Контрольная работа по "Страхованию"

Договор личного страхования по волеизъявлению сторон может быть:

• обязательным (в силу закона);
• добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика).

По срокам: долгосрочным; краткосрочным.

 

Вопрос 2. Классификация личного страхования.

 

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных.

Как отрасль страхования оно может быть подразделено по объему обязательств страховщика и срокам страхования на 2 подотрасли:

страхование жизни - характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5 - 10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни делится:

• на страхование на случай смерти - объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного;
• страхование на дожитие - включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события);
• страхование здоровья - выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок 1 год и менее, а определение страховых тарифов  не   связано,   как  правило,   с  актуарными  расчетами.

Страхование здоровья делится:

• на страхование от несчастных случаев и болезней, характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни;
• медицинское страхование (страхование медицинских расходов), куда входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.
• Каждая из названных групп страхования используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование от несчастных случаев и болезней.

По количеству лиц, указанных в договоре, личное страхование делится:

• на индивидуальное (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное (страхователями и застрахованными выступает 
  группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1 год - 5 лет);
• долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• выплатой страховой суммы в формы ренты.

По форме уплаты страховых премий выделяют страхование:

• с уплатой единовременных премий;
• пожизненной уплатой премий;
• ежемесячной уплатой премии.

 

Тема 11. Страхование ответственности

 

План урока:

1. Понятие страхования ответственности.
2. Классификация видов и основные условия страхования ответственности.

 

Вопрос 1. Понятие страхования ответственности

 

Объектом указанного вида страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность - юридических и физических лиц за последствия своей деятельности.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию:

• с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам;
• с другой - обеспечивает потерпевшим получение причитающейся 
  им компенсации.

В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;

профессиональной;

предприятий - источников повышенной опасности; производителей и продавцов;

иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.

При этом может быть застрахована ответственность:

• самого страхователя;
• других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования.

По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем при условии, если страховой случай:

• наступил в течение срока действия договора страхования;
• выразился:
• в смерти;
• причинении вреда здоровью;
• уничтожении (повреждении) имущества.

Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страховщика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования.

 

Вопрос 2. Классификация видов и основные условия страхования ответственности.

 

Все виды страхования ответственности могут быть прежде всего подразделены:

• на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) - страховым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда:
• жизни третьих лиц;
• здоровью третьих лиц;
• имуществу третьих лиц;
• страхование ответственности за нарушение договора - может 
  наступать либо когда в законодательстве прямо установлены 
  формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

Условия договоров страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика.

 

При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности:

• один из них предусматривает максимально возможный размер 
  выплаты возмещения за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент);
• иногда дополнительно или вместо него устанавливают лимит 
  ответственности по каждому требованию,  выдвигаемому по 
  терпевшими;
• кроме того, договором страхования может быть предусмотрено 
  установление отдельных лимитов ответственности за причинение 
  ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам 
  за последствия одного страхового случая.

Предоставляемая страховщиком страховая зашита может включать:

• оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;
• возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
• возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по 
  предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд 
  была произведена с ведома и при согласии страховщика либо 
  страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;
• предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в 
  судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;
• возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;
• оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению  суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения  выполнения обязательств, связанных с причинением вреда  третьим лицам.

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Страховая организация приобретает право на суброгацию с этого работника в том же размере.

 

 

Тема 12. Страхование профессиональной ответственности.

 

План урока:

1. Понятие профессиональной ответственности.
2. Условия страхования профессиональной ответственности.

 

Вопрос 1. Понятие профессиональной ответственности.

 

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Отдельные виды страхования профессиональной ответственности обязательны: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности.

При этом тарифные ставки дифференцируются в зависимости от таких факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска по заключаемому договору, как:

• вид деятельности страхователя (застрахованного лица);
• данные о страхователе (застрахованном лице):
• квалификация страхователя и его сотрудников;
• их образование;
• возраст;
• стаж работы;
• репутация;
• имевшие место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу);
• место,  где страхователь  (застрахованное лицо)  осуществляет 
  профессиональную деятельность, и др.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности.

 

Вопрос 2. Условия страхования профессиональной ответственности.

 

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате:

• непреднамеренной ошибки;
• небрежности;
• упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) 
  в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования.

Страховщик может отвечать за последствия действий:

• лица,  в отношении которого заключен договор страхования 
  {застрахованного лица);
• лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания 
  помощи в его профессиональной деятельности.

В условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять:

• необходимую осмотрительность;
• осторожность;
• внимание;
• профессиональное умение.