Проблемы развития страхового рынка

Во-первых, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов не хочет воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Вследствие этого возникают определенные негативные условия, влияющие на формирование страхового рынка, например в виде налогового давления, последствием которого будет то, что страховые услуги не только потеряют свою привлекательность, но и не будут приносить дохода.

Во-вторых, проблема фактического отсутствия инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Главным вопросом, стоящим перед страховщиками стал вопрос о временном размещении свободных денежных средств страховых компаний. Сущность проблемы состоит в том, что строгий регламент государством размещения страховых резервов и уклонение от введенных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Если же выполнение установленных правил приведет к отрицательным результатам, то государство не несет ответственность за эти правила [9, c. 294].

В Республике Беларусь, несмотря на реформы, проводимые в страховом секторе, существенных изменений в направлении его либерализации не происходит: по-прежнему создаются определенные ограничения для деятельности иностранных инвесторов на национальном страховом рынке.

В целом, приток иностранного капитала способствует развитию рынка страхования, особенно в случае возможности оказания новых видов страховых услуг. Иностранный капитал несет с собой новые технологии, новые приемы ведения бизнеса, знания и опыт, что в свою очередь снизит тарифы на страховые услуги для населения и предприятий, обеспечит доступность страховых услуг и будет способствовать приверженности населения и предприятий страхованию.

В-третьих, проблемой страхового рынка является также включение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Получается так, что страхователи не обретают абсолютно никакую страховую защиту, а министерства в свою очередь аккумулируют средства почти на безвозмездной основе, а затем тратят их не всегда в интересах страхователей. Результатом таких действий является то, что обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу некоторых министерств и ведомств [9, c. 295].

В связи с тем, что обязательные виды находятся под непосредственным контролем государства, необходимо привлекать иностранный капитал на развитие добровольных видов страхования, что, в свою очередь, снизит тарифы на страховые услуги для населения и предприятий, обеспечит доступность страховых услуг и будет способствовать приверженности населения и предприятий страхованию. Либерализация внутреннего рынка приведет к появлению новых технологий, которые принесут с собой иностранные компании [12, c. 96].

Рассмотрим сдерживающие факторы развития страхового рынка в Республике Беларусь.

1. Сдерживающие факторы  со стороны населения:

– невыполнение договоров страхования, заключенных до 1992 г. Госстрахом, и отсутствие компенсаций по данным договорам;

– высокие инфляционные ожидания (нестабильность белорусского рубля порождает желание населения заключить страховые контракты за рубежом);

– присутствие на рынке компаний сетевого маркетинга в сфере страхования жизни.

Существует риск потерять договор страхования без возмещения первоначального взноса, так как лица, распространяющие страховки по принципу сетевого маркетинга, не зарегистрированы в Беларуси как официальные представители страховых компаний или их агенты.

2. Сдерживающие факторы  со стороны предприятий:

– существующие определенные традиции и отсутствие стимулов к страхованию;

– налогообложение: некоторые виды страховых взносов нельзя относить на затраты, а выплата их из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительные издержки и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования.

Итак, многочисленные исследования отечественных экономистов выявляют массу причин низкой потребности в страховании: низкий уровень страховой культуры, недоверие к страховым организациям, низкий уровень заработной платы и уровня жизни граждан, отсутствие надежных инвестиционных инструментов размещения страховых резервов и, как следствие, недостаточная финансовая устойчивость страховщиков. Эти факторы носят внешний, весьма глобальный характер, и их воздействие еще очень долго будет сказываться на развитии страхования.

3.2. Приоритетные направления развития  страхового рынка

Развитие страхового рынка Республики Беларусь осуществляется с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает стимулирование внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание уделяется финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков.

Развитие страховой деятельности в Республике Беларусь в 2011-2015 годах будет направлено на повышение роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния страхового рынка республики предполагается осуществить путем достижения следующих стратегических целей:

• развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;
• повышение доверия к страховым организациям со стороны национальных и иностранных инвесторов;
• максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS).

Достижению указанных целей будет способствовать решение основных задач, включающих:

• повышение капитализации страховых организаций за счет внутренних и внешних источников;
• обеспечение стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно по видам добровольного страхования;
• формирование среды добросовестной конкуренции;
• совершенствование законодательства о страховании;
• переход на риск-ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций на основе принципов, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора;
• развитие инфраструктуры страхового рынка и информационных технологий [2, c. 52].

