Проблемы развития страхового рынка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО  РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1 Обзор современной структуры  и финансовых показателей страхового  рынка Республики Беларусь

 

В 2013 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляют 25 страховых организаций, из них: 8 - государственных и с долей государства в их уставных фондах, 11 - с участием иностранного капитала, 4 страховые организации осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, 1 осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию.

Рассмотрим динамику финансовых показателей деятельности страховых организаций в Республике Беларусь за 2012-2013 годы.

За 2012 год страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 4 337,6 млрд рублей. Прирост поступлений за 2012 год по сравнению с 2011 годом в действующих ценах составил 1 972,0 млрд рублей, или 83,4%.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 2 123,9 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 49,0% (за 2011 год – 48,3%). В структуре поступлений страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 25,1%; имущественного страхования – 68,4%, страхования ответственности – 6,5%.

По обязательным видам страхования получено страховых взносов 2 213,7 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51,0% (за 2011 год – 51,7%), из них личное страхование – 40,0% от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 7,9%, страхование ответственности – 52,1% [38].

За 2012 год сумма выплат страхового возмещения и страхового обеспечения составила 2 064,8 млрд рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 902,1 млрд рублей (43,7%), обязательных видов страхования – 1 162,7 млрд рублей (56,3%).

Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2012 год составил 47,6% (за 2011 год – 56,6%).

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2013 составила 2 675,1 млрд рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 2 119,8 млрд рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 555,3 млрд рублей (на 01.01.2012 – 1 368,9 млрд рублей и 366,1 млрд рублей соответственно). Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 2012 год представлена в Приложении 1.

По состоянию на 01.01.2013 собственный капитал страховых организаций республики составил 10 856,2 млрд рублей и увеличился по сравнению с 2011 годом в действующих ценах на 8 154,7 млрд рублей, или в 4 раза. Уставный капитал составляет 9 388,6 млрд рублей, или 86,5% от величины собственного капитала [38].

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики за 2012 год составила 17 131 человек, в том числе штатных – 9 026 (за 2011 год – 16 557 и 8 914 человек соответственно).

За 1-е полугодие 2013 года страховые взносы по прямому страхованию и сострахованию составили 3 365,1 млрд рублей. Прирост страховых взносов за 1-е полугодие 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года составил 1 398,1 млрд рублей, или 71,1% в текущих ценах.

Страховые взносы по добровольным видам страхования за 1-е полугодие 2013 года составили 1 984,3 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составил 59,0% (за 1-е полугодие 2012 года – 48,8%). В структуре страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 22,0%; имущественного страхования – 71,6%, страхования ответственности – 6,4%.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за 1-е полугодие 2013 года составили 1 380,8 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 41,0% (за 1-е полугодие 2012 года – 51,2%), из них личное страхование – 38,5% от суммы страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 10,3%, страхование ответственности – 51,2%.

За 1-е полугодие 2013 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения составили 1 296,5 млрд рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 538,3 млрд рублей (41,5%), обязательных видов страхования – 758,2 млрд рублей (58,5%).

Уровень страховых выплат в сумме страховых взносов за 1-е полугодие 2013 года составил 38,5% (за 1-е полугодие 2012 года – 49,2%).

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.07.2013 составила 3 755,1 млрд рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 3 076,8 млрд рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 678,3 млрд рублей (на 01.07.2012 – 1 990,8 млрд рублей и 594,3 млрд рублей соответственно).

По состоянию на 01.07.2013 собственный капитал страховых организаций республики составил 11 148,1 млрд рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2012 года в действующих ценах на 8 119,2 млрд рублей, или в 3,7 раза. Уставный капитал составляет 9 577,8 млрд рублей, или 85,9% от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики за 1-е полугодие 2013 года составила 17 269 человек, в том числе штатных – 9 022 (за 1-е полугодие 2012 года – 17 021 и 9 019 человек соответственно). Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на январь-сентябрь 2013 года представлена в Приложении 2.

Таким образом, современный страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами.

