.   При   этом   именно реформирование  налогообложения  страхователей — потребителей   страховых услуг, на мой взгляд, является вопросом первостепенной важности.

     Существование  страхового  рынка  зависит  прежде  всего  от   наличия потребности  предприятий  и  населения  в  страховании  и   их   способности оплачивать   страховые   услуги.   В   настоящее    время    налогообложение потенциальных  клиентов  страховых  компаний  настолько  нерационально,  что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора [34, с.373].

     Среди проблем российского страхового  рынка  можно  выделить  также значительные региональные диспропорции и  неразвитость  его  инфраструктуры: страховых брокеров  и  агентов,  оценщиков,  экспертов,  актуариев,  система подготовки  страховых  кадров.  Страховые  компании-лидеры  сосредоточены  в ведущих финансово-промышленных центрах. 

     В табл.3.1. представлены способы приобретения страховых услуг в среднем по России [29, c.32]. Небольшие цифры говорят о региональной диспропорции, а конкретнее, невозможность в некоторых регионах получить доступ к страховым услугам.

Таблица 3.1. Способы приобретения страховых услуг, % по видам страхования

Также региональная диспропорция выражается в разном уровне жизни по регионам, от которого зависит потребительская корзина, в том числе и страхование. В табл.3.2. представлены группы населения с разным доходом, и в зависимости от этого, какой процент страховых услуг они имеют в своей потребительской корзине [29, c.39]

Таблица 3.2. Пользование страховыми услугами по имущественным группам

     Разница в потреблении страховых услуг наглядно хорошо просматривается. Все это является большой проблемой в дальнейшем развитии страхования в целом.

     Развитие страхового бизнеса в России  и  ее  большое  экономическое  и территориальное пространство уже сегодня  диктуют  необходимость  подготовки специалистов  с  высшим  страховым  образованием.  Речь  идет  о  подготовке страховщиков  с  высшим  страховым   образованием.   Конечно,   это   вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На  Западе  этот  вид образования  достаточно  широко  распространен,  и  существует   целый   ряд приобретших широкую известность учебных заведений [21, с.14].

     Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на  мой взгляд,  является  скудность  предложений.  Сегодня  российские  страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как  в развитых  странах   перечень   страховых   услуг   насчитывает   более   300 разнообразных видов. В  виду  нестабильности  экономики  страны  практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих  странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

     Нестабильность финансово-экономической  и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой  государственной  политики  в  области страхования  также оказывают  негативное  влияние  на  состояние  страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к  долгосрочному страхованию  и  страхованию  с отсроченными  выплатами.

     Экономический кризис тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой  сектор.  Замораживание государственных  ценных  бумаг  и  резкое  падение  курса  рубля  имеют  два основных последствия для страхового бизнеса: сокращение  платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.

     Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости России от импорта существенно  уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие  этого  произошло резкое  сокращение  спроса  на  страхование,  которое,  как  правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий  (за  исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов).

      В  условиях  девальвации  объем  ответственности  страховой  компании, выраженный в  рублях,  резко  падает  по  сравнению  с  реальной  стоимостью убытков  страхователя.  Поэтому   девальвация   дискредитирует   саму   идею страхования — клиенты будут  считать,  что  страховщики  их  обманули. 

      В соответствии  с ростом  курса  доллара  реальная  стоимость  рублевых активов страховщиков также уменьшается. Особенно отрицательно это  скажется на страховых компаниях, практикующих установление страховой суммы  в  валюте: потенциально это означает  рост  уровня  выплат  сообразно  курсу  доллара более, чем в 3 раза.

     Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались  задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по  перестрахованию  между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

     Из этого логически вытекает, что развитие страхового  рынка  не  может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.  В  свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой  идеологии и внедрение ее, в первую очередь,  в  сознание  государственных  чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения. 

     Оценивая рынок имущественного страхования можно столкнуться с неразвитостью реального рынка добровольного страхования. Как со стороны страховых компаний, так и со стороны страхователей редко практикуются такие виды страхования, как: страхование рисков, страхование ответственности, страхование строительства. Страхование недвижимости, как один из видов добровольного страхования, пожалуй, наиболее часто встречающийся на практике, однако и этот вид страхования порождает множество ошибок, совершаемых и страховыми компаниями и страхователями. Рассматривая на опыте работы наших специалистов ряд страховых случаев по договорам страхования недвижимости, хотелось бы обратить внимание на следующее. Страхователи, соглашаясь на заключение договора страхования имущества, слишком «дружески» относятся к страховым компаниям при оформлении заявок на страхование, упуская из виду, что действующее законодательство позволяет страховым компаниям легально отказывать впоследствии в выплате страхового возмещения. Так, ч.ч.1, 2 ст.930, ч.3 ст.944, ч.1 ст.945 ГК РФ дает возможность страховой компании заключать договор без предварительной проверки сведений, указываемых страхователем, а при наступлении страхового случая признавать договор недействительным по основаниям внесения недостоверных сведений страхователем, отсутствия у него страхового интереса, либо существенно снижать суммы страховых выплат на основании ст.948 ГК РФ. Как правило, все это становится известно страхователю уже на стадии заявления им требований о выплате страховых сумм по страховому случаю [15, с.29].

     Оформление документов при заключении договоров добровольного страхования, в первую очередь недвижимости следует поручать либо специалистам, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах страхователя.

     В свою очередь страховые компании, хотя и более защищенные страховым законодательством РФ, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано, на наш взгляд, в отсутствии в штате филиалов страховых компаний специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. 

     Необходимо отметить, что система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления  для потребителя страховых услуг о том,  в какой форме должно осуществляться данное страхование: обязательной или  добровольной. Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

• низкому размеру страховых выплат и  различным объемам

ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

• отсутствию общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно

 оценить средние и  максимально возможные убытки, последствия  от введения вида страхования  в обязательной форме на развитие  экономики, социальную политику, бюджетное  планирование;

• отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в

обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

• отсутствию единых подходов к определению размеров убытков,

стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.

     В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:

• низкий уровень  доверия к страхованию жизни как инструменту

долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в Паевых инвестиционных фондах и др.);