Развитие имущественного страхования в РФ

Первая модель предусматривает  предоставление компенсации пострадавшим путем принятия решений по каждому отдельному случаю. Согласно этой модели, после наступления стихийного бедствия государство официально объявляет о том, что данный случай является «природной катастрофой» и определяет условия, при которых пострадавшие могут получить денежную помощь. Денежная помощь предоставляется за счет средств государственного бюджета, только по факту, по каждому отдельному случаю, поэтому сумма компенсаций и сама процедура получения бюджетных средств для компенсационных выплат может существенно отличаться в каждом отдельном случае.

Такая модель компенсации  ущерба применяется в Нидерландах, Германии, Италии, Швеции.

Вторая модель компенсации ущерба от стихийных бедствий представляет собой регулирующее вмешательство в частный рынок страховых услуг. Такое вмешательство накладывает обязательство на лиц, добровольно покупающих полис страхования имущества, также приобретать полис на страхование от стихийных бедствий. В частности, такая модель реализуется во Франции, в Бельгии.

 В этом случае, такое  страхование приобретает форму  обязательного страхования от  стихийных бедствий возможных  пострадавших, которые уже приобрели  полис добровольного страхования. По этой модели, ущерб недвижимому и движимому имуществу будет также покрыт, если он причинен стихийными бедствиями, такими как наводнения, землетрясения, сильные снегопады и ураганы.

При второй модели страхования  ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями, государство заранее создает компенсационный фонд. В законе определяется сумма ущерба, которая должна быть покрыта самими страхователями, которые понесли такой ущерб, в остальной части компенсация от ущерба обеспечивается государством.

Наконец, третья модель компенсации  ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями, основана на другом подходе, суть которого сводится к тому, что формы государственной помощи заменяются или дополняются частным страховым рынком. Вместо системы компенсационного фонда, государство формирует систему страхования имущества.  Это значит, что все лица, которые заключили добровольные страхования имущества, должны внести дополнительный взнос для обязательного страхования от стихийных бедствий. В этом случае, ответственность за компенсацию ущерба лежит уже не на государстве, а на страховых компаниях, которые получают такие страховые премии.                                                                                   

Для России страхование от последствий стихийных бедствий также имеет огромное значение, прежде всего с позиции защиты от риска государственного бюджета, который вынужден принимать на себя  компенсацию финансового ущерба от ущерба в результате землетрясений, наводнений, схода селевых потоков и т.д.

Стратегическое развитие страхования в целом, и имущественного страхования в РФ в частности, реализуется с учетом Концепции развития страхования РФ в 2008-2012 года, которая была одобрена Министерством финансов  17 мая 2007 года²⁰.

Имущественное страхование, в рамках этой Концепции, с позиции краткой характеристики, предполагается будет развиваться с учетом следующих направлений²¹:

Во-первых, развитие страхования  в сфере строительства жилья, включая страхование ипотечных кредитов в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статьей 21 Жилищного кодекса РФ.

Во-вторых, развитие страхование  в области агропромышленного  комплекса. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и 
многолетних насаждений, проводимое с государственной 
поддержкой, требует совершенствования нормативной 
правовой базы в целях оптимизации механизма субсидирования и повышения эффективности использования бюджетных средств.

В-третьих, развитие страхования  на случай стихийных бедствий и природных катастроф.

В-четвертых, развитие страхования  процессов разработки и освоения новых технологий, обновления предприятий  основными фондами, реализации инновационных проектов.

В-пятых, развитие страхования  от всех реально существующих рисков, включая террористические риски. Страхование этих рисков осуществляется  в интересах совершенствования/ содействия жертвам террористических актов и их семьям. Страхование от террористических рис 
ков может быть использовано в качестве дополнительно 
го механизма, регулирующего отношения по возмещению 
вреда потерпевшим от террористических актов, функционирующего 
на принципах частно - государственного партнерства.

В-шестых, развитие страхование  рисков, возникающих при выполнении государственного оборонного заказа в соответствии с действующим 
законодательством, с учётом анализа статистических 
данных по потерям (причиненному ущербу) вооружения, 
военной и специальной техники и их причинам, а также 
определения перечня продукции оборонного назначения, 
в отношении которой целесообразно предусматривать 
страхование. Это, прежде всего, испытания дорогостоящих образцов авиационной и космической техники.

В части имущественного страхования, Концепция на 2008-2012 годы ориентирует на необходимость учета территориальных факторов, которые определяются социальной обстановкой, географическим положением, климатическими особенностями. Этот подход должен быть реализован путем наделения органов власти субъектов РФ правом введения на своей территории субсидирования из регионального бюджета страхования того или иного вида имущества.

На основе данных ФССН за 9 месяцев 2008 г. и Росстата за I полугодие 2008 г. Центр стратегических исследований Росгосстраха подготовил оценку развития рынка страхования России в 2012–2014 годах. Сложности в экономике, прежде всего набирающий силу финансовый кризис, приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам, в 2012 г. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 15–16%²².

Таким образом, страхование  будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум  сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

 

 

 

 

Таблица 5

Прогноз развития основных видов страхования до 2014 г.

