Отчет по практике в ООО «Группа Ренессанс Страхование»

3. Немаловажный фактор, влияющий на динамику рынка ДМС - это то, что объем сборов по ДМС напрямую зависит от уровня медицинской инфляции и роста прейскурантов клиник. В результате страховщики вынуждены увеличивать тарифы по договорам ДМС ежегодно на 20—30%, такой постоянный рост стоимости полиса является одним из основных сдерживающих факторов развития добровольного медицинского страхования. Это - с одной стороны, с другой - в современных рыночных условиях страховые компании вынуждены предлагать невысокие тарифы, то есть применять демпинг для того, чтобы удержать клиентов, что приводит к возрастанию убыточности (убыточность ДМС — одна из самых высоких и может достигать 90-95%).

4. Фактор инфраструктурного характера. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. Пока среди медучреждений нет конкуренции, они все востребованы. Нехватка лечебно-профилактических учреждений в стране, и особенно в регионах, приводят к монополизации рынка медицинских услуг и снижению качества предоставляемых услуг.

5. Наличие существенной доли не рискового (не «классического») страхования. На рынке ДМС присутствуют договоры депозитного типа, то есть накопительные договоры в течение года. Страхователем выступает предприятие, которое вносит в страховую компанию определенную сумму, в течение года из этих средств оплачивается лечение сотрудников предприятия. В течение срока действия договора ДМС, как правило, происходит перераспределение страховых сумм по полисам в рамках общей суммы по договору, если сумма расходуется полностью, предприятие доплачивает недостающую сумму. Данная схема удобна для клиента, он контролирует расходование денежных средств, и при этом его страховые взносы освобождаются от налогообложения, но все это не является настоящим страхованием, такой способ не позволяет формировать страховые фонды - что не приемлемо для страхования.

В настоящее время функционирует большое количество страховых компаний, которые, в свою очередь, сотрудничают с многочисленными лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ). Добровольным медицинским страхованием занимаются около 75% зарегистрированных страховых компаний (по данным страхового надзора).

Несмотря на благоприятные перспективы, у добровольного медицинского страхования в России существует и ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию ДМС.

Во-первых, существующее несоответствие между законодательными документами (Законом РФ «О медицинском страховании» и Законом «О страховании» в части возврата части страхового взноса, оформления договора ДМС и др.).

Во-вторых, отсутствие налоговых льгот на доход граждан в части средств, направляемых на добровольное медицинское страхование (предоставление данных налоговых льгот представляется оправданным в связи с тем, что ДМС осуществляет частичное финансирование государственного здравоохранения).

В-третьих, стремление большинства медицинских учреждений компенсировать недостаток бюджетных ассигнований за счет предоставления медицинских услуг в рамках добровольного медицинского страхования зачастую в ущерб их качеству.

В-четвертых, отсутствие у страховых компаний статистических данных (статистика заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту, профессии, виду заболеваний и т.п.), которые являются основанием для расчета страховых взносов.

В-пятых, в настоящее время программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Таким образом, наиболее критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка ДМС - фактор легитимности, т.е. проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 6% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни.

Для полноценного «запуска» страховых механизмов финансирования медицины нужно четко разграничить ДМС и ОМС и вернуть СМО функции страховщиков, иначе рынок медицинского страхования ждет стагнация.

В 2013 году рынок ДМС растет за счет инфляции. При законодательном разграничении услуг по ОМС и ДМС в 2014 году рынок ДМС вырастет в 4-5 раз уже в 2017 году, качество и доступность медицинских услуг повысятся.

По прогнозам «Эксперта РА», в ближайшие 2 года рынок ДМС продолжит слабый рост за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ, вероятность появления новых драйверов роста низка. В 2014 году объем взносов по ДМС составит 135-140 млрд. руб. В бюджете фонда ОМС на 2014 год на расходы здравоохранение предусмотрено 1 208,8 млрд. рублей.

При разграничении услуг по ОМС и ДМС возрастет качество системы здравоохранения. За счет более широкого охвата населения совместными продуктами ОМС плюс ДМС в связи с сокращением периода окупаемости, повысится мотивация страховых компаний к созданию собственных высокотехнологичных клиник. Увеличение доступности качественной медицинской помощи за счет снижения стоимости полиса ДМС приведет к устранению «серых» платежей. При сохранении текущих условий работы рынков ОМС и ДМС рынок ДМС продолжит расти за счет инфляции, количество застрахованных практически не увеличится.

