Развитие имущественного страхования в РФ

В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственности  состоит в соответствии размера  ответственности размеру причиненного вреда или убытков.

К имущественному страхованию  в полном объеме применимы все  классические принципы страхования⁵:

1. Принцип  страхового интереса.

2. Принцип  высшей добросовестности.

3. Принцип  возмещения ущерба.

4. Принцип  реальной оценки страховой суммы  по договору.

     5. Исключение двойного страхования.

При этом принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

Для целей страхования принято  классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит⁶.  Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям. Страхование осуществляется по основному договору.

- имущество, принятое  предприятиями на комиссию, на хранение, для переработки (давальческое сырье), ремонта, перевозки. Страхование осуществляется по дополнительному договору, который может быть заключен только при наличии основного договора.

Страхование имущества  осуществляется на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, града, аварии транспортной, отопительной, водопроводной, канализационных систем и др.

Состав имущества сельскохозяйственных предприятий, подлежащих страхованию включает:

- сельскохозяйственных  животных, пушных зверей, кроликов, домашнюю птицу и семьи пчел. Страхование осуществляется на случай падежа (гибели) в случае болезни или несчастных случаев.

- урожай сельскохозяйственных  культур. Страхование осуществляется от засухи и стихийных бедствий.

Имущественное страхование  граждан различает следующие  группы объектов страхования: 1) строения; 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество); 3) животные; 4) транспортные средства. Страхование осуществляется на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Как уже отмечалось выше, страхование ответственности  является составной частью имущественного страхования.  В страховой практике России страхование ответственности, начиная с 90-х годов, активно формируется как самостоятельный сегмент страхового рынка. В таблице 2 представлены классификация и характеристика страхования ответственности в России.

Страхование ответственности, в рамках мировой практики, является очень молодой отраслью страхования, ее чуть более 100 лет. Впервые в современном виде этот вид страхования был реализован во Франции в первой половине ХIХ века, когда страховались все случаи при использовании лошади или машины или с ними.

Таблица 2

Характеристика страхования  ответственности в РФ

Подотрасли страхования ответственности	Сферы функционирования	Критерии специфики  ответственности	Форма страхова-ния
1. Страхование ответственности владельцев предприятий любых форм	Народное хозяйство	1.Владение производственными  объектами 2. Деятельность по  лицензии 3. Производственная продукция 4. Влияние владения, деятельности, продукции на: - население; - работников предприятия; - окружающую среду.	Добровольно
2. Страхование ответственности перевозчиков грузов	Народное хозяйство	Деятельность	Добровольное
3. Страхование ответственности владельцев автомобилей	Народное хозяйство	Владение и пользование  по специальным документам	Обязательное
4. Страхование профессиональной ответственности	Производственная и непроизводственная сферы	Профессиональная деятельность	Добровольное
5. Страхование индивидуальной ответственности граждан (физических лиц): а) владельцы недвижимости (домов, земельных участков); б) физических лиц, осуществляющих внепроизводственную деятельность; в) родителей	Сфера сбыта	1. Владение. 2. Деятельность, вытекающая  из владения 3. Гражданское состояние  (ответственность за детей)	Добровольное

[Источник: Денисова И.П. Страхование. 2-е издание. М.: ИКЦ «МАРТ». Ростов н/Дону. 2007. 240 с. С.70 ]

 

Суть страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

- личный ущерб (вред  личности) – расходы на лечение,  расходы, связанные с увеличением потребностей (наем медицинской сестры);

- моральный ущерб (компенсация  за страдания);

- претензии косвенно  пострадавших (например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.);

- имущественный ущерб  (вред имуществу) – стоимость  ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли).

Страхование ответственности  охватывает широкий круг видов страхования, среди них:

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  транспорта (автотуристов и автопутешественников);

- страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита;

- страхование ответственности  за качество продукции;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование экологических  рисков.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом  будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие виды страхования ответственности:⁷

1) Страхование  гражданской ответственности предприятий. 

Застрахованным по данному  виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие.  В некоторых странах это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. В частности, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, предприятий фармацевтической промышленности, ядерных энергетических установок.

В России также используется обязательное страхование гражданской  ответственности, например согласно Закона «О космической деятельности», согласно Закона «Об охране окружающей природной среды». Особенностью в России является реализация механизма обязательного страхования ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности невозможна без согласования с органами власти субъектов РФ. Это значит, что в регионах могут быть приняты региональные законы об обязательном страховании экологической ответственности предприятий.

Разновидностями страхования  гражданской ответственности предприятий являются специальные виды страхования:

- страхование ответственности  за загрязнение окружающей среды;

- страхование гражданской  ответственности производителей  медикаментов;

- страхование гражданской  ответственности за ущерб   водам как разновидность экологического страхования;

- страхование гражданской  ответственности от радиоактивного риска;

- страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности).

2.  Страхование  ответственности производителей  товаров.

Застрахованным по данному  виду страхования является производитель  товара (продавец, посредник) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

3. Страхование  профессиональной ответственности.

Этот вид страхования  связан с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением  своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. При этом застрахована может быть ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб.

Для этого вида страхования  ответственности возможно использование  обязательного страхования, например в России обязательное страхование профессии нотариуса, в Великобритании – профессии медицинского работника).

4. Страхование  индивидуальной гражданской ответственности.

Застрахованными выступают  отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность  за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Данный вид страхования в большей степени развит за рубежом, например в части семейной ответственности. Этот подвид страхования защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

5. Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

Этот вид страхования  является одним из наиболее проблемных, как в зарубежной практике страхования, так и в России. Транспортные средства, и в первую очередь автомобили как самое распространенное транспортное средство, являются  источником повышенной опасности для окружающих.

Наиболее распространенным видом страхования в мире и в России является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме того, действуют и другие виды такого страхования, в частности страхование ответственности авиаперевозчика; ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, страхование ответственности автоперевозчика.

6. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

7. Страхование ответственности  за качество продукции. В России этот вид ответственности только развивается, он связан с обязательствами по возмещению потерпевшему ущерба в результате приобретения некачественной продукции.

8. Страхование ответственности  владельца животного – распространяется на лиц, имеющих лошадей и собак.

Имущественное страхование, как и страхование в целом, является объектом государственного регулирования, в том числе исходя из разграничения его на обязательное и добровольное имущественное страхование.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона. Его виды, условия, принципы, порядок определяются соответствующими нормативными документами РФ.

Добровольное страхование организуется с учетом соблюдения определенным принципов⁸, в частности:

1) Добровольное страхование может  действовать на основании закона, и на добровольных началах.

2) Добровольное участие  в страховании характерно только  для страхователей. Это значит, что страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если желание страхователя не противоречит условиям страхования.

3) Добровольное страхование  всегда ограничено сроком страхования.

Имущественное страхование  осуществляется на основании договоров  имущественного страхования, заключаемых  между страхователем и страховщиком. Существенные условия договора имущественного страхования названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ.  При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном   имуществе либо  ином   имущественном   интересе,  являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4)  о сроке действия договора.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).