 

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста, %
	2012	2013	2014	2012	2013	2014
Имущественное страхование	370	420	481	12,9	13,7	14,5
Личное страхование	120	135	154	12,1	12,9	13,7
ОСАГО	93	106	121	13,5	13,8	14,5
Добровольное страхование  ответственности	25	27	30	9, 1	10,8	11,7

Как свидетельствует  таблица 5 ,  прогнозные оценки развития основных видов страхования до 2014 года предполагают сохранение роли имущественного страхования, из общего объема страхового рынка в 2005 году 786 млрд.руб., его доля составит 62%, при условии учета в составе имущественного страхования ОСАГО - 77%. Если обратить внимание на прогнозируемые темпы прироста, то они ежегодно оцениваются как сопоставимые, однако при наличии положительной   динамики. В частности, даже добровольное страхование ответственности, для которого на 2012 год прогнозируется прирост 9,1%, меньше чем по другим видам страхования, должен отличаться позитивной динамикой, что обусловлено, как будет отмечено ниже, востребованностью новых видов страхования гражданской ответственности.

Достаточно интересным является прогноз развития отдельных  видов страхования, включая отдельные виды имущественного страхования до 2014 года.

 

 

 

 

 

Таблица 6

Прогноз развития отдельных видов страхования до 2014 года²³

 

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста, %
	2012	2013	2014	2012	2013	2014
Имущество населения	208	257	317	26,0	24	23
Каско автотранспорта населения	177	218	267	25,0	23	23
Имущество предприятий	158	169	181	6,0	6,4	7,5
Добровольное медицинское страхование	83	95	109	13	14	15
Огневое страхование  предприятий	68	70	72	3	3	4
Каско автотранспорта предприятий	48	61	74	18	27	22
Огневое страхование  населения	28	34	41	20	20	20

 

Как свидетельствует таблица 6, объем рынка по величине, в млрд. руб. определяется такими видами имущественного страхования, как страхование имущества населения: в 2012 году- 208 млрд.руб., в 2013 году – 257 млрд. руб., в 2014 году – 317 млрд. руб.; каско автотранспорта населения, соответственно, 177 млрд. руб.,  218 млрд. руб., 267 млрд. руб.; огневое страхование населения, соответственно, 28 млрд. руб., 34 млрд. руб. и 41 млрд. руб. Страхование имущества предприятия, несмотря на объективную необходимость, прогнозируется к развитию по сумме и по темпам роста с существенным отставанием  от имущественного страхования предприятий.

Стратегическое развитие страхования  в целом, и имущественного страхования в частности, предполагает более детальное рассмотрение отдельных видов страхования, которые будут востребованы в 2012-2023 годах.

Среди приоритетных стратегических направлений развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно выделить следующие:

1. Страхование ответственности производителя при использовании нанотехнологий.

2. Страхование ответственности  директоров и руководителей (Directors and Officers Liability Insurance (D&O)

3.  Страхование ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей (далее — предпринимателей) за качество товаров, результатов, работ (услуг).

Страхование ответственности  производителя при использовании  нанотехнологий - это первое направление имущественного страхования, которое, как представляется, будет востребовано в связи с использованием нанотехнологий при производстве различных товаров.

По прогнозам Правительства  Российской Федерации, мировой объем продаж нанотехнологической продукции в 2012 году составит около 700 млрд.долларов США, а уже к 2019 году объем рынка возрастет до 1,2-1,5 млрд.долларов США²⁴. Компания Lux Research более оптимистична: продажи продуктов, включающих в себя элементы нанотехнологий, будут расти с 0,1% от годового мирового производства в 2008 г. до 15% в 2014 году, а общий объем годового дохода от продаж таких продуктов составит $2,6 трлн²⁵.  По своим объемам этот рынок сопоставим с рынком информационных и телекоммуникационных технологий, вместе взятых, а темпы его роста в 10 раз будут превышать рынок биотехнологий. При этом на рынке персональных компьютеров доля продуктов, включающих нанотехнологий, будет приближаться к 100%, в предметах бытовой электроники — 85%, в фармацевтике — 23%, в автомобилестроении — 21%.

Россия более чем  в 10 раз уступает США по числу  нанотехнологи-ческих центров. По оценкам  американских экспертов, российская доля в общемировом производстве нанопродуктов составляет всего 0,007 %, что относит ее к группе государств «низшей нанолиги».  2006 году Россия поставила инновационной продукции на сумму 3,9 млрд. долл., США — на 690 млрд. долл., Япония — на 680 млрд. долл., Китай — на 138 млрд. долл. Доля наукоемкой продукции в ВВП России оценивается всего лишь в 0,3% (в США — 20%, в Китае — 30%), а большую часть - свыше 67% - дает сырьевой сектор²⁶.

В мировой  практике очень активно ведется  поиск способов борьбы с потенциальными  экономическими  опасностями использования нанотехнологий.

Дело в  том, что наночастицы, наряду с небывалым  технологическим и экономическим потенциалом, как отмечают практически все исследователи, таят в себе и существенный риск.