Проблемы развития страхового рынка

В условиях низкой востребованности страхования как способа управления рисками в белорусской практике хозяйствования одним из главных критериев выступает цена страховой защиты. Оценка собственных рисков страхователей должна проводиться с учетом цен на страхование. В связи с этим, формируя методический инструментарий стимулирования спроса на страховые продукты, необходимо определить место страхования в современной системе управления рисками экономических субъектов.

Более углубленный анализ спроса направлен на выявление детерминант, влияющих не только на объем реализации конкретного страхового продукта, но и в целом на все предложения страховой организации. При определении такого влияния целесообразно использовать моделирование как способ представления достижения цели и решения поставленной задачи. При этом учитывая, что конечной целью страховщика является получение прибыли, объем продаж страховых услуг будет являться целевой функцией, а факторы, влияющие на спрос, выступать в качестве ограничений. Подобного рода зарубежные подходы не учитывают весь набор факторов, влияющих на развитие страхования, в силу объективных причин мирового развития данного сегмента экономики.

Формализация процессов, происходящих в Республике Беларусь в отношении спроса и предложения в области продуктов страхования, является весьма конкретным и необходимым инструментом развития в условиях белорусской действительности.

Немаловажным фактором, влияющим на потребление страховых продуктов в отечественной практике, является повышение доверия к страхованию его потребителей. В этой связи на первый план выходят проблемы устойчивости страховых организаций, одним из решений которых является развитие отечественных страховых пулов. Целью их создания является удовлетворение потребностей страхователей, страховщиков, а также перестраховщиков в организации комплексной страховой защиты по указанным имущественным интересам, в том числе за счет обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат. Страхуясь в компании, входящей в страховой пул, страхователь будет чувствовать себя более защищенным, так как ответственность за его риски несет уже не один, а несколько страховщиков.

Еще одним позитивным шагом к повышению востребованности страхования как способа защиты от рисков является введение новых обязательных видов страхования. По мнению экспертов такие нововведения «приучают» людей к пользованию страховой защитой, делают ее неотъемлемой частью жизни человека, способствуют в целом модернизации экономики и повышают социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что требует от них гораздо большей ответственности. С бюджета же снимается финансовая нагрузка по ликвидации последствий страховых событий, вызванных реализацией того или иного риска [8, c. 30].

Исходя из рассмотренных выше сдерживающих факторов развития страхового рынка, можно указать на следующие предложения, которые ускорят развитие страхового рынка в Республике Беларусь:

– начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г.;

– взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий;

– обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры;

– право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения;

– открыть доступ иностранным страховщикам на белорусский рынок страховых услуг.

Белорусский рынок страхования находится на начальном этапе интеграции в международное сообщество. Первые шаги в этом направление уже предприняты:

• в сентябре 2007 года страховой организацией «Белэксимгарант» получен международный рейтинг финансовой устойчивости «В» в международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings, прогноз по рейтингу «Стабильный».
• в 2012 году страховой организацией ОАСО «Биэнд Би иншуренс Ко» получен рейтинг финансовой устойчивости C++ с прогнозом «Стабильный» и кредитный рейтинг B+ с прогнозом «Стабильный» в одном из самых авторитетных рейтинговых агентств в сфере страхования A.M.Best [12, c. 98].

Подводя итог, необходимо отметить, что для повышения спроса на страхование необходимо широко развивать риск-менеджмент на предприятиях и разработать систему законодательных норм об ответственности и ее страховании. Позитивное влияние способны оказать корректировка налогового режима и устранение противоречивых законодательных норм,  связанных с налогообложением. Государство и страховое сообщество в целом должны заботиться о повышении страховой грамотности населения, обеспечении высоких стандартов качества предоставляемых услуг,  формировании имиджа страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации.

       Нужно повысить статус и международную привлекательность страховых организаций за счет стимулирования притока средств стратегических инвесторов и поэтапного снятия ограничений в отношении доступа иностранного капитала на страховой рынок нашей страны. Роль обязательных видов страхования в развитии страхового рынка следует постепенно снижать. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2016 году не должна превышать 40%. Государству необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования и построить их на основе рыночных принципов. Рост объемов собранных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры: созданием института независимых актуариев,  совершенствованием деятельности оценщиков,  сюрвейеров,  страховых брокеров,  повышением квалификации специалистов страхового дела. Нужно развивать конкурентную среду в страховой деятельности,  создавать равные условия для всех организаций независимо от формы собственности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По итогам проведенного исследования страхового рынка Республики Беларусь, можно сделать следующие выводы:

 В современном понимании  страхование представляет собой  экономические отношения по формированию  и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения  ущерба, причиненного различного  рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны  бедствия, влекущие за собой материальный  ущерб или иной урон (утрата  здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный  юридическим и физическим лицам. Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).