Важная роль в достижении намеченных целей отведена Белорусской ассоциации страховщиков, призванной объединять участников страхового рынка в целях тесного взаимодействия с государственными органами по вопросам развития и устойчивости функционирования страхового рынка, разработки новых и внесения изменений в действующие нормативные правовые акты по проблемным аспектам страховой деятельности.

В возмещении ущерба и смягчении последствий наступления чрезвычайных событий должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, страховые организации и государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними, распределив доли ответственности за причинение вреда между участниками этой системы и определив размеры выплат, которые могут быть произведены с учетом наличия договора страхования и размера выплаты (ущерба) [15, c. 43].

В части развития добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни, в первую очередь требуется дальнейшее совершенствование системы налогообложения, мотивирующей граждан на страхование жизни и юридических лиц – на осуществление страхования жизни сотрудников [4, c. 16].

Совершенствование системы налогового стимулирования предусматривает изучение вопросов возможности применения налоговых вычетов по подоходному налогу для физических лиц, заключивших долгосрочные договоры добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, а также рассмотрение возможности отмены ограничений по включению в состав затрат на производство товаров (работ, услуг) страховых взносов по долгосрочным договорам добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, заключенным нанимателями в пользу своих работников.

Основными направлениями обеспечения стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно по видам добровольного страхования, являются:

• совершенствование порядка оказания финансовой помощи юридическим и физическим лицам в случае наступления чрезвычайных ситуаций, природных и техногенных катастроф путем активного использования механизмов страхования;
• внедрение механизма страховой защиты в инвестиционные программы, в том числе осуществляемые с участием иностранного капитала;
• совершенствование системы налогообложения для граждан и субъектов хозяйствования, использующих инструменты страховой защиты;
• информирование субъектов хозяйствования и населения о страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;
• повышение качества и расширение спектра страховых услуг с условием максимальной защиты прав и интересов потребителей страховых услуг [17, c. 45].

Состояние конкурентной среды на страховом рынке призвано способствовать повышению качества страховых услуг, снижению их стоимости, активному внедрению новых страховых продуктов. Для развития конкурентной среды на страховом рынке целесообразно осуществление мероприятий, направленных на создание равных возможностей для государственных и частных страховых организаций, а также на расширение присутствия иностранного капитала на отечественном страховом рынке.

Формирование конкурентной среды является комплексной задачей и предполагает реализацию следующих мер:

• поэтапная либерализация национальной системы страхования и перестрахования;
• повышение уровня открытости информации о деятельности страховых организаций;
• построение системы рейтинговых оценок страховых организаций для стимулирования неценовой конкуренции между ними.

Развитие страхового законодательства должно осуществляться путем создания единой системы законодательных актов в сфере страхования, определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых организаций, предоставления всем субъектам страховых отношений возможности защищать свои права в равной мере.

Рост роли страхования будет сопровождаться повышением требований к надежности и устойчивости страховых организаций. При этом основное внимание должно уделяться степени их подверженности рискам, с которыми они сталкиваются в своей деятельности [16, c. 44].

Главная задача развития страхового надзора, обеспечивающего повышение финансовой стабильности страхового рынка, – расширение системы требований, определяющих допустимые параметры рисков, принимаемых страховыми организациями.

Основные направления реализации задачи перехода на риск-ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций:

• определение ключевых рисков, присущих страховому рынку, с учетом изучения основных подходов и методов их анализа в соответствии с международными нормами;
• сбор и систематизация данных, необходимых для определения показателей, позволяющих количественно оценить уровень подверженности страховых организаций рискам;
• поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности;
• разработка методологической базы по расчету показателей финансовой устойчивости;
• внедрение в практику анализа специальных методов и алгоритмов оценки рисков на страховом рынке (стресс-тестирование);
• оценка уровня достаточности собственных средств на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (с использованием принципов платежеспособности, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора) [8, c. 49].

Кроме того, предусматривается повышение ответственности за несоблюдение страховыми организациями законодательства в части выполнения нормативов безопасного функционирования.

Рост объемов полученных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры, повышением квалификации специалистов страхового дела, а также совершенствованием информационных технологий.

С возрастанием финансовых поступлений в страховые фонды компания имеет возможность снизить себестоимость страхового продукта (вследствие действия масштабного экономического фактора, согласно которому чем выше объем реализации, тем ниже себестоимость) и цену на данный продукт, повысив, таким образом, свою конкурентоспособность.