Обязательное медицинское страхование должно обеспечить всем гражданам нашей страны независимо от пола, возраста, социального положения, уровня доходов и т.п. равные возможности в получении определенного уровня медицинской помощи. Перспективы России от введения обязательного медицинского страхования состоят в создании медицинского обслуживания европейского уровня, увеличении финансирования здравоохранения, снижении расходов населения на медицинскую помощь, независимости медицинских учреждений, благоустройстве и улучшении оснащения медицинских учреждений, увеличении заработной платы медицинских работников.

 Фонд обязательного  медицинского страхования должен  находиться под управлением Министерства здравоохранения, благодаря чему будет осуществляться жесткий контроль над выполнением страховых обязательств.

 

Заключение

Более 17 лет на рынке российском страхования работает компания «Ренессанс Страхование». Так, в 1999 году именно «Ренессанс» первой в РФ ввела интернет-страхование. Компания ориентирована на постоянное развитие и совершенствование страховых инструментов.

В целом активы баланса ООО «Группа Ренессанс Страхование» увеличились незначительно - на 0,5% с 19 381 798 тыс. руб. в 2012 году до 19 473 076 тыс. руб. в 2013 году.

В 2013 году ООО «Группа Ренессанс Страхование» продолжила активную работу по обеспечению наивысшего уровня качества клиентского сервиса и повышения технологичности бизнес-процессов по договорам ДМС, была организована подготовка к разработке и переходу на новую информационную платформу 1С.

Ренессанс Страхование имеет самый высокий уровень пролонгаций по договорам ДМС – 70%.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» активно сотрудничает с ОАО «Сбербанк России» и приняла на себя ответственность за здоровье свыше 135 тысяч сотрудников банка.

Общее количество премий в рамках ДМС «Ренессанс Страхование» Ярославский филиал составило за 2013 год 2 345 100 руб., что выше показателя за 2012 год на 308 600 руб., которые составляли 2 036 500 руб. Выплат по договорам ДМС имеет тенденцию к росту, так, в 2013 году выплаты составили 1 824 875 руб. Тем самым коэффициент выплат составил за 2012 год 78%, а в 2013 году - 77,8%

Всего за период 2012 года страховой компанией «Ренессанс Страхование» Ярославский филиал было заключено 1 438 договора ДМС, а в 2013 году произошло значительное увеличение договоров - на 13,4% и составило тем самым 1 632 договора.

Поскольку ООО «Группа Ренессанс Страхование» работает и с физическими лицами, и с корпоративными клиентами, то спектр программ данной компании достаточно широк. Они сгруппированы по трем направлениям: поликлиника; стоматология; стационар.

В целом ДМС от «Ренессанс Страхование» позволяет выявлять ранние признаки опасных заболеваний, устранение причины заболевания, получение сотрудниками конкретных рекомендаций по поводу лечения и профилактики и, конечно же, способствует повышению конкурентоспособности компании на рынке труда.

 

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании» от 09.11.2010 г. №326 – ФЗ (в  новой ред. от 28.12 2013)].

2. Федеральный закон «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» от 24.07.2009 № 212-ФЗ (ред. от 29.02.2012)].

3. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 11.07.2011)

4. Алексеев А. А. Страхование. Учебное пособие. – М.: Феникс, 2012. – 393 с.

5. Бочаров В.В. Финансы. Учебник. – М.: ИНФА-М, 2012. – 365 с.

6. Гомелля В.Б. Страхование. Учебное пособие. – М.: Маркет ДС, 2012. – 563 с.

7. Дручек Т.П. Страхование. Учебное пособие. – М.: Академия, 2013. – 386 с.

8. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – 426 с.

9. Климова М.А. Страхование. Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – 405 с

10. Официальный сайт ФОМС РФ: [www.fomsrt.ru.]

11. Официальный сайт страховой компании Ренессанс Страхование: [http:// http://www.renins.com]

12. официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА» [http://raexpert.ru]