В рамках финансовой системы функционирование страхового рынка совершается как на партнерских условиях, так и на конкурентных условиях. Это определяется конкурсной борьбой между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховые продукты предоставляет страховой рынок, то депозиты – банки, ценные бумаги – фондовый  рынок и т. д.

Рынок постоянно ожидает определенных изменений в страховом законодательстве, особенно в плане либерализации и равенства прав собственности. Основным мероприятием здесь должен стать допуск частных страховых компаний к некоторым видам обязательного страхования.

Главной задачей государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь как и в других странах является контроль за соблюдением интересов застрахованных, требований законодательства, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования, а также проведение эффективной страховой политики.

 Приоритетными направлениями  развития страхового рынка являются  обеспечение оптимального сочетания  обязательной и добровольной  форм страхования, введение новых  видов обязательного страхования  и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых  гарантий в сферах общественной  жизни, связанных с использованием  источников повышенной опасности  и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего  общества в целом.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. О Республиканской программе развития страховой деятельности на 2011-2015 годы. Постановление Совета МинистровРеспублики Беларусь от 20 мая 2011 г. № 631.
2. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт: Учеб. пособие. М.: Экспертное бюро, 2008. 408 с.
3. Верезубова Т.А. Государственное регулирование страховой деятельности в Республике Беларусь // Государственное управление. Электронный вестник. 2006. № 9. С. 8.
4. Гламбоцкая, А. А. Основные проблемы страхового рынка Республики Беларусь: анализ и рекомендации / А. А. Гламбоцкая // Экономика Беларуси. – 2011. – № 9. – С. 15–19.
5. Законодательство о страховании : сборник правовых актов Республики Беларусь / сост. Г.В. Лосева. – Мн.: Ураджай, 2002. – 253с.
6. Ковалев, В. В. Финансовый анализ: методы и процедуры / В. В. Ковалев. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 449 с.
7. Коваленко, Н.Н. Правовое регулирование страхования в РБ : учебное пособие / Н.Н. Коваленко. – Мн.: РИВШ, 1999. – 400с.
8. Коваль А. П. Перспективы развития страхования: экономические, социальные и законодательные аспекты // Финансы. 2005. N 6. С. 48-50.
9. Моисеева Д.С. Страховые рынки России: проблемы и пути развития // Научные записки ОрелГИЭТ. 2012. № 1 (5). С. 292a-295.
10. Мурина, Н.Н. Страховое дело : учебное пособие для ВУЗов / Н.Н. Мурина, А.А. Роговская [и др.]. – Мн.: УП «ИВЦ Минфина», 2005. – 246с.
11. Небольсина Е.В. Сопоставительный анализ становления страховых рынков странчленов ЕврАзЭС / Е.В. Небольсина // Страховое дело. - 2011. - № 4. - С. 3-10.
12. Нинуа С.А. Сравнительный анализ вынков страхования в Белоруссии и России // Российский внешнеэкономический вестник. 2012. № 10. С. 94-98.
13. Осенко, С.А. Государственное регулирование страхового рынка Республики Беларусь на основе стратегического планирования // С.А. Осенко. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. эк. наук. - Академия управления при Президенте Республики Беларусь. – Минск, 2012. – 34 с.
14. Осенко, С.А. Лакмусовая бумажка экономики / С.А. Осенко, С.В. Филиппенков // Страхование в Беларуси. – 2009. – № 7. – С. 14–16.
15. Осенко, С.А. О развитии рынка добровольного страхования Республики Беларусь в условиях экономической нестабильности / С.А. Осенко // Экономический рост Республики Беларусь: глобализация, инновационность, устойчивость : материалы II Междунар. науч.-практ. конф., Минск, 19–20 мая 2009 г. : в 2-х т. / БГЭУ ; редкол.: В.Н. Шимов [и др.]. – Минск, 2009. – Т. 1. – С. 306–307.
16. Осенко, С.А. Страховая деятельность в Беларуси: стратегические цели развития / С.А. Осенко // Финансы, учет, аудит. – 2010. – № 10. – С. 43–45.
17. Осенко, С.А. Стабилизация деятельности страховой компании в условиях неопределенности внешней среды / А.И. Сверж, С.А. Осенко // Финансы, учет, аудит. – 2008. – № 7. – С. 45–47.
18. Рейтман, Л.И. Страховое дело : учебник / Л.И. Рейтман. – М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992. – 530с.
19. Сверж, А. И. Страховой рынок Республики Беларусь: перспективы в развитии / А. И. Сверж // Банковский вестник. – 2011. – № 10. – С. 27–29.
20. Сербиновский, Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело : учебное пособие для ВУЗов / Б.Ю. Сербиновский [и др.]. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – 416с.
21. Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 2012 год [Электронный ресурс]. – 2014. – Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/supervision/stat/2012/itogi/c362221ed3f20259.html

Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 октября 2013 года [Электронный ресурс]. – 2014. – Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/supervision/stat/2013/stat/d859126582cfc69e.html  
                                                       ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

 

Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 2012 год, тыс. руб

№ п.п	Наименование страховой организации	Поступило взносов по договорам прямого страхования и сострахования	Поступило взносов с учетом перестрахования	Выплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования	Выплачено страхового возмещения с учетом перестрахования	Прибыль (убыток) отчетного периода*	Чистая прибыль (убыток)*	Собственный капитал	Уставный капитал
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	Белгосстрах	1 557 171 842	1 514 989 073	794 520 047	793 560 378	116 961 519	97 353 253	1 133 957 361	687 904 526
2	ЗАСО «ТАСК»	266 878 422	256 591 678	148 046 072	146 690 286	31 490 433	27 771 189	86 465 383	49 925 942
3	ЗАСО «Промтрансинвест»	228 419 304	178 929 447	99 793 811	96 391 701	11 705 251	9 661 011	45 897 814	28 482 769
4	ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»	177 172 994	177 075 014	103 947 233	103 979 009	30 189 793	30 189 793	133 474 661	10 752 750
5	«Белэксимгарант»	173 915 941	146 959 126	39 475 828	38 204 003	76 795 831	43 275 680	634 344 360	537 586 180
6	ЗАСО «Белнефтестрах»	168 887 297	162 102 914	70 750 747	71 603 404	30 542 057	23 995 698	74 503 871	36 937 846
7	СООО «Белкоопстрах»	112 032 986	109 019 698	50 683 697	51 306 028	30 100 352	23 364 916	39 244 654	12 538 725
8	ЗАО «СК„Белросстрах”	88 540 856	87 400 656	46 465 716	45 677 045	5 736 099	5 361 997	41 598 352	30 289 286
9	СБА ЗАСО „Купала”	56 168 623	50 595 408	15 024 264	13 928 157	4 820 168	3 164 927	24 661 331	5 213 800
10	ЗСАО „БелИнгострах”	45 994 282	41 837 269	26 518 147	26 693 361	1 823 024	1 438 368	26 081 949	5 625 300
11	УСП „Белвнешстрах”	29 187 921	23 859 816	14 018 707	13 189 208	2 567 032	2 012 355	16 530 230	12 921 886
12	ЗАСО „КЕНТАВР”	23 449 693	28 500 313	11 447 182	14 032 609	3 770 544	3 009 922	17 539 821	8 100 000
13	ЗАО „СК „ЭРГО”	21 099 661	24 817 891	13 675 544	14 390 944	250 917	176 009	15 380 049	4 708 250
14	ИС ЗАО „Генерали”	18 494 894	18 494 894	77 757	77 757	18 282 104	15 023 365	44 726 110	6 903 060
15	ЗАСО „ГАРАНТИЯ”	7 275 047	7 257 529	385 663	350 571	5 787 313	4 373 455	16 022 791	12 000 000
16	ИСП „ЦЕПТЕР ИНШУРАНС”	4 625 060	4 494 785	2 574 513	2 493 606	346 569	320 319	10 293 353	5 610 000
17	ОАСО „БАГАЧ”	4 455 469	4 658 901	2 250 681	2 371 808	1 080 419	1 080 419	9 806 046	4 534 495
18	СООО „Росгосстрах”	3 346 223	2 487 620	552 401	504 325	32 565	(97 499)	6 827 996	4 318 812
19	ЗАСО „Дельта Страхование”	65 154	58 298	49 405	38 654	(43 526)	(105 649)	12 021 822	4 465 000
20	Частное предприятие „Вартма Иншуранс ”	9 698	2 234 833		77 063	1 129 934	1 210 183	12 824 375	7 571 025
21	РУП „Белорусская национальная перестраховочная организация”		91 807 638		14 752 046	70 470 474	57 760 182	540 720 372	489 703 210
22	РДУСП „Стравита”	107 309 496	107 309 496	18 641 169	18 641 169	82 983 054	81 238 636	185 969 091	31 513 497
23	ОАО „Белоруcский народный страховой пенсионный фонд”	20 122 173	20 122 173	3 910 540	3 910 540	6 770 216	4 974 057	13 831 640	10 883 856
24	УСП „Седьмая линия”	15 776 683	15 776 683	8 888 085	8 888 085	3 997 256	3 997 256	26 448 806	21 300 000
25	ОАСО „Пенсионные гарантии”	2 949 123	2 949 123	116 874	116 874	4 162 201	3 875 965	20 213 907	9 600 000