С одной стороны:

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке много лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2. Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

3. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

4. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

С другой стороны:

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2. Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

3. Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

2.2 Государственное регулирование  страхового рынка в Республике  Беларусь

 

Основой страхового законодательства является, принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь.

Главной задачей государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь как и в других странах является контроль за соблюдением интересов застрахованных, требований законодательства, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования, а также проведение эффективной страховой политики.

Государственное регулирование страховой деятельности в Республике Беларусь осуществляется Президентом, Национальным собранием, Правительством, Министерством финансов и иными государственными органами в пределах их компетенции.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

• основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;

• порядка страховой деятельности в Республике Беларусь;

• процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций;

• порядка лицензирования страховой деятельности;

• правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

• требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций [3, c. 8].

Президент Республики Беларусь определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности, вводит новые виды обязательного страхования, осуществляет иные полномочия в соответствии с Конституцией Республики Беларусь.

Правительство разрабатывает основные направления государственной политики в области страховой деятельности и обеспечивает их реализацию: утверждает республиканские программы развития страхования, а так же меры её государственной поддержки, обеспечивает их выполнение: осуществляет иные полномочия в соответствии с законодательными актами.

Необходимость государственного регулирования страхования связана с тем, что страхование является общественно-необходимым элементом экономики. Непосредственный государственный надзор за страховой деятельностью в настоящее время осуществляет Главное управление страхового надзора Минфина Республики Беларусь [13, c. 15].

Министерство финансов является республиканским органом государственного управления и органом надзора за страховой деятельностью. В пределах своей компетенции оно осуществляет следующие функции:

• проводит государственную политику в области страховой деятельности;

• осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, обществ взаимного страхования, включая организации с участием иностранных инвесторов в Республике Беларусь, страховых брокеров;

• выдает страховым организациям, обществам взаимного страхования и страховым брокерам специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности; [3, c. 9]

Департамент страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь выполняет следующие задачи:

- государственная регистрация  субъектов страховой деятельности;

- выдача лицензий на  проведение страховой и посреднической  деятельности;

- обеспечение единообразного  ведения страховщиками учёта  и отчётности, формирование страховых  резервов;

Важнейшей среди данных задач является регистрация страховых организаций и их обособленных структурных подразделений, а также лицензирование страховой деятельности.

Посредством регистрации осуществляется допуск на национальный страховой рынок субъектов хозяйствования. Устанавливаются требования, которым должна удовлетворять страховая организация:

- минимальный размер уставного  фонда;

- наличие специального  фонда в иностранной валюте  для страховщиков, занимающихся  внешнеэкономической страховой  деятельностью;

- предельная доля иностранного  инвестора в уставном фонде  белорусского страховщика;

- организационно-правовая  форма создания и т. д.

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право её владельца на ведение данной деятельности на территории Республики Беларусь. Выдача лицензии производится на основании заявления, составленного по установленной форме [4, c. 42].

Одним из важнейших документов, разработанных Министерством финансов в области страхования, стала Государственная программа развития страхового дела в Республике Беларусь на 2011-2015 гг. Реализация программы позволит достичь определенного уровня развития страховой отрасли экономики и создает предпосылки для дальнейших преобразований в этой области [3, c. 9].

В частности, страховое законодательство построено в целом с учетом международных стандартов регулирования и надзора, совершенствования и развития правовой базы, регулирующей отношения в области страхования в части гармонизации национального страхового законодательства с законодательством Российской Федерации и с принципами построения страхового законодательства стран Европейского союза, приняты меры по оптимизации перечня видов обязательного страхования, на качественно новый уровень подняты требования к деятельности страховых организаций, в том числе к их прозрачности и финансовой стабильности, осуществлены первоначальные мероприятия по созданию системы зашиты законных интересов потребителей страховых услуг, установлению и развитию инфраструктуры страхового рынка.

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ

3.1. Проблемы развития страхового  рынка

 

Страховой рынок Республики Беларусь характеризует существование ряда проблем, от решения которых зависит не только его устойчивость на сегодняшний день, но и существование в будущем.