Проблемы развития страхового рынка

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Рынок выполняет важную функцию: ориентируясь на платежеспособный спрос, учитывая постоянно изменяющиеся потребности, он заставляет добиваться снижения издержек в продвижении услуг, создает конкуренцию. Однако рыночные механизмы не способны в полной мере удовлетворить все запросы потребителей и обеспечить поступательное развитие для достижения общегосударственных целей, особенно в условиях высокой изменчивости внешней среды. Не является исключением и страховой рынок. Обеспечить целенаправленное, предсказуемое и эффективное развитие страхового рынка с позиции интересов национальной экономики в целом можно, в том числе путем реализации адекватного современным условиям государственного регулирования.

Современные социально-экономические системы характеризуются сложными и многообразными отношениями в обществе. Такого рода отношения порождают еще большее количество рисков и неопределенностей, вызывая тем самым необходимость поиска защиты от них. Обеспечивая непрерывность, бесперебойность и сбалансированность воспроизводственного процесса, способность оказывать влияние на макроэкономические процессы, страхование в развитых странах считается одним из стратегических секторов экономики, удобным инструментом управления рисками.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни), которые во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.

На сегодняшний день страхование также является и важнейшим элементом общей культуры человека. Практически каждый человек страхует свое жилье, здоровье и жизнь, свой бизнес. Это обусловлено тем, что он предусмотрителен относительно своего будущего, будущего своей семьи, коллег, он думает о завтрашнем дне, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек осуществляет одну из основных своих потребностей – потребность  в безопасности. Именно благодаря страхованию уменьшается степень риска, когда человеческие ошибки или злой умысел, или же просто стихийные бедствия могут поставить жизнь, семью и бизнес на грань катастрофы. Поэтому страхование занимает немаловажное место в жизни человека.

Страховая отрасль приобретает все большее и большее значение в силу вопросов, возникших после финансового кризиса, а также в связи с общими проблемами, рисками и изменениями, с которыми сталкивается весь мир, т.е. усиливается социальная и экономическая роль страхования. Потенциал же страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в нашей стране менее чем на одну десятую часть, а основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками, следовательно, есть резерв снижения государственных расходов.

Негативные тенденции в экономике республики последних лет выявили недостаточную степень адаптируемости государственного регулирования страхового рынка к происходящим во внешней среде изменениям и предопределяют поиск новых подходов к повышению его эффективности. Этому способствует реализуемая на современном этапе политика по либерализации экономики, предполагающей переход от преимущественно административной системы управления к системе, основанной на рыночных механизмах косвенного регулирования, что обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.

Объект исследования – страховой рынок Республики Беларусь.

Предмет исследования – особенности и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь.

Цели исследования заключается в изучении специфики страхового рынка Республики Беларусь, анализ проблем и перспективных направлений развития.

В рамках указанной цели были определены следующие задачи:

• описать понятие, функции, роль страхового рынка и особенности его функционирования;
• рассмотреть субъекты и объекты страхового рынка;
• изучить становление и развитие страхового рынка в Республике Беларусь;
• провести обзор современной структуры и финансовых показателей страхового рынка Республики Беларусь;
• изучить государственное регулирование страхового рынка в Республике Беларусь;
• охарактеризовать проблемы развития страхового рынка;
• сформулировать приоритетные направления развития страхового рынка.

При выполнении работы использованы методы: анализ, синтез, исторический, логический, графический, табличных группировок показателей.

Элементами научной новизны полученных результатов является дифференцированный подход к оценке возможностей развития  как отдельной страховой компании, так и рынка страховых услуг. 
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

1.1 Понятие, функции, роль страхового  рынка и особенности его функционирования

Страховой рынок представляет собой перераспределения ресурсов с целью минимизации или ликвидации неблагоприятных последствий какого-либо события.

Страховым рынком называется часть финансового рынка, где продаются и покупаются страховые продукты.

Рис. 1.1 – Финансовая система и место страхового рынка в ней

Примечание: Источник [9, с 292]

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.) [9, c. 292].

Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий, необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба.

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам.

Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).

Таким образом, страховой фонд аккумулирует финансовые ресурсы, предназначенные для защиты имущественных интересов граждан, иностранных граждан, лиц без гражданства, различных организаций при наступлении страховых случаев. Этот фонд формируется за счет уплачиваемых страховщиками страховых взносов.

Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде [15, c. 58].

Мировая практика выработала следующие основные формы образования и использования страховых фондов:

• государственные страховые фонды (резервные и государственного социального страхования);
• фонды самострахования;
• фонды страховых организаций [11, c. 146].

Государственные страховые (резервные) фонды – это централизованные фонды, которые создаются в денежной и материальной форме и находятся в распоряжении Совета Министров Республики Беларусь и нижестоящих органов власти. Основным источником их образования выступают средства государственного бюджета. Они предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий. Фонд государственного социального страхования создается за счет обязательных платежей из фонда оплаты труда работодателей и из заработной платы работающих граждан. Этот фонд предназначен для социальной поддержки населения, его используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются субъектами хозяйствования в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам.

Они имеют стоимостную и натурально-вещественные формы и играют важную роль в обеспечении непрерывности производственного цикла. Вместе с тем, при их образовании происходит отвлечение из хозяйственного оборота значительные средства, а также в большинстве случаев их объем остается недостаточным для полного возмещения ущерба. Порядок использования фондов самострахования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта.

Фонды страховых организаций формируются специальными страховыми организациями за счет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строго определенного круга участников страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного страховщика распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства [17, c. 48].

Страхование, являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, обеспечивает защиту имущественных интересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека, т.е. его безопасность. В современной экономике, наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы возрастает роль страхования как одного из косвенных экономических регуляторов общественных процессов, обеспечения устойчивости производства и потребления.

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства. Объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с финансами и кредитом в самостоятельную категорию. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы.

Страхованию как экономической категории присущи следующие специфические признаки:

• страховые фонды формируются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование зависимым от тенденций экономического развития;
• в основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу;
• для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда, средства которого расходуются для выплаты компенсаций ущербов только его участников. Число страхователей, у которых произошел страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая;
• страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории (неравномерность распределения потерь в территориальном аспекте расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих страховых случаев) и во времени (части страховых взносов в неблагоприятные годы резервируются для возмещения чрезвычайных ущербов);
• возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств страхователей (юридических и физических лиц);
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события [20, c. 69].

Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Они представляют собой внешние формы, позволяющие выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Страхованию присущи следующие функции:

1. Рисковая. Риск как вероятность  возникновения ущерба непосредственно  связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит  перераспределение денежной формы  стоимости.

2. Предупредительная. За  счет части средств страхового фонда осуществляется финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий, дорожно-транспортных происшествий и др. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.