Примечание: Источник (21)

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 октября 2013 года

 

№ п.п	Наименование страховой организации	Страховые взносы по договорам прямого страхования и сострахования	Страховые взносы с учетом перестрахования	Страховые выплаты по договорам прямого страхования и сострахования	Страховые выплаты с учетом перестрахования	Прибыль (убыток) отчетного период	Чистая прибыль (убыток)
1	Белгосстрах	2 260 340 886	2 123 834 255	1 162 971 623	1 162 089 917	208 182 091	127 969 315
2	ЗАСО «ТАСК»	383 321 491	360 661 151	172 139 533	168 573 843	43 748 561	29 061 594
3	«Белэксимгарант»	379 928 979	248 030 936	43 501 402	42 057 348	82 979 754	40 612 914
4	ЗАСО «Промтрансинвест»	319 858 262	268 912 622	115 702 794	117 305 137	25 252 221	18 368 056
5	ЗАСО «Белнефтестрах»	281 639 450	278 837 156	98 023 308	97 219 530	48 601 444	38 763 390
6	ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»	232 400 514	234 792 602	104 623 106	107 806 639	14 748 954	14 748 954
7	ЗАО «СК«Белросстрах»	173 866 001	181 139 487	54 551 213	53 542 123	27 604 750	25 697 030
8	СООО «Белкоопстрах»	147 347 040	147 795 630	59 418 974	62 047 525	22 659 151	17 266 159
9	СБА ЗАСО «Купала»	98 667 172	83 085 171	20 264 825	14 619 914	11 856 194	7 734 262
10	ЗСАО «БелИнгострах»	83 496 612	81 168 897	45 964 707	46 231 814	1 513 354	1 226 363
11	УСП «Белвнешстрах»	57 604 344	49 872 852	17 493 139	16 986 329	7 074 211	5 653 472
12	ЗАСО «КЕНТАВР»	47 440 375	59 489 305	27 689 552	34 154 129	833 768	276 886
13	ИС ЗАО «ППФ Страхование»**	42 138 393	42 138 393	277 928	277 928	19 999 116	16 358 128
14	ЗАО «СК «ЭРГО»	39 444 665	53 219 486	17 859 650	22 218 861	5 093 448	4 119 116
15	ЗАСО «ГАРАНТИЯ»	21 136 230	20 945 580	867 610	686 638	756 622	(337 070)
16	ОАСО «БАГАЧ»	9 422 069	11 708 251	4 786 922	4 939 768	772 722	772 722
17	ИСП «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС»	7 646 658	7 168 712	4 319 769	4 202 935	3 048 332	2 998 325
18	СООО «Росгосстрах»	5 253 193	5 701 126	897 107	1 024 674	304 304	107 159
19	Частное предприятие «Вартма Иншуранс»	912 737	8 117 162	-	90 331	4 259 229	3 492 532
20	ЗАСО «Дельта Страхование»	291 064	270 704	111 253	94 244	(239 202)	(299 094)
21	РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»	−	147 248 275	−	18 124 601	81 910 141	56 459 393
22	РДУСП «Стравита»	188 362 777	188 362 777	34 121 698	34 121 698	130 978 299	125 440 252
23	ОАСО «Пенсионные гарантии»	27 107 753	27 107 753	250 011	250 011	1 336 038	1 336 038
24	УСП «Седьмая линия»	17 826 644	17 826 644	3 231 128	3 231 128	2 024 490	2 024 490
25	ОАО «Белоруcский народный страховой пенсионный фонд»	9 255 215	9 255 215	12 468 452	12 468 452	(6 346 065)	(6 